Cómo prepararse para los costos de cierre de la hipoteca

Entonces está listo para convertirse en propietario de una casa. Has trabajado duro y has ahorrado suficiente dinero para un pago inicial. Quizás incluso has encontrado "la" casa. Como la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez están más preocupados por ahorrar lo suficiente para el pago inicial y pagar el pago mensual de la hipoteca durante los próximos quince a treinta años, tienden a pasar por alto los otros costos asociados con la compra de una casa. Es decir, hasta que reciban el Estimado de buena fe (GFE) o el Estimado de préstamo (LE) de su prestamista hipotecario.

¿Cuál es la estimación de buena fe?

Cuando se trata de obtener una hipoteca, hay más costos asociados con el préstamo que el pago inicial y el pago mensual. Entonces, "¿cuánto me costará este préstamo?" con razón lo preguntas. Ahí es donde entra el Good Faith Estimate (GFE). El GFE es esencialmente un cálculo de los costos de cierre o liquidación que enumera los gastos adicionales que se espera que pague al momento del cierre. Como resultado de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA), el suministro de un GFE dentro de los tres días hábiles posteriores a la solicitud de la hipoteca se convirtió en un mandato federal, principalmente en un esfuerzo por garantizar la transparencia en el proceso de préstamo. Es una lista detallada de tres páginas de todas las tarifas y costos asociados con el préstamo hipotecario del seguro de título, impuestos, inspección de la vivienda, entre otros. Pero como su nombre lo indica, no es más que una estimación de esas tarifas.

La diferencia entre el cálculo de buena fe y los costos reales de cierre

Si bien el cálculo de buena fe tiene como objetivo proporcionar transparencia y proporcionar al comprador de vivienda una estimación de los fondos adicionales que necesitarán para el cierre, el GFE es jus eso, una estimación.

Desafortunadamente, a menudo hay una gran discrepancia entre el GFE y lo que realmente termina pagando al momento del cierre. Dado que la mayoría de los compradores compran la mejor oferta hipotecaria, GFE proporciona una base más para la comparación junto con otros factores de préstamos importantes, como la tasa de interés y el pago mensual.

Pero algunos prestamistas inescrupulosos reducen intencionalmente la estimación para obtener su préstamo, sabiendo que para cuando vea las cantidades reales (que normalmente es el día antes del cierre), estará tan profundamente en el proceso que no se retirará y buscará otro prestamista. Sin embargo, debido a algunos de estos problemas, un nuevo documento simplificado llamado Préstamo Estimado ha reemplazado el GFE y la Declaración de Verdad en Préstamos o TILA a partir de octubre de 2015

El Presupuesto del Préstamo y lo que Incluye

El El Estimado de Préstamo es el nuevo documento exigido por el gobierno federal que ha reemplazado la declaración de GFE y TILA. El Estimado de Préstamo es un documento simplificado e integrado que tiene como objetivo reducir la confusión del prestatario al proporcionar todos los costos estimados y una descripción general de las obligaciones del prestatario en un solo lugar.El nuevo Estimado de Préstamo también tiene la intención de facilitar las compras comparativas de préstamos y, por supuesto, evitar sorpresas costosas para el comprador de vivienda al cierre.

El Estimado de Préstamo proporciona al solicitante de la hipoteca un resumen de los detalles de la oferta de préstamo que incluye, entre otros:

• Los términos del préstamo como el monto del préstamo, la tasa de interés, el pago mensual de capital e intereses y la multa por prepago. si corresponde
• Cálculos estimados de pagos mensuales
• Impuestos estimados, seguros y evaluaciones
• Estimaciones de costos de cierre que incluyen efectivo total estimado requerido para cerrar
• Desglose completo de costos y tarifas
• Cifras de comparación como tasa de porcentaje anual (APR) y el porcentaje de interés total (TIP) destinado a proporcionar una base clara para la comparación con otras ofertas de préstamos

Si bien algunas de las cifras proporcionadas son todavía estimaciones, es ilegal que los prestamistas subestimen deliberadamente las tarifas y los costos indicados en su Estimado de préstamo. Además, aunque algunos costos pueden cambiar desde el cálculo del préstamo hasta el cierre en ciertas circunstancias específicas, hay costos que no se pueden aumentar. Esos costos están delineados en la Estimación del Préstamo.

Promedios reales de costos de cierre

Normalmente, los costos de cierre oscilan entre el 3% y el 5% del monto total del préstamo, por lo que si pide prestado $ 100 000, puede esperar costos de cierre de entre $ 3,000 y $ 5,000. .

Si está pidiendo prestado $ 200 000, puede esperar costos de cierre de $ 6, 000 a $ 10 000.

Los impuestos a la propiedad colocados en una cuenta de depósito en garantía son uno de los mayores gastos al cierre. La cantidad depende del valor de la casa que compra y la tasa de impuestos en la ciudad o condado donde se encuentra la casa.

Lo más inteligente es obtener estimaciones de préstamos de dos o tres prestamistas y comparar los detalles del préstamo, así como todos los costos. Luego, estará preparado para pedirle al prestamista que elija que cumpla con los mejores términos de la oferta. Al hacerlo, se protege de ser aprovechado al cerrar e ir al cierre sin preparación.