Ingresos de inversión para la jubilación

Antes de la jubilación, debe configurar sus inversiones para que puedan generar ingresos de inversión confiables. Algunos tipos de ingresos de inversión son más confiables que otros. Cuando se trata de ingresos de jubilación, hay muchos enfoques diferentes que puede tomar sobre cómo utilizar las inversiones que producen ingresos.

Me parece útil desglosar los enfoques de ingresos de inversión en tres categorías: predecible, variable y garantizada.

Cada uno tiene sus pros y sus contras.

Ingreso de inversión predecible

Los ingresos por intereses de los bonos corporativos y los ingresos por dividendos de las acciones son dos buenos ejemplos de ingresos de inversión predecibles. Se puede confiar en estas fuentes de ingresos en la mayoría de las circunstancias, pero no están garantizadas. Puede crear una fuente bastante estable de ingresos de jubilación comprando intereses y pagando dividendos, o comprando fondos mutuos que poseen tales inversiones.

Los ingresos por intereses son generados por bonos corporativos y fondos mutuos que invierten en bonos corporativos, y por certificados de depósito, fondos del mercado monetario, inversiones de alto rendimiento, primas por la venta de opciones de compra cubiertas e intereses recibidos de hacer préstamos privados, como qué ocurriría si vende una propiedad que posee directamente y lleva la hipoteca para el nuevo propietario. Los ingresos por intereses, como los pagados por bonos corporativos, se gravan a su tasa de impuesto a la renta ordinaria.

Los ingresos por dividendos son pagados por acciones, fondos mutuos que poseen acciones, y por muchos fondos cerrados que utilizan una estrategia de maximización de dividendos. Los ingresos por dividendos se presentan en forma de dividendos calificados o no calificados. La mayoría de las acciones de los Estados Unidos que cotizan en bolsa pagan dividendos calificados. Los dividendos calificados reciben un trato fiscal preferencial, ya que se gravan con la misma tasa de impuestos que las ganancias de capital a largo plazo, que es una tasa más baja que la tasa de impuesto a la renta ordinaria.

Muchas personas planean jubilarse, comprar una cartera de inversiones que generen ingresos y vivir de los intereses. Esto puede funcionar, pero hay varias cosas a tener en cuenta.

1. Las inversiones que producen ingresos como las acciones pueden reducir la tasa de pago de dividendos. Cuando esto sucede, el precio de la acción caerá.
2. Los bonos pueden incumplir, o cuando vencen es posible que no pueda comprar nuevos bonos con una tasa de interés tan alta como la tasa anterior que estaba recibiendo.
3. Es posible que las inversiones no generen ingresos suficientes para cubrir sus necesidades de gastos en el momento de la jubilación.
4. Puede ser tentador apostar por inversiones de alto rendimiento. Estos vienen con mayores riesgos. Además, muchas inversiones con pagos más altos tienen estos pagos más altos porque con cada distribución están devolviendo algo de principal.

Muchos jubilados que no están enfocados en dejar una gran suma a los herederos pueden tener una jubilación más cómoda al crear un plan que les permita gastar algunos capital además de sus ingresos de inversión.Este tipo de plan utiliza un enfoque de "rendimiento total" en lugar de un enfoque de solo vivir de los ingresos de inversión generados.

Variable: el enfoque de rendimiento total

Una forma de crear un ingreso de jubilación es crear una cartera de rendimiento total consistente en dinero en efectivo, ingresos fijos y acciones.

Con este enfoque, desarrolla un modelo de asignación de activos y diseña su cartera para que coincida con ese modelo. Por ejemplo, un modelo típico de asignación de activos de ingresos de jubilación puede requerir un 5% en efectivo, un 35% en ingresos fijos y un 60% en acciones.

El efectivo y los ingresos fijos forman la parte "segura" de su cartera. Generarán ingresos de inversión actuales en forma de intereses. Las acciones forman la porción de crecimiento de la cartera, lo que permite que sus ingresos de inversiones futuras aumenten con la inflación.

Hay reglas de retiro que deben seguirse al crear este tipo de cartera para que no gaste demasiado demasiado pronto. El ingreso generado variará de un año a otro, pero no dependerá de los ingresos reales que la cartera genera cada año. En cambio, la cartera está diseñada para alcanzar una tasa de rendimiento objetivo, y establecerá una tasa de retirada que es menor que la rentabilidad objetivo.

Si no desea crear su propia cartera, puede contratar un asesor financiero o utilizar un fondo de ingresos para la jubilación. Los fondos de ingresos de jubilación normalmente siguen un enfoque de rendimiento total.

La estrategia de rendimiento total es efectiva si diversifica adecuadamente las tenencias de su cartera y vuelve a equilibrar con su asignación objetivo una vez al año. Una estrategia de rendimiento total puede superponerse sobre una base de ingresos garantizados. El ingreso garantizado crea una capa de seguridad; que puede ser bastante importante para la tranquilidad en la jubilación.

Ingresos garantizados

El ingreso de inversión garantizado es exactamente lo que parece; ingresos garantizados por el gobierno de los Estados Unidos o por una compañía de seguros. Las inversiones seguras, como los certificados de depósito, los valores del tesoro y las rentas vitalicias fijas, son las principales fuentes de ingresos de inversión garantizados.

Un riesgo al usar solo inversiones seguras es que las tasas de interés son muy bajas. Las inversiones seguras solían pagar tasas de interés mucho más altas, lo que hacía más fácil depender de los ingresos de inversión en la jubilación.

Hay varias maneras en que puede comprar un ingreso garantizado con el que puede contar:

• La forma más común de comprar un ingreso de inversión garantizado es comprando una anualidad.
• También puede retrasar el inicio de sus beneficios de Seguro Social para obtener más ingresos garantizados cada año a partir de los 70.
• Su plan de pensión patrocinado por su empleador puede permitirle comprar años de servicio para que califique para un beneficio mayor .
• Puede comprar certificados de depósito o bonos del gobierno que vencen cada año en un monto que se ajusta a sus necesidades de gasto proyectadas ese año.

Los ingresos garantizados constituyen una base excelente para una estrategia de ingresos de jubilación más integral.

En lugar de utilizar un solo enfoque, a menudo el mejor curso de acción en la jubilación es uno que incorpora numerosos tipos de estrategias de ingresos de inversión.