Estrategias de deuda que no siempre funcionan

Salir de la deuda es un objetivo financiero importante para muchas personas. Si bien es importante reducir la carga de su deuda y tratar de comenzar a crear riqueza, también es importante que siga los pasos correctos para pagar su deuda. De hecho, hay algunos métodos comunes que las personas usan para ayudarlos a salir de sus deudas que pueden terminar haciendo más daño que bien. Aquí hay algunas cosas que tal vez quiera pensar dos veces en su búsqueda para estar libre de deudas.

No use el valor acumulado de la vivienda para pagar tarjetas de crédito

No hace mucho tiempo, utilizar el capital de su casa para financiar todo, desde las vacaciones hasta la consolidación de la deuda, era furor. En teoría, a menudo parece una buena idea porque puede acceder a dinero oculto a una tasa de interés baja y asequible. Y cuando se trata de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, esto parece una obviedad. Si puede deshacerse de todas las tarjetas de interés alto y hacer un único pago que tenga una buena tasa baja, sería algo bueno, ¿no?

No tan rápido. El gran problema con este método tiene que ver con la diferencia entre la deuda garantizada y la no garantizada. Las tarjetas de crédito no están garantizadas, lo que significa que no hay ninguna garantía que respalde la tarjeta. Si no puede pagar su tarjeta de crédito, tendrá que aguantar las llamadas de cobro y el daño a su puntaje de crédito, pero eso es todo.

Si hablamos de un préstamo hipotecario o de automóvil, estamos lidiando con una deuda asegurada.

Esto solo significa que el activo subyacente se usa como garantía para el préstamo. Ahora, si no realiza los pagos, el banco le quitará su casa. Si no puede pagar el préstamo con garantía hipotecaria o la línea de crédito, es posible que se vea obligado a vender la casa para que el banco pueda recuperar el dinero. Como puede ver, si usa un préstamo con garantía hipotecaria para pagar sus tarjetas de crédito, acaba de cambiar esa deuda no garantizada por deuda asegurada y podría perder su casa si no puede mantenerse al día con los pagos.

No entre en su 401 (k)

Si tiene un plan 401 (k) en el trabajo, hay muchas posibilidades de que pueda pedir prestado con un préstamo. Estos préstamos a menudo parecen una buena idea porque solo está tomando prestado parte de su propio dinero y pagándolo con el tiempo. Entonces, básicamente puede pedir prestado dinero con términos atractivos, pagar su deuda de alto interés, y luego en algunos años tener su 401 (k) repuesto. De nuevo, parece una buena estrategia al principio, pero hay muchos problemas con esta idea.

En primer lugar, este dinero está destinado a la jubilación y necesita tiempo para crecer. Si pide dinero prestado de su plan de jubilación, esencialmente lo está deshaciendo de lo que se invirtió y se está perdiendo cualquier posible interés o crecimiento que de otro modo podría haber visto. Incluso si no parece ser un gran problema en el momento puede tener consecuencias significativas a largo plazo.

Las otras cosas a considerar son las consecuencias si te vas o pierdes tu trabajo. La mayoría de las veces, estos préstamos deberán devolverse en su totalidad dentro de los 60 a 90 días después de la terminación. Si el préstamo no se paga en su totalidad, se tratará como una distribución. Las distribuciones están sujetas a impuestos y si tiene menos de 59 años. 5 están sujetos a una multa adicional del 10% por retiro anticipado.

Esto podría hacer que le deba al IRS 30% o más de su préstamo. ¡Ay! Esto podría resultar en una factura de impuestos inesperada por un total de miles de dólares.

Si tiene un viejo 401 (k) de un trabajo anterior, es tentador cobrarlo y usar el dinero para pagar deudas. Una vez más, al hacer esto, está poniendo en riesgo su jubilación al reducir la cantidad de dinero que ha invertido y trabajar para crecer. No solo eso, sino que se aplicarán los mismos impuestos y penalizaciones para que pueda tirar el 30% de su dinero.

Mejores formas de pagar la deuda

Si bien usar capital en su casa y robar su nido de jubilación no son la mejor manera de pagar la deuda, todavía hay muchas buenas alternativas.

Primero, crea un presupuesto. Lo mejor que puede hacer para ayudarlo a pagar su deuda es crear un presupuesto realista que libere algo de efectivo adicional que se puede aplicar a sus pagos con tarjeta de crédito.

Hay más dinero gratis en su presupuesto de lo que piensa, así que busque la forma de encontrar algo de ese dinero escondido.

Luego, necesita hacer más que el pago mínimo cada mes. Cuando realiza solo el pago mínimo en su tarjeta de crédito, está haciendo poco más que pagar cargos financieros. Esto significa que pagará esta deuda por muchos años.

Finalmente, debes vivir por debajo de tus posibilidades. Si se encuentra en una deuda de tarjeta de crédito, hay muchas posibilidades de que esté viviendo más de lo que podría pagar. Al adoptar un estilo de vida que requiera gastar menos dinero de lo que gana, estará bien encaminado hacia la seguridad financiera.