¿Cuánta cobertura de ingresos comerciales necesita?

¿Qué límite debe elegir al comprar cobertura de ingresos comerciales? Esta pregunta puede ser difícil de responder. Por un lado, las pérdidas de ingresos comerciales se calculan en función de su pérdida real de ingresos. Para asegurarse de que su límite sea adecuado, debe proyectar con precisión sus ingresos con doce meses de anticipación. Además, la cobertura de ingresos comerciales paga los ingresos que pierde durante el cierre de sus operaciones.

Por lo tanto, también debe estimar cuánto tiempo necesitará para reparar su propiedad y hacer que su negocio vuelva a funcionar luego de una pérdida física.

Definición de Ingresos Comerciales

El primer desafío para elegir un límite de ingresos de negocios es entender el significado de ingresos de negocios . Bajo muchos formularios de ingresos comerciales (incluidos los formularios ISO), este término significa la suma de lo siguiente:

1. Utilidad neta, es decir, ganancia o pérdida neta antes de impuestos a la renta
2. Gastos operativos normales que continúan después de una pérdida. Esto incluye nómina.

Si su empresa obtiene ingresos alquilando propiedades a otros, puede incluir o excluir sus ingresos por alquiler en su cálculo de ingresos comerciales. Si su empresa genera todos sus ingresos de propiedades de alquiler, los ingresos de su negocio consistirán solo en ingresos por alquiler.

Calculando Ingresos Comerciales

La forma más precisa de calcular los ingresos de su negocio es utilizar una hoja de cálculo de ingresos del negocio.

Puede usar la hoja de trabajo estándar de ISO o una preparada por su aseguradora. Si necesita una hoja de trabajo, su agente o corredor puede obtener una para usted.

La hoja de trabajo describe un proceso paso a paso para calcular la exposición a los ingresos de su negocio. Este proceso implica dos pasos. El primer paso es determinar la cantidad de ingresos que generó su negocio en el período anterior de doce meses.

En segundo lugar, deberá proyectar sus ingresos para los próximos doce meses. Puede hacer su proyección ajustando sus cifras históricas de 12 meses. Sus cálculos deben reflejar los cambios que espera durante el próximo año, como un aumento o disminución en las ventas.

Para muchos dueños de negocios, una hoja de cálculo de ingresos comerciales puede ser desconcertante. Si encuentra la hoja de trabajo confusa, solicite a su contador que la complete.

Multa por coseguro

Muchos formularios de ingresos comerciales incluyen una cláusula de coseguro. Esta cláusula impone una penalidad si el límite en su póliza es menor que el monto requerido. Si el coaseguro se aplica a su póliza, se incluirá un porcentaje de coseguro en las declaraciones. Este porcentaje puede estar entre 50% y 125%. A continuación se detalla cómo se aplica la cláusula:

Supongamos que ha adquirido una cobertura de ingresos comerciales basada en el ingreso proyectado de $ 1 millón. Su póliza incluye un requisito de coaseguro del 80%.Para evitar una multa por coseguro, debe comprar un límite de al menos $ 800, 000 (.80 X $ 1 millón). Usted decide comprar solo $ 700,000 como medida de ahorro.

Tres meses después del período de su póliza se produce un incendio en su almacén. El incendio daña el edificio y te obliga a cerrar tu negocio por varias semanas.

Sufre una pérdida de ingresos de $ 175,000 debido al cierre. Ha subasegurado la exposición a los ingresos de su negocio en $ 100, 000. Así es como su aseguradora calcula su pago de pérdida.

Pago máximo de pérdida = monto de pérdida X (límite adquirido / límite requerido)

Monto pagado por su aseguradora paga = $ 175, 000 X (700, 000/800, 000) o $ 153, 125

Debe pague los $ 21, 875 restantes, que representan la multa por coseguro. Puede evitar dicha multa comprando un límite adecuado para la cobertura de ingresos comerciales. Alternativamente, puede evitar el coseguro comprando una cobertura de ingresos comerciales que se aplica según el valor acordado.

Endoso de ajuste premium

Como se indicó anteriormente, es importante comprar suficiente cobertura de ingresos comerciales para evitar una multa por coseguro. Sin embargo, también es posible comprar demasiado seguro.

Si el límite que compra excede el monto requerido por la cláusula de coseguro, habrá desperdiciado dinero en un seguro no utilizado. El Endoso de Ajuste Premium le permitirá evitar esta situación.

Este endoso proporciona un reembolso si el límite de ingresos de su negocio excede el monto requerido por la cláusula de coseguro. Debe presentar dos informes de los valores de ingresos de su negocio a su aseguradora. Uno se debe presentar cuando comienza su póliza (o cuando se adjunta el endoso). El segundo debe enviarse dentro de los 120 días posteriores a la fecha de finalización de su póliza. Su aseguradora comparará el límite que compró con el límite requerido en función de sus valores reales. Si el límite que adquirió excede el límite requerido, su aseguradora le devolverá la prima excedente.