Cómo contrarrestar los desafíos de ingresos de jubilación

Si está preocupado acerca de cómo convertir sus ahorros para la jubilación en ingresos cuando se jubile, está en buena compañía. De acuerdo con el Centro de Investigación de Jubilación de Boston College, poco más de la mitad de todos los hogares en Estados Unidos corren el riesgo de no poder reemplazar sus gastos actuales de estilo de vida durante la jubilación. La buena noticia es que la confianza en la jubilación ha mejorado gradualmente desde la Gran Recesión.

En la superficie, la planificación para la jubilación o la "independencia financiera" gira en torno al desafío de poder retirar suficiente dinero para vivir sin sacar tanto que sus ahorros de jubilación vencen antes que usted. La "regla del 4 por ciento" es una regla común utilizada por muchos planificadores financieros para ayudar a guiar las estrategias de retiro. Esta regla se basa en estudios que indicaban que históricamente podría haber retirado aproximadamente el 4 por ciento del valor inicial de una cartera de jubilación compuesta de 50 por ciento de acciones y 50 por ciento de bonos y de manera segura aumentó esos retiros con inflación cada año durante 30 años.

El problema con esta pauta general es que las "tasas de extracción sostenibles" actuales pueden ser significativamente más bajas debido a una variedad de factores, incluido el entorno de baja tasa de interés. Investigadores como Wade Pfau recientemente han llamado la atención sobre los riesgos inherentes de la "regla del 4 por ciento". La realidad actual de los ingresos de jubilación que muchos prejubilados enfrentan ahora se acerca a un 3 por ciento de tasa de retiro seguro o sostenible durante su jubilación.

Evan Inglis, miembro de la Sociedad de Actuarios, ha abogado por un cambio similar a la tradicional "regla del 4 por ciento" a la que se refirió como la regla de gasto "libre de sentimientos". Esta adaptación simple toma una edad de jubilados y la divide por 20 para obtener una guía general sobre cuánto de los ahorros se pueden gastar durante un año determinado.

Por ejemplo, un hombre de 70 años podría planear gastar 3. 5% de ahorro (70/20 = 3. 5).

¿Cómo afectarán sus planes los cambios relacionados con la cantidad de retiros de cuentas de retiro sostenibles?

Ya sea que esté en la fase de acumulación de su viaje de planificación de jubilación o en las últimas etapas de su carrera, existen algunas estrategias para ayudar a aumentar la probabilidad de éxito de su plan de ingresos de jubilación. Estos son los pros y los contras de estas opciones:

Trabajar más tiempo, ahorrar más y pagar la deuda

Beneficios: Trabajar más puede ayudar a aumentar los ingresos de por vida de la Seguridad Social y los beneficios de pensión. También permite que sus ahorros e inversiones crezcan al tiempo que reduce la cantidad de años que necesitará para utilizar estos activos para satisfacer sus necesidades de ingresos. Por ejemplo, si ha acumulado $ 300k en activos de jubilación, la directriz de retiro del 4 por ciento daría como resultado $ 12k de ingreso por año.Sin embargo, utilizando este mismo escenario, el acto de retrasar la jubilación de 5 años y de llegar al límite de las contribuciones 401 (k) a $ 24k por año proporcionaría más de $ 177k en inversiones de jubilación adicionales suponiendo un rendimiento real anualizado del 3%. Esto generaría más de $ 19k en ingresos anuales usando la regla del 4 por ciento. Utilizando la tasa de retiros revisada del 3 por ciento, los ahorros adicionales ayudarían a generar alrededor de $ 14k de ingresos.

Algunos años adicionales en la fuerza laboral también pueden proporcionar más tiempo para ayudar a pagar una hipoteca, préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito antes de la jubilación. Además de tener más tiempo para acumular activos de jubilación adicionales, la capacidad de reducir los gastos futuros de la deuda puede marcar la diferencia.

Contras: El mayor inconveniente de este plan es la posibilidad de que su trabajo ya no esté allí (o puede que no desee o no pueda seguir trabajando). Mientras que un número creciente de empleados planea trabajar más allá de los 65 años, la mediana de la edad de jubilación se mantiene en 62. Trabajar más adelante no es una opción con la que deba contar. Si establece los planes iniciales para una edad de jubilación en el extremo inferior del rango de posibles opciones, algunos años adicionales pueden ayudarlo a proporcionar un margen de error. Como la salud y los empleadores no siempre cooperan con nuestros planes, la mejor estrategia es ahorrar tanto como sea posible en cuentas con ventajas impositivas (401ks, cuentas IRA e IRA Roth) y participar en el juego lo antes posible.

Considere una Anualidad de Ingresos

Beneficios : una anualidad es un contrato entre una compañía de seguros y usted que eventualmente está diseñado para pagarle un flujo constante de ingresos de por vida. Pero no todas las rentas vitalicias se crean iguales. Si bien las rentas vitalicias fijas y variables reciben la mayor atención y es más probable que se vendan, las rentas vitalicias brindan un ingreso garantizado de sus activos. Por ejemplo, una búsqueda de presupuesto rápido en ImmediateAnnuities. com revela que una mujer de 65 años en Florida podría recibir un ingreso de por vida de $ 1, 522 por mes ($ 18, 264 por año) usando los mismos $ 300k de activos del ejemplo anterior. Si el plan de jubilación de su empleador ofrece una opción para comprar una anualidad, puede comparar las opciones de pago e ir con el pago más alto posible.

Otra alternativa es comprar una anualidad de ingresos diferidos, también conocida como anualidad de longevidad. Las rentas diferidas no comienzan a pagar los ingresos hasta una fecha posterior. El beneficio es que requiere una cantidad menor de sus ahorros de jubilación para recibir la misma cantidad de ingresos. Las leyes fiscales ahora le permiten usar una parte de su IRA y / o 401 (k) para comprar una anualidad de ingresos diferidos. Una ventaja clave es que la anualidad de ingresos diferidos no se contabilizará al determinar las distribuciones mínimas requeridas siempre que la anualidad comience a pagarse a los 85 años. La idea principal del retraso en el inicio es que la anualidad lo protege de quedarse sin ingresos en el caso usted usa todos sus ahorros de jubilación para ese momento.

Contras: La compra de una anualidad inmediata elimina la flexibilidad de este activo para seguir creciendo, permanecer accesible o transferirse a los herederos.Esta es la razón por la que debe intentar mantener el dinero suficiente fuera de la anualidad para cubrir los gastos de emergencia o las compras importantes planeadas. Otro inconveniente potencial es que la compra de cláusulas adicionales como la protección contra la inflación reducirá sus pagos iniciales. Dado que los ingresos están garantizados por una compañía de seguros, su capacidad para cobrar los pagos de por vida depende de la estabilidad financiera de la compañía de seguros. Por esa razón, querrá revisar la calificación financiera de la aseguradora y diversificar la compra de anualidades de diferentes compañías para minimizar el riesgo.

Obtener una hipoteca inversa

Beneficios: Muchos jubilados encuentran que un porcentaje significativo de su patrimonio neto total se encuentra en sus hogares. El valor líquido de la vivienda es un activo potencial que podría usarse para mejorar sus alternativas de ingresos de jubilación. Una hipoteca inversa difiere de los productos hipotecarios tradicionales en que no se requieren pagos mensuales. Como resultado, básicamente puede convertir una parte de su hogar en un pago único o anualidad. Después de la crisis de la vivienda, las nuevas reformas para revertir los productos hipotecarios han hecho que las hipotecas inversas sean más atractivas.

Contras: La desventaja más grande de usar una hipoteca inversa como una alternativa de ingresos de jubilación es que necesita ser un propietario con suficiente capital en su hogar. Otra desventaja es que la hipoteca revertida debe devolverse en el momento de la muerte del propietario o si se muda. Esto presenta un obstáculo si planea transferir su hogar a sus seres queridos. Si bien el seguro de vida puede ayudar a aliviar esta preocupación, otra forma de mantener un hogar en la familia es hacer que los herederos califiquen para una hipoteca tradicional. Sin embargo, puede ser desafiante para algunos miembros de la familia incluso calificar para una hipoteca. Esto puede no ser una preocupación si no planea mantener el hogar en la familia. Pero las posibles desventajas son por qué muchas personas a menudo ven hipotecas inversas como último recurso. Cuando se trata de mejorar los resultados de la jubilación, pueden brindar la flexibilidad que tanto se necesita y ayudarlo a reducir el riesgo de sacar dinero de las cuentas de jubilación si deja el trabajo durante una recesión en el mercado.