Explicación de un plan de jubilación 403 (b)

Un plan 403 (b) es una cuenta de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos que se ofrece a empleados de organizaciones sin fines de lucro o 501 (c) (3), incluidas escuelas públicas, hospitales, museos, iglesias y organizaciones benéficas . Eso es un montón de código (y estos planes son literalmente nombrados por sus códigos de impuestos), pero es más fácil pensar en el plan 403 (b) como un 401 (k) para el sector sin fines de lucro. Mientras que los empleadores públicos no tienen que ofrecer planes 401 (k) a sus empleados, todos los empleados sin fines de lucro a tiempo completo son elegibles para participar en un plan 403 (b).

Un plan 403 (b) también podría conocerse como una anualidad protegida por impuestos o un plan TSA. Eso se debe a que algunos planes 403 (b) invirtieron en contratos de anualidades. De hecho, todos lo hicieron antes de mediados de la década de 1970. Una anualidad es un contrato de seguro. Los inversores hacen contribuciones a la anualidad con la garantía de que se reembolsará un monto específico con intereses en la jubilación, ya sea en una suma global o en pagos regulares a lo largo de su vida de jubilación. Algunas anualidades ofrecen una cantidad fija de intereses garantizados, otras ofrecen una cantidad que variará con los rendimientos de la inversión. Pero las anualidades pueden ser más costosas que las inversiones tradicionales de fondos mutuos, y las multas pueden ser altas si retira su dinero anticipadamente de una anualidad. Entonces compare con cuidado. Hoy, muchos planes 403 (b) ofrecen a los participantes la opción de invertir en fondos mutuos a través de cuentas de custodia, tal como lo encontraría en un plan 401 (k). Algunos planes 403 (b) ofrecen una combinación de fondos mutuos y anualidades.

Beneficios de los planes 403 (b)

Los beneficios de un plan 403 (b) son similares a los de un 401 (k). Las contribuciones regulares se retiran de su cheque de pago antes de impuestos, por lo que no paga el impuesto sobre la renta sobre el dinero que aporta. Cada vez que puede reducir sus ingresos gravables, tiene la oportunidad de reducir los impuestos que paga.

(Piense en esto como un bono, y lo ayudará a aprovechar al máximo todos los beneficios de los empleados antes de impuestos).

El dinero que usted contribuye a un plan 403 (b) crece con impuestos diferidos hasta que comienza a retirarlo al momento de la jubilación, comenzando a los 59 1/2 años. También lo hacen las ganancias de la inversión y las ganancias. El crecimiento con impuestos diferidos ayuda a que su dinero se acumule más rápidamente. En otras palabras, lo ayuda a maximizar su potencial de ahorro. Y dado que muchos de nosotros tendremos ingresos más bajos en la jubilación de lo que lo hacemos durante nuestros años laborales, el impuesto a la renta que eventualmente pagará cuando retire el dinero puede ser más bajo de lo que sería hoy.

Al igual que con los planes 401 (k), si retira su dinero antes de los 59 años y medio, deberá pagar una multa del 10%, más los impuestos federales, estatales y locales aplicables. Esto realmente puede reducir su cantidad total de ahorro y potencialmente poner su jubilación en peligro, por lo que se recomienda una consideración cuidadosa.Si su empleador permite préstamos 403 (b), es posible que desee considerarlo en una crisis de efectivo antes de decidir retirar el dinero por completo.

Planes Roth 403 (b)

Algunos empleados también pueden tener acceso a un plan Roth 403 (b), que es ligeramente diferente. Con un Roth, usted hace contribuciones después de impuestos, pero no paga impuestos cuando retira el dinero al momento de la jubilación.

Si sospecha que sus impuestos serán más altos al momento de la jubilación que en la actualidad, un Roth 403 (b) puede ser una opción atractiva.

403 (b) Límites de contribución del plan

Los participantes en un plan 403 (b) generalmente pueden contribuir hasta $ 18, 000 al plan en 2016. Si tiene 50 años o más y su empleador permite algo llamado captura hasta las contribuciones, su límite aumenta en $ 6, 000. Lo mismo es cierto para un Roth 403 (b). El límite total de contribuciones electivas es de $ 24,000 en 2016. Los límites generalmente aumentan de uno a tres años. Se ajustan por inflación en incrementos de $ 500.

403 (b) Programas de igualación de planes

Algunos empleadores pueden ofrecer igualar las contribuciones que realiza a un 403 (b) hasta cierto monto. Si su empleador hace esto, debe aprovecharlo al contribuir tanto como corresponda.

Nuevamente, piense en ello como un bono, o que lo levante, todavía espera obtenerlo. Si el partido es 50% y usted deposita $ 1000, su empleador ingresa $ 500. Es dinero que te están ofreciendo, que beneficiará tu futuro. ¿Por qué dejarlo en la mesa?

Entonces, si usted es un empleado de una organización sin fines de lucro, cada vez que lea algo sobre un plan 401 (k), sustituya el plan 403 (b) y siga el mismo consejo. Es una de las mejores inversiones que puede hacer para la jubilación.

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