¿Cuánto tiempo tarda un cheque en cerrarse?

Cuando deposita un cheque, ni usted ni su banco saben si el cheque va a rebotar. Es aconsejable esperar unos días antes de gastar el dinero, pero ¿cuánto tiempo es suficiente? ¿Y qué puede hacer para protegerse de los estafadores?

Reglas de disponibilidad de fondos

Su banco le permitirá gastar una parte de su depósito poco después de depositar un cheque. Sin embargo, eso no significa que el cheque sea bueno o que su banco haya recibido los fondos del otro banco.

A menos que haya fraude evidente (u otro problema), los bancos deben poner a su disposición una parte de su depósito.

La política de disponibilidad de fondos de un banco, junto con las políticas internas, detalla qué tan pronto puede usar su dinero. En muchos casos, los primeros $ 200 de cheques personales están disponibles dentro de un día, y el resto se mantiene durante varios días.

Puede ser útil usar dos categorías diferentes para saber cuándo puede gastar dinero:

1. Situaciones típicas , cuando no tiene motivos para preocuparse por un cheque que depositó > Situaciones sospechosas
2. , cuando no conoce o no confía en el escritor de cheques En situaciones típicas, puede usar la política de disponibilidad de fondos de su banco como una guía. En muchos casos, el 100% del dinero estará disponible dentro de dos a tres días hábiles, lo que a menudo es más rápido de lo que permite la política de mantenimiento de su banco.

Sin embargo,

usted siempre es responsable de los depósitos que realice en su cuenta. Incluso si su banco le permite retirarse con efectivo, es posible que deba reemplazar ese dinero más adelante si el cheque rebota.

¿Cuándo se borra un cheque?

El término "claro" puede ser confuso, y los empleados del banco pueden decirle que un cheque se ha liquidado antes de que realmente lo haya hecho. El escenario más seguro es

cuando se transfirió dinero del banco del escritor del cheque a su banco - había suficiente dinero en el cheque, la cuenta del escritor, y el cheque no era una falsificación obvia. Un cheque tiene

no necesariamente borrado solo porque el dinero está disponible en su cuenta. La ley federal requiere que su banco ponga los fondos a su disposición dentro de un cierto período de tiempo (ya sea que los fondos hayan llegado o no del otro banco). Cuando está en duda

Entonces, ¿qué hace con los controles de los que sospecha? El mejor consejo es evitar tomar cheques si tiene alguna duda sobre el pago (vea a continuación los consejos y alternativas), pero eso no siempre es una opción.

30 días:

en caso de duda, esperar 30 días es un buen comienzo. La mayoría de los problemas surgirán dentro de ese período de tiempo: los cheques de cuentas falsas y cuentas vacías deberían rebotar, y usted no tendrá que pagar una deuda con su banco. Si el cheque proviene de un banco extranjero, espere aún más.Si hay un problema con el cheque, se enterará en un plazo de 30 días en la mayoría de los casos (pero no en todos). ¿Estás 100% seguro después de que el dinero llegue a tu cuenta o después de 30 días? No, nada en la vida es 100% seguro. Como solo un ejemplo, un titular de la cuenta puede reclamar que se ha emitido un cheque de forma fraudulenta en su cuenta, aunque los fondos se hayan pagado a su banco, los fondos se devolverán.

The Risks

Usted corre varios riesgos cada vez que deposita un cheque en su cuenta.

Algunos de los riesgos son insignificantes, pero otros son importantes.

El mayor riesgo es que gastará dinero que realmente no tiene. Una vez más, su banco le permitirá usar dinero de un depósito antes de que los fondos se hayan transferido realmente a su banco. En otras palabras, su banco

asume que el cheque es bueno: puede sacar efectivo, gastar con su tarjeta de débito y pagar facturas en línea. Los bancos hacen esto en parte como un gesto de servicio al cliente, y en parte porque están obligados a hacerlo. Si el cheque no se borra por alguna razón, deberá reembolsar a su banco por el dinero que gastó. Esa es una pequeña molestia si tienes mucho dinero (solo tendrás menos), pero puede ser un problema grave si tu cuenta se está agotando. Un depósito revertido puede llevar su cuenta al negativo, lo que significa que todos sus pagos

rebotan hasta que solucione el problema. No podrá usar su tarjeta de débito para compras, y se le devolverán los cheques que haya escrito en los últimos días.

Cuando deposite un cheque del que no esté seguro, tenga especial cuidado si se trata de un cheque grande. Las estafas de cheques de caja funcionan debido a la confusión acerca de cuándo los cheques son claros y, a menudo, no hay nada que pueda hacer para recuperar su dinero.

Además de encontrarse en territorio negativo, también corre el riesgo de pagar altas comisiones bancarias cuando deposita un cheque sin fondos. Su banco le cobrará una tarifa, y cualquier cheque que rebote porque tiene menos dinero de lo que pensaba también generará tarifas.

Solicite confirmación a su banco

Es una buena idea preguntarle a su banco si se ha cancelado o no un cheque, pero puede que esto no sea tan útil como se esperaría. Los empleados del banco a menudo asumen que solo quiere saber cuándo puede gastar dinero sujeto a retención. No saben exactamente cuáles son sus preocupaciones con un cheque y, a veces, ni siquiera saben que los cheques pueden rebotar mucho después de que se hayan depositado.

A muchos clientes se les dijo que un cheque se "autorizó", solo para descubrir más tarde que el cheque no era bueno. Si las cosas se ponen feas, no es el problema del banco o el problema del representante del servicio al cliente: es su problema.

Si desea averiguar si un cheque se ha despejado, explique sus inquietudes a alguien en el banco. Lo mejor es hablar con alguien en quien confíe y sepa que es competente. Hable con un gerente o visite una sucursal en persona para asegurarse de que no haya confusión.

Alternativas a los controles

Si le preocupa que los cheques no se devuelvan, solicite el pago en diferentes formas. La forma más segura de cobrar es mediante transferencia bancaria.El dinero solo aparecerá si realmente existe, y la transacción no se puede revertir. También puede solicitar cheques de caja o giros postales; solo tenga en cuenta que esos documentos a veces son falsos (por lo que puede encontrarse con los mismos problemas que con un cheque incorrecto).

También puede usar formas de pago más nuevas. Algunas redes de pago como PayPal le permiten recibir fondos de clientes y amigos. Sin embargo, debe investigar si esos pagos se pueden revertir y bajo qué circunstancias. Por ejemplo, las estafas Venmo son populares entre los estafadores en línea que obtienen sus pagos invertidos.