¿Cuán seguras son sus inversiones seguras?

Todas las inversiones tienen riesgos, incluso seguros. Usted está expuesto a los siguientes riesgos con inversiones seguras:

• Posibilidad de perder el capital.
• Pérdida de poder adquisitivo debido a la inflación.
• Falta de liquidez: pagar una multa para obtener su dinero.

Echemos un vistazo a cómo estos tres riesgos afectan cómo puede usar inversiones seguras en su plan.

1. Posibilidad de perder el principal con una inversión segura

Aunque es poco probable, en ocasiones las personas pierden dinero en inversiones seguras.

¿Cómo? A continuación hay algunas posibilidades.

Su banco queda debajo

Sus depósitos en el banco están cubiertos por el gobierno a través del seguro de la FDIC. Hay un límite de cuánto está cubierto. Por lo general, los primeros $ 250,000 por cuenta, por institución están asegurados. Antes de 2008, este límite era de $ 100, 000, pero durante la crisis financiera el límite aumentó y ese aumento se hizo permanente.

Si tiene fondos que exceden los límites de cobertura, hay algunas formas de obtener cobertura adicional:

1. Trabaje con su banquero para crear varios títulos de cuenta, como una cuenta titulada en el el nombre de la esposa, uno a nombre del esposo, uno con título conjunto, etc.
2. Distribuya sus fondos a través de múltiples instituciones. Algunos bancos incluso lo harán por usted al participar en un programa que les permitirá depositar su dinero en certificados de depósito en otros bancos.
3. Use una cuenta de corretaje y dentro de ella compre CD de diferentes bancos. Usted tiene $ 250,000 de cobertura en cada institución, por lo que si tuviera cuatro CD de cuatro bancos, cada uno con un valor de $ 250,000, tendría un millón de dólares cubiertos.

Su fondo del mercado monetario pierde valor

Los fondos del mercado monetario poseen inversiones a corto plazo; algunas de estas inversiones, como el papel comercial, son préstamos a muy corto plazo entre compañías. Se consideran seguros porque la posibilidad de que una empresa vaya a cerrar en los 30-120 días previos a la fecha de vencimiento del préstamo es muy pequeña.

En septiembre de 2008, la seguridad de estos fondos se puso en entredicho, ya que la salud financiera de muchas empresas se encontraba bajo escrutinio. Para aliviar las preocupaciones, el tesoro emitió una garantía temporal a las personas que tenían depósitos en fondos del mercado monetario. La institución que emite su fondo del mercado monetario tuvo que pagar para participar en este programa de garantía. Ese programa ya no está en su lugar.

Los fondos del mercado monetario están destinados a mantener un precio estable de $ 1. 00 a compartir. Además, pagan intereses, aunque en el entorno actual de bajas tasas de interés, muchos fondos casi no pagan intereses.

Su compañía de seguros declara bancarrota

Las compañías de seguros están obligadas por ley a mantener cantidades sustanciales de capital que permanecen disponibles para pagar reclamaciones.Cuanto mayor sea la calificación de la compañía de seguros, más segura será su posición financiera y, por lo tanto, mejor será su capacidad para pagar las reclamaciones.

Si la compañía que emitió una póliza de renta fija fija se ve afectada, la Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Seguro de Vida y Salud (NOLHGA) asegura que las pólizas de seguro se transfieran a una aseguradora saludable. Mientras se produce este proceso, su renta vitalicia podría congelarse y el ingreso y el principal podrían no estar disponibles para usted hasta que se complete la transferencia de activos a la nueva compañía.

Los activos en una anualidad variable se consideran activos del tenedor de la póliza, no activos de la compañía de seguros, y por lo tanto los activos en una anualidad variable no están disponibles para los acreedores de la compañía de seguros en el caso de una quiebra de una compañía de seguros.

2. Pérdida de poder adquisitivo debido a la inflación

Cuando elige realizar una inversión segura, significa que su principal objetivo de inversión es preservar el capital, incluso si eso significa que la inversión le proporciona menos ingresos o crecimiento. Si hay poco ingreso por intereses, en realidad puede perder poder adquisitivo a lo largo del tiempo.

Por ejemplo, si su inversión segura ganaba 2% al año, y la inflación era de 4% anual, aunque su capital esté seguro, cuando vaya a gastar ese dinero no comprará tantos bienes y servicios como solía. Esto significa que en realidad está perdiendo poder adquisitivo.

La mayoría de las personas considera que el riesgo de perder el principal es el mayor riesgo. Sin embargo, si tiene un marco de tiempo largo, la pérdida de poder de compra debido a la inflación puede funcionar como la erosión y causar el mismo daño. Si tiene un marco de tiempo prolongado, para evitar la pérdida de poder adquisitivo, considere mover algunas de sus inversiones a largo plazo hacia opciones de crecimiento o de generación de ingresos.

3. Falta de liquidez: pagar una multa para obtener su dinero seguro

Muchas inversiones seguras contienen cargos por rescate, lo que significa que usted pagará una tarifa si desea acceder a sus fondos antes de la fecha de vencimiento. Cuanto más lejos esté la fecha de vencimiento, menos líquida será la inversión.

En el caso de los certificados de depósito (CD), la multa por retiro anticipado puede ser pequeña, como una tasa de interés de tres meses. En el caso de anualidades fijas, la multa por retiro anticipado puede ser grande, como un cargo de rescate tan alto como diez de quince por ciento de su monto de inversión.

Una de las ventajas de las cuentas de ahorro bancarias y los fondos del mercado monetario es que el dinero sigue siendo líquido, lo que significa que está disponible para usted en cualquier momento, sin penalización. Si está dispuesto a acumular su dinero durante periodos de tiempo más largos, tal vez mediante el uso de certificados de depósito o anualidades, generalmente ganará una tasa de interés actual más alta de la que ganará en las inversiones más líquidas y seguras, como cuentas de ahorros o de mercado monetario.