Introducción al seguro de compensación para trabajadores

Si su empresa emplea trabajadores, la ley le exige probablemente comprar un seguro de compensación para trabajadores. Como su nombre indica, esta cobertura está diseñada para compensar a los trabajadores por las lesiones sufridas en el trabajo. Asegura que los empleados lesionados reciban los beneficios de compensación para trabajadores que están prescritos por la ley estatal.

Historial de Compensación de Trabajadores

Antes de que se promulgaran las leyes de compensación laboral, los trabajadores lesionados y sus empleadores se regían por la ley común.

La ley favoreció en gran medida a los empleadores. Los trabajadores podían reclamar una indemnización por lesiones en el trabajo al demandar a su empleador, pero rara vez tuvieron éxito. La mayoría de los juicios de empleados podrían ser derrotados según uno de los siguientes argumentos:

• Asunción de riesgo El empleado asumió los riesgos asociados con el trabajo cuando asumió el trabajo.
• Negligencia contributiva La propia negligencia del empleado contribuyó a la lesión, por lo que el empleador no tuvo la culpa.
• Negligencia de compañeros de trabajo La lesión del trabajador fue causada por la negligencia de un compañero de trabajo.

Estas defensas fueron difíciles de superar para los empleados, por lo que pocos obtuvieron alguna compensación por lesiones en el lugar de trabajo. La situación comenzó a cambiar a principios del siglo XX a medida que el público se hizo más comprensivo con la difícil situación de los empleados. La primera ley de compensación laboral en los Estados Unidos fue promulgada en 1911 por la legislación de Wisconsin. Otros estados rápidamente siguieron su ejemplo.

A principios de la década de 1920, la mayoría de los estados había implementado un sistema de compensación para trabajadores. El último estado en promulgar un estatuto de compensación laboral fue Hawai. Su ley fue aprobada en 1949.

Cobertura obligatoria

En todos los estados menos en dos (Oklahoma y Texas), la cobertura de compensación laboral es obligatoria. Esto significa que los empleadores están obligados por ley a comprar una póliza de compensación laboral en nombre de sus empleados.

Los empleadores que cumplen con esta obligación están protegidos contra demandas por empleados lesionados. Los trabajadores que aceptan beneficios por una lesión en virtud de una política de compensación laboral no pueden demandar a su empleador por esa lesión.

Las leyes de compensación laboral no se aplican a cada trabajador . Las leyes tienen algunas excepciones, que varían de estado a estado. Muchas leyes excluyen a los trabajadores domésticos y agrícolas, contratistas independientes y propietarios únicos.

Las tasas reflejan las pérdidas esperadas

Las aseguradoras de compensación laboral y las agencias de calificación (como el NCCI) recopilan grandes cantidades de datos sobre las reclamaciones de compensación de los trabajadores. Ellos tabulan los datos por grupo de industria y código de clasificación. Para cada clasificación, calculan el número y el tamaño de las reclamaciones que se han producido en cada uno de los últimos años.Utilizan estos datos para predecir la frecuencia y la gravedad de las reclamaciones futuras. Cuando compre un seguro de compensación laboral por primera vez, la tasa que paga reflejará la experiencia promedio de reclamos de los códigos de clase que figuran en su póliza.

La agricultura, la minería y la construcción son ocupaciones peligrosas. Los trabajadores empleados en estas industrias son propensos a sufrir lesiones graves. Por lo tanto, sus empleadores pagan tasas relativamente altas de cobertura de compensación para trabajadores.

Los empleadores que operan empresas en industrias menos peligrosas pagan tarifas más bajas.

Nivel de experiencia

Una vez que su empresa ha estado funcionando durante unos años, es probable que esté sujeta a calificación de experiencia . Este término se refiere a un método de calificación en el cual su prima se ajusta hacia arriba o hacia abajo para reflejar el historial de pérdidas de su compañía. Dependiendo de su experiencia en reclamos, puede pagar más o menos por un seguro de compensación laboral que otros empleadores en su industria. Si su experiencia de pérdida es mejor que el promedio, se puede aplicar un crédito a la prima de compensación de su trabajador. Lo contrario también es cierto.

Estrategias de reducción de primas

Los empleadores tienen una serie de opciones para reducir sus primas de compensación para trabajadores. Uno es instituir un programa de gestión de riesgos para minimizar las lesiones en el trabajo. Si necesita ayuda para configurar un programa, solicite ayuda a su aseguradora.

Muchas aseguradoras ofrecen servicios de control de riesgos para ayudar a sus asegurados a reducir pérdidas.

Otra opción para reducir sus primas es inscribirse en un plan de dividendos. Los planes de dividendos recompensan a los empleadores que tienen un buen historial de pérdidas. Hay varios tipos de planes. Algunos planes calculan dividendos basados ​​únicamente en la prima. Otros también consideran su experiencia de pérdida. Los planes de dividendos varían según el estado y de una aseguradora a otra.

Una tercera forma de reducir el costo de la cobertura de compensación laboral es a través del auto-seguro. Cuando se autoasegura, asume una parte del riesgo de pérdidas de compensación de los trabajadores. Hay dos tipos de auto-seguro que están disponibles para las pequeñas empresas: un plan pequeño deducible y un seguro grupal. Un grupo autoasegurado es una colección de empresas que juntan sus primas y pérdidas. El seguro propio grupal no está disponible en todos los estados.

Artículo editado por Marianne Bonner