Esté preparado para los costos de cierre

Los costos de cierre son fondos, además del pago inicial de un préstamo, que se paga en el momento de la liquidación. Los costos varían entre los estados, pero las transacciones en efectivo tienen menos costos que las compras financiadas. Aunque muchos de los costos están asociados con el financiamiento, otros son independientes del préstamo hipotecario. Algunos cargos normalmente se asocian con el comprador o el vendedor, pero cualquier cosa es negociable. En un mercado de compradores, cuando las propiedades tardan en venderse, los vendedores ansiosos a menudo aceptan pagar parte de los costos de cierre del comprador.

Es menos probable que esto ocurra en un mercado de vendedores, cuando las propiedades se venden rápidamente.

Algunos costos son claramente responsabilidad del vendedor. Por ejemplo, el vendedor generalmente paga la comisión inmobiliaria total; este es un costo de cierre para el vendedor. El monto se deduce del producto de la venta, y el agente de cierre escribe un cheque al listado y vende compañías de bienes raíces. Del mismo modo, el vendedor paga por su propio abogado de bienes raíces, si ha retenido uno. Si el vendedor aún no ha pagado los impuestos anuales a la propiedad, el vendedor le acredita al comprador la cantidad de días que el vendedor fue dueño de la casa ese año. Este crédito reduce la cantidad de dinero que el comprador necesita para el cierre.

El comprador normalmente paga los honorarios de la hipoteca: solicitud, puntos de origen, puntos de descuento, seguro hipotecario, informe de crédito, comisión de agente hipotecario. Los prestamistas normalmente no cobran todas estas tarifas por cada transacción.

Un punto de origen compensa al prestamista o corredor hipotecario por su trabajo; un punto de descuento reduce la tasa de interés. Cada punto cuesta 1 por ciento del monto del préstamo. Hable con su agente de préstamos sobre la posibilidad de amortizar algunas de estas tarifas, incluido el préstamo. Esto aumentará el pago mensual de su hipoteca, pero disminuirá la cantidad de dinero que necesita llevar a la mesa de cierre.

El seguro de título protege contra defectos pasados ​​en documentos forjados por el título, herederos no descubiertos, gravámenes no divulgados. Hay dos políticas diferentes generalmente emitidas al mismo tiempo. Una es una política de prestamista que es obligatoria si está recibiendo una hipoteca. El segundo es la política de propietario de casa opcional, pero altamente recomendada. Las costumbres locales afectan a quién paga, pero los compradores y vendedores a menudo negocian el pago del seguro de título. La política generalmente cuesta menos del 1 por ciento del precio de compra de la casa.

Las tarifas de grabación de documentos se cobran por la escritura y la hipoteca o la escritura de fideicomiso. El estado también puede evaluar las tarifas de transferencia de hipotecas nuevas y asumidas, generalmente pagadas por el prestatario, y de la escritura, pagada por el vendedor.

Los prestamistas requieren un seguro contra riesgos del propietario. La cobertura adicional contra inundaciones, vientos o terremotos también puede ser obligatoria, dependiendo de la ubicación de la propiedad.Estas políticas anuales entran en vigencia el día del cierre, pero el propietario puede pagarlas con anticipación. Los costos varían ampliamente entre proveedores, así que compre precios que satisfagan sus necesidades. La prima del año completo vence al cierre.

Los prestamistas requieren una tasación de la propiedad que el comprador normalmente paga en el momento de la inspección.

Los costos varían según el tamaño del hogar, y las evaluaciones de la FHA cuestan más que las evaluaciones convencionales.

Los prestamistas cobran un colchón de pago de 2 meses por los artículos en custodia. Eso significa que usted paga 2 meses de seguro contra riesgos e impuestos a la propiedad al cierre:

Aquí hay una lista bastante completa de costos de cierre típicos, que debe destacarse en un Estimado de buena fe:

• Costo de originación del préstamo (1% del monto prestado, o $ 100 por cada $ 10 000 prestados)
• Cuota de descuento del préstamo
• Cuota de solicitud de préstamo ($ 75 a $ 400)
• Puntos (para "comprar" la tasa de interés: entre $ 100 y $ 300 por cada $ 10 , 000 prestados)
• Honorarios del abogado del prestamista
• Honorarios del abogado del comprador
• Cuota de tasación
• Informe de crédito
• Honorarios de inspección del prestamista
• Comisiones o honorarios del corredor hipotecario
• Honorarios del servicio de impuestos
• Procesamiento tarifa
• tarifa de suscripción
• tarifa de transferencia bancaria
• interés desde el día de la liquidación hasta la fecha del primer pago hipotecario
• primas de seguro hipotecario privado para proteger a su prestamista ($ 750 a $ 1750)
• seguro contra riesgos primas
• Impuestos a la propiedad desde el día de la liquidación hasta el final del año fiscal
• Compensación o cuota de escrow / escrow
• Documentación previa tarifa de parlamento
• tarifa de notario
• búsqueda de título y seguro de título para proteger a su prestamista ($ 400 a $ 600)
• seguro de título para protegerlo
• tarifas de registro
• estampillas fiscales
• inspección de plagas

La Ley de procedimientos de liquidación de bienes raíces requiere que los oficiales de crédito envíen a los solicitantes un estimado de buena fe (GFE) de los costos de cierre previstos dentro de los tres días hábiles posteriores a la firma de la solicitud de préstamo. Estas estimaciones serán muy similares a los cargos finales y, por lo general, llegarán aproximadamente 30 días antes del cierre. Si necesita más tiempo para prepararse, solicite a un oficial de préstamos que lo precalifique para un préstamo antes de comenzar a buscar viviendas. Solicite un GFE de cargos estimados. Los préstamos de la FHA permiten que los costos de cierre se paguen con dinero de regalo, y su estado o ciudad puede tener programas First Time Homebuyer disponibles que ayuden con los fondos de costos de cierre. Discuta las posibilidades con un oficial de crédito local o corredor de bienes raíces.