¿Mis cuentas están a salvo (o aseguradas)? ¿Qué esperar?

Hay muchas formas de perder dinero en este mundo, por lo que es importante saber si su dinero está protegido contra pérdidas y cómo. Desde la crisis financiera, dos preocupaciones principales son perder dinero en una empresa en bancarrota y perder dinero en los mercados.

Afortunadamente, si una empresa que mantiene su dinero se arruina, a menudo (pero no siempre) está protegido, al menos hasta cierto punto. Entonces las probabilidades de ver desaparecer el 100% del saldo de su cuenta son relativamente bajas.

Por ejemplo, cuando Washington Mutual Bank fracasó en 2008 -la falla bancaria más grande hasta la fecha- los clientes no perdieron dinero gracias al seguro de la FDIC.

¿Qué pasa con otros tipos de pérdidas? Es posible que su cuenta esté cubierta por algún tipo de seguro privado.

Fallas del Banco (y de la Cooperativa de Crédito)

Los bancos y las cooperativas de crédito son generalmente lugares muy seguros para guardar dinero. No estás expuesto a las fluctuaciones del mercado, y la mayoría de las instituciones están aseguradas con el respaldo del gobierno de EE. UU. Si el gobierno no puede ayudar, tienes problemas más grandes que tu dinero.

A veces los bancos fallan. Las inversiones que hacen no funcionan, y ya no tienen los fondos para satisfacer las demandas de los clientes. Si se corre la voz y hay una corrida en el banco, las cosas se desmoronan aún más rápido. Afortunadamente, la mayoría de los bancos son comprados por otros bancos (los clientes del banco en quiebra se convierten en clientes del banco comprador) y, por lo general, nadie pierde dinero.

En muchos casos, los clientes apenas notan cuando un banco falla.

Para garantizar que sus fondos sean lo más seguros posible, verifique que su dinero esté asegurado por la FDIC. Si utiliza una cooperativa de ahorro y crédito, su dinero es igual de seguro siempre que sea una cooperativa de ahorro y crédito con seguro federal que utilice el seguro NCUSIF. Recuerde mantener sus saldos por debajo de los límites ($ 250, 000 por depositante por institución) para limitar su riesgo.

Cuentas de jubilación

Las cuentas de jubilación en bancos y cooperativas de crédito están aseguradas como cualquier otra cuenta. Sus cuentas pueden combinarse al mirar el límite de $ 250, 000, así que no suponga que cada cuenta tiene su propio límite (por ejemplo, su cuenta IRA tradicional y un plan SIMPLE pueden combinarse).

Dependiendo de cómo estén estructuradas sus cuentas, es posible que cubra más de $ 250,000 en un banco, pero querrá verificarlo con la FDIC.

Cuentas de inversión

Si su dinero se mantiene en empresas que no ofrecen protección FDIC o NCUSIF, es posible que aún esté protegido. Muchas cuentas de inversión ofrecen cobertura de Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Esta cobertura solo lo protege si su empresa de corretaje falla; le protege no contra pérdidas en el mercado (por ejemplo, si sus valores pierden valor en un colapso del mercado) o un mal consejo.

La cobertura de SIPC es válida por hasta $ 500, 000 por tipo de cuenta (solo $ 250,000 de esa cantidad se pueden mantener en efectivo).Para más detalles, visite el sitio web de SIPC.

Planes de jubilación del empleador

Si usted es como muchos, su activo de inversión más grande está en el plan de jubilación de su empleador (como un plan 401k o 403b). Para conocer su protección, comience por verificar si su cuenta está asegurada por el seguro de la FDIC, que no es probable, o está cubierta por SIPC.

¿Qué pasa si su empleador se declara en quiebra? La mayoría de los activos del plan de jubilación no están en manos de su empleador; a menudo están en un fideicomiso especial del que el empleador no puede retirarse. Sin embargo, si su empleador atraviesa tiempos difíciles, es una buena idea monitorear sus cuentas: asegúrese de que no se realicen retiros, y de que sus contribuciones vayan al plan en cada período de pago.

Si participa en un plan no calificado (como un plan 457f o un sombrero de copa), podría perder dinero si su empleador se declara en quiebra. Esos activos se consideran activos de su empleador y podrían estar disponibles para los acreedores.

¿Qué pasa si su 401k pierde dinero en un colapso del mercado? ¿Puede asegurarse contra eso? En general, no. La mayoría de los planes 401k no están asegurados por la FDIC (algunos planes ofrecen una o dos opciones de inversión dentro del plan que están aseguradas por la FDIC, pero la mayoría de las opciones de inversión no están aseguradas).

Algunos planes de empleadores ofrecen productos de compañías de seguros que pueden ayudarlo en un colapso del mercado, pero no se ilusionen. La protección de seguro (a menudo en forma de anualidad) para saldos de 401k no es algo que ofrecen la mayoría de los empleadores. Esas garantías son solo tan fuertes como la compañía de seguros que hace la garantía, por lo que cuenta con la fortaleza financiera de esa compañía (en otras palabras, no hay respaldo del gobierno de EE. UU.). Además, esa protección incluye tarifas, gastos y restricciones adicionales, por lo que le conviene leer detenidamente las divulgaciones antes de comenzar a utilizarla.

Al final, lo más cercano a lo seguro es un depósito (bajo los límites) en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC o en una cooperativa de crédito asegurada por el NCUSIF. La trampa es que durante largos períodos de tiempo, la inflación puede afectar sus ahorros.