Cambios en las pautas de residencia de salida de Fannie Mae

Además de los cambios que Fannie Mae ha anunciado para algunas de sus pautas de suscripción sobre cómo calcular los ingresos, también están haciendo grandes cambios en la forma en que los compradores de ascenso calcularán su responsabilidad (y sus ingresos). ) en residencias de salida.

¿Qué es una residencia de salida?

Fannie Mae y Freddie Mac definen una residencia de salida como la casa que actualmente es propiedad y en la que reside el prestatario que busca hipotecar una nueva casa.

Los prestatarios que actualmente poseen una casa generalmente tienen tres opciones cuando deciden comprar una nueva residencia principal. Pueden:

• Vender la residencia actual y pagar la hipoteca pendiente

• Convertir la propiedad en una segunda casa, suponiendo que puedan calificar para los pagos hipotecarios existentes y nuevos, o

• Convierta la propiedad en una propiedad de inversión y proporcione documentación de que van a alquilar la propiedad y usar los ingresos para compensar el pago de la hipoteca

En julio de 2008, Fannie y Freddie ajustaron significativamente las pautas de suscripción con respecto a residencias de salida. En julio de 2013 finalmente los aflojó.

Cambios a las Pautas de suscripción "Residencia de salida"

Las directrices a veces autoritarias de la "residencia de salida" se impusieron durante el momento álgido de la crisis financiera y tenían la intención de ser de carácter temporal a pesar de persistir durante más de 6 años.

El objetivo de esta política ha sido garantizar que los prestatarios tengan la capacidad y las reservas financieras adecuadas para gestionar con éxito múltiples propiedades.

En julio de 2008 Fannie Mae estableció estas pautas de suscripción con respecto a las propiedades adicionales de su propiedad:

1. Tendrán que verificar el 30% del capital en su hogar actual. (Esto mitiga las preocupaciones de que puedan estar considerando un "default estratégico" en el viejo hogar. Se necesitará un AVM (Automated Valuation Module) o tasación para probar su posición de capital.

2. Los ingresos del alquiler deben documentarse con un arrendamiento completo acuerdo. El contrato de arrendamiento puede ser mes a mes.

3. El prestamista requerirá una copia del depósito de garantía y un comprobante de depósito.

4. Los ingresos por alquiler de un miembro de la familia o un individuo con una relación establecida con el prestatario son no permitido.

5. El 75% del ingreso de alquiler verificado se puede usar para compensar los gastos de vivienda.

Las nuevas directrices en vigencia ahora eliminarán o aflojarán varias de estas gravosas calificaciones.

Lo más importante es que Fannie Mae eliminar el requisito de equidad del 30%. También permiten más libertad para aquellos que planean retener y alquilar su residencia actual flexibilizando las pautas sobre el uso inmediato de los ingresos por alquiler.

Más importante aún para los compradores de viviendas que tienen su residencia actual Con el contrato de venta, ya no es necesario que cierre esa transacción antes de cerrar la nueva.

Directo del caballo:

• Debido a que ya existen otras políticas que abordan adecuadamente el historial crediticio, los ingresos por alquiler y las reservas financieras, Fannie Mae está eliminando algunos de los requisitos específicamente asociados con la conversión de una residencia principal

Cuando el prestatario es dueño de un inmueble hipotecado, el estado de la propiedad determina cómo se debe considerar la PITIA de la propiedad existente (su capital mensual total, intereses, impuestos, seguro y pago de la asociación de propietarios) para calificar para la nueva transacción hipotecaria. .

Si la propiedad hipotecada propiedad del prestatario es la residencia principal actual del prestatario que está pendiente de venta pero no se cerrará (con la transferencia de título al nuevo propietario) antes de la transacción en cuestión, el prestamista ahora puede usar un contrato de compra ejecutado. que ha pasado de la etapa de contingencia de financiamiento para eliminar el pago de la hipoteca actual de la relación deuda / ingreso del prestatario.

Los prestamistas hipotecarios deben seguir cumpliendo con los requisitos estándar de renta y reserva financiera cuando el prestatario convierta su residencia principal actual en una propiedad de inversión.

Ambos cambios son razonables y vencidos.

Estos cambios también son bien recibidos por los profesionales de bienes raíces e hipotecas, además de que muchos de ellos serían compradores de viviendas que anteriormente se habían visto afectados por el antiguo conjunto de pautas de suscripción.