Cómo funcionan las cartas de crédito: definición y ejemplo

Una carta de crédito es un documento de un banco que garantiza el pago. Si bien existen varios tipos de cartas de crédito, a menudo se utilizan al comprar y vender: si un comprador no le paga al vendedor, el banco que emitió una carta de crédito le pagará al vendedor (suponiendo que se cumplan todos los requisitos).

Las cartas de crédito también pueden proteger a los compradores. Si le paga a alguien para que le proporcione un producto o servicio, y no entregan, es posible que el comprador pueda recibir el pago con una carta de crédito en espera.

Ese pago puede servir como una multa para la empresa que no cumplió, y es similar a un reembolso, lo que permite al comprador pagar a alguien más para que proporcione el producto o servicio necesario.

Si está familiarizado con los servicios de custodia, el concepto es similar: los bancos actúan como terceros "desinteresados" (no toman partido por nadie) y liberan fondos solo después de que se cumplan ciertas condiciones. Las cartas de crédito son comunes en el comercio internacional, pero también se usan en transacciones nacionales (como proyectos de construcción).

Puntos clave:

• Una carta de crédito protege a los vendedores (o compradores)
• Los bancos emiten cartas de crédito cuando una empresa "aplica" por una y tiene los activos o créditos para obtenga la aprobación
• Las cartas de crédito son complicadas, y es fácil cometer un error caro al usar un

Ejemplo

Un fabricante recibe un pedido de un nuevo cliente en el extranjero. El fabricante no tiene forma de saber si este cliente puede (o pagará) los bienes después de que se produzcan y se envíen.

Como resultado, el acuerdo de compra y venta establece que al fabricante se le pagará utilizando una carta de crédito tan pronto como se realice el envío.

El comprador deberá solicitar una carta de crédito en un banco local. El comprador puede necesitar tener fondos disponibles en ese banco u obtener la aprobación para el financiamiento del banco.

El banco solo enviará fondos al vendedor después de que el vendedor demuestre que se realizó el envío. Esto generalmente se hace al proporcionar documentos que muestran qué se entregó y dónde. De alguna manera, el comprador también disfruta de protección bajo una carta de crédito: algunos compradores prefieren pagar un banco con un gran departamento legal que enviar el dinero directamente a un vendedor.

Si el comprador está especialmente preocupado por ser estafado, hay opciones para que el comprador (o alguien que ayuda al comprador) inspeccione el envío antes de que se libere el pago.

El concepto de una carta de crédito puede ser complicado. La forma más fácil de manejar las cosas es ver un ejemplo visual paso a paso.

El dinero detrás de una carta de crédito

Un banco se compromete a pagar en nombre de un cliente, pero ¿de dónde proviene el dinero?

El banco solo emitirá una carta de crédito si el banco confía en que el comprador pagará. Algunos compradores simplemente tienen que pagar al banco por adelantado, mientras que otros compradores usan una línea de crédito con el banco (en otras palabras, el banco presta dinero al comprador).

Los vendedores deben confiar en que el banco que emite la carta de crédito es legítimo y que el banco pagará según lo acordado. Si los vendedores tienen alguna duda, pueden usar una carta de crédito "confirmada", lo que significa que otro banco (presumiblemente más confiable) garantizará el pago.

Normalmente, los vendedores reciben cartas de crédito confirmadas por los bancos en su país de origen.

¿Cuándo ocurre el pago?

Un beneficiario solo recibe un pago después de realizar acciones específicas y cumplir los requisitos detallados en una carta de crédito.

Para el comercio internacional , el vendedor puede tener que entregar la mercancía a un astillero para cumplir con los requisitos de la carta de crédito. Una vez entregada la mercancía, el vendedor recibe documentación que prueba que realizó la entrega y los documentos se envían al banco. La carta de crédito ahora debe pagarse, incluso (dependiendo de cómo estén configuradas las cosas) si algo le sucede a la mercancía. Si una grúa cae sobre la mercancía o el barco se hunde, no es necesariamente el problema del vendedor.

Los documentos importan: para aprobar el pago de una carta de crédito, los bancos simplemente revisan los documentos que prueban que el vendedor realizó las acciones requeridas.

El banco no se preocupa por la calidad de los productos u otros artículos que pueden ser importantes para el comprador y el vendedor. Eso no significa necesariamente que los vendedores pueden enviar un envío de basura: los compradores pueden insistir en un certificado de inspección como parte del trato, lo que permite que alguien revise el envío y se asegure de que todo sea aceptable.

Para una transacción de "rendimiento", un beneficiario (el comprador o el que reciba el pago) podría tener que demostrar que alguien no pudo hacer algo. Por ejemplo, una organización puede contratar a un contratista para completar un proyecto de construcción. Si el proyecto no se completa a tiempo (y se usa una carta de crédito en espera), la organización puede mostrar al banco que el contratista no cumplió con sus obligaciones. Como resultado, el banco pagará a la organización (para que la organización pueda ser compensada y contratar a alguien más para completar el proyecto).

¿Qué puede salir mal?

Las cartas de crédito permiten reducir el riesgo mientras se continúa haciendo negocios. Son herramientas importantes y útiles, pero solo funcionan cuando obtiene todos los detalles correctos. Un pequeño error o demora puede eliminar todos los beneficios de una carta de crédito.

Si confía en una carta de crédito para recibir el pago, asegúrese de:

• Revisar cuidadosamente todos los requisitos de la carta de crédito antes de seguir adelante con un acuerdo
• Comprender todos de los documentos requeridos
• Serán capaces de obtener todos los documentos requeridos para la carta de crédito
• Comprender los límites de tiempo asociados con la carta de crédito, y si son razonables
• Conocer qué tan rápido sus proveedores de servicios (expedidores, etc.) producirá documentos para usted
• Puede obtener los documentos en el banco a tiempo
• Haga que todos los documentos requeridos por la carta de crédito coincidan con la solicitud de carta de crédito exactamente (incluso errores tipográficos o sustituciones comunes) puede causar problemas)

Comercio internacional

Los importadores y exportadores usan regularmente cartas de crédito para protegerse. Trabajar con un comprador extranjero puede ser arriesgado porque realmente no sabes con quién estás trabajando. Un comprador puede ser honesto y tener buenas intenciones, pero los problemas de negocios o los disturbios políticos pueden retrasar el pago (o poner a un comprador fuera del negocio).

Además, la comunicación es difícil a través de miles de millas, diferentes zonas horarias y diferentes idiomas. Una carta de crédito detalla los detalles para que todos estén en la misma página. En lugar de suponer que las cosas funcionarán de cierta manera, todos están de acuerdo en el proceso por adelantado.

Letter of Credit Lingo

Para comprender mejor las cartas de crédito, puede ser útil saber lo siguiente:

• Las abreviaturas para 'carta de crédito' incluyen L / C, LC y LOC
• Solicitante: el comprador en una transacción
• Beneficiario - el vendedor o receptor final de fondos
• Banco emisor - el banco que promete pagar
• Banco asesor - ayuda al beneficiario a usar la carta de crédito
• Irrevocable - la carta de el crédito no puede ser cambiado o cancelado sin el permiso de todos los involucrados

Además de los términos anteriores, es posible que escuche acerca de los diferentes tipos de cartas de crédito, y es posible que desee leer más sobre los nombres de todos los involucrados.

Obtención de una carta de crédito

Para obtener una carta de crédito, comuníquese con su banco. Lo más probable es que necesite trabajar con un departamento de comercio internacional o una división comercial. No todas las instituciones ofrecen cartas de crédito, pero los bancos pequeños y las cooperativas de crédito a menudo lo derivan a alguien que puede satisfacer sus necesidades.