¿Necesito seguro de compensación para trabajadores?

Una pregunta que muchos empresarios hacen es si se requiere cobertura de compensación laboral en su estado. En la mayoría de los casos, la respuesta es sí. La mayoría de los estados exige que los empleadores compren un seguro de compensación para trabajadores en nombre de sus empleados. Los empleadores que cumplen con la ley generalmente son inmunes a las demandas de los trabajadores lesionados. En la mayoría de los estados, el seguro de compensación para trabajadores es el remedio exclusivo de un empleado para lesiones en el trabajo.

Si bien el seguro de compensación para trabajadores es obligatorio en la mayoría de los estados, la forma en que se vende la cobertura varía de un estado a otro. La mayoría de los estados permiten la venta de seguros de compensación para trabajadores por parte de compañías de seguros privadas siempre que las aseguradoras cumplan con los requisitos financieros del estado. Sin embargo, algunos estados prohíben esta práctica.

Cada estado mantiene su propia agencia reguladora de compensación al trabajador, que a menudo se denomina oficina. Sin embargo, las funciones específicas que realiza la oficina varían de un estado a otro.

Estados monopolísticos

Cinco estados en los EE. UU. Prohíben la venta de seguros de compensación para trabajadores por parte de aseguradoras privadas. En cambio, el seguro de compensación laboral debe comprarse de un fondo estatal. Estos cinco estados se llaman estados monopolísticos . Incluyen Dakota del Norte, Ohio, Washington y Wyoming. En el pasado, West Virginia y Nevada también eran estados monopolísticos, pero ahora son estados de mercado abierto.

En los cuatro estados monopolísticos, el fondo estatal realiza muchas de las mismas funciones que las oficinas o el NCCI desempeñan en otros estados. Algunos ejemplos son la calificación de experiencia y la administración de programas deducibles.

NCCI States

Alrededor de dos tercios de los estados se llaman NCCI states porque se suscriben al National Council on Compensation Insurance.

Los estados NCCI permiten a las aseguradoras privadas vender seguros de compensación para trabajadores.

Mientras que cada uno de los estados NCCI opera su propia oficina de compensación a los trabajadores, la oficina confía en el NCCI para realizar diversas funciones administrativas. Las funciones específicas realizadas por el NCCI difieren de un estado a otro. En muchos estados, el NCCI maneja la calificación de experiencia, incluido el cálculo de modificadores de experiencia. También desarrolla y mantiene el sistema de clasificación y clasificación utilizado en los estados NCCI. Además, el NCCI crea y publica los formularios y endosos que las aseguradoras usan para emitir pólizas de compensación laboral.

Estados independientes

Once estados y el Distrito de Columbia se llaman estados independientes porque no se suscriben al NCCI. Estos estados incluyen California, Delaware, Indiana, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Pensilvania y Wisconsin.Los estados independientes permiten a las aseguradoras privadas vender seguros de compensación para trabajadores.

Cada uno de los estados independientes utiliza su propio sistema de clasificación y clasificación. Estos sistemas a menudo se parecen mucho a los desarrollados por el NCCI. La oficina de compensación de trabajadores en cada estado realiza una amplia variedad de funciones.

Por ejemplo, la agencia generalmente calcula los modificadores de experiencia, recopila datos de primas y pérdidas de las aseguradoras y desarrolla las tasas de compensación de los trabajadores o los costos de las pérdidas utilizados en ese estado.

Texas y Oklahoma

Texas y Oklahoma son los únicos estados que no requieren que todos los empleadores privados contraten un seguro de compensación laboral. Texas ha sido un "estado de exclusión voluntaria" durante más de un siglo. Tenga en cuenta que los empleadores de Texas tienen la obligación de comprar un seguro si tienen un contrato con el gobierno. Los empleadores que no compran seguro pierden algunas defensas importantes contra las demandas de los empleados lesionados. Por ejemplo, no pueden defenderse sobre la base de que la propia negligencia del empleado o la negligencia de un compañero de trabajo causaron la lesión del trabajador. Si pierden una demanda, los empleadores no asegurados pueden ser responsables de los daños punitivos.

Oklahoma aprobó una ley en 2013 que permite a los empleadores renunciar al seguro de compensación para trabajadores. La ley permite a los empleadores excluirse si proporcionan beneficios a los trabajadores lesionados bajo un plan de beneficios alternativo. Sin embargo, la ley fue declarada inconstitucional a principios de 2016 por la Comisión de Compensación de Trabajadores de Oklahoma. La Comisión descubrió que los beneficios otorgados a los trabajadores bajo planes alternativos eran inferiores a los que otorga la ley de indemnización laboral. El futuro de la ley de exclusión de Oklahoma es incierto.

Editado por Marianne Bonner