Comprensión Exclusiones de responsabilidad por lesiones previstas

Al contrario de lo que mucha gente piensa, una política de responsabilidad general no excluye actos intencionales. Sin embargo, la Responsabilidad por Daño Corporal y Daño a la Propiedad (Cobertura A) excluye la lesión intencional. Una exclusión titulada Lesión esperada o prevista elimina la cobertura por lesión o daño que un asegurado inflige a alguien deliberadamente. Este artículo explicará el propósito de esta exclusión y cómo afecta su cobertura según la política.

Eventos accidentales

Es importante comprender que la responsabilidad por daños corporales y daños a la propiedad está diseñada para cubrir eventos accidentales. La cobertura A se aplica a reclamos o demandas contra un asegurado por lesiones corporales o daños a la propiedad. Para que un reclamo esté cubierto, la lesión o daño debe haber sido causado por una ocurrencia. Es decir, la lesión corporal o el daño a la propiedad deben haber sido el resultado de un evento fortuito.

Lesión esperada o intencional

La exclusión de "lesión esperada o prevista" generalmente aparece en el primer párrafo de la sección Exclusiones de la Cobertura A. Excluye daños corporales o materiales que se esperan o están destinados a partir de el punto de vista del asegurado. Su propósito es evitar que alguien obtenga cobertura de seguro por lesiones o daños causados ​​intencionalmente por esa persona. Aquí hay un ejemplo.

Jim es el único propietario de Jim's Warehousing Inc. Jim opera su negocio en un almacén que alquila de Steve.

Jim cree que un extremo del edificio se está deteriorando y le pide a Steve que haga las reparaciones. Steve se niega, afirmando que el edificio no necesita reparación. Jim decide obligar a Steve a hacer las reparaciones.

Una noche tarde, Jim prendió fuego al disputado final del edificio. El fuego causa $ 50,000 en daños.

Cuando un investigador de incendios lo interrogó, Jim dice que la causa del incendio probablemente fue una placa eléctrica que usó en su oficina. Debió haber dejado accidentalmente la hornilla cuando salió del edificio. El investigador no cree en la historia de Jim y concluye que el incendio fue intencionalmente establecido.

Steve demanda a Jim por el daño de fuego, y Jim presenta una reclamación bajo la política de responsabilidad de su empresa. La aseguradora de Jim niega la cobertura del reclamo, citando dos razones. Primero, el daño de fuego al edificio no fue accidental según el informe del investigador de incendios. Por lo tanto, el daño no fue el resultado de una ocurrencia. En segundo lugar, el reclamo estaba sujeto a la exclusión por lesión esperada o prevista. Cuando Jim prendió fuego, claramente esperaba que ocurriera un incendio en el edificio.

Punto de vista del asegurado

La exclusión por daño esperado o intencionado se aplica a la lesión o daño que se espera o pretende desde el punto de vista del asegurado ."El asegurado" generalmente significa el asegurado mencionado en un reclamo o demanda. En el ejemplo anterior, Jim es el sujeto del traje de Steve. Por lo tanto, la exclusión se aplica a lesiones o daños que Jim o esperaba o pretendía.

Un asegurado puede ser demandado debido a una lesión o daño que fue intencionalmente cometido por otro asegurado.

Por ejemplo, Happy Hardware, una tienda de mejoras para el hogar, emplea a Tom como vendedor. Un día, Tom está ayudando a Ned, un cliente, a elegir una llave inglesa. Ned se siente irritable y comienza a reprender a Tom. Él dice que Tom es estúpido y no sabe nada sobre herramientas. Tom finalmente pierde los estribos. Él agarra una llave inglesa y golpea a Ned en un lado de su cabeza con ella.

Ned está lesionado en el ataque. Él demanda a Tom por lesiones corporales, alegando que lastimó a Ned intencionalmente. Ned también demanda a Beth, la dueña de la tienda. Como empleador de Tom, ella es vicariamente responsable de las acciones que comete mientras desempeña sus funciones en nombre de su empresa. Beth reenvía la demanda a su aseguradora de responsabilidad general.

La aseguradora de Beth se niega a pagar los daños y perjuicios calculados contra Tom, citando la exclusión de la lesión esperada o prevista. La aseguradora sostiene que cuando Tom cogió la llave inglesa, tenía la intención de lastimar a Ned.

Sin embargo, acepta cubrir el reclamo contra Beth. Beth no cometió el acto que causó la lesión de Ned. Ella no le pidió a Tom que golpeara a Ned, y no esperaba que lo hiciera. Desde el punto de vista de Beth, sus acciones fueron imprevistas. Por lo tanto, la exclusión por lesión esperada o prevista no se aplica a ella.

Excepción para proteger personas o propiedades

La exclusión por lesiones esperada o prevista contiene una excepción. Se brinda cobertura por lesiones corporales que resulten del uso de fuerza razonable para proteger a personas o propiedades. Es decir, la póliza cubre una lesión infligida intencionalmente por un asegurado a un tercero si la lesión resultó de un intento del asegurado de proteger a personas o propiedades.

En el escenario de la ferretería citada anteriormente, supongamos que Ned está comprando una llave de carraca. Un empleado lo dirige al pasillo de herramientas. Ella dice que hay una llave de trinquete al final del pasillo, y es la única que queda en existencia. Ned está avanzando por el pasillo cuando Sue, otro cliente, saca la llave inglesa del estante. Ned está furioso. Le grita a Sue, exigiéndole que le entregue la llave. Cuando ella se niega, él la agarra por el cuello. Tom oye la conmoción y corre hacia el pasillo de la herramienta. Él trata de sacar las manos de Ned del cuello de Sue pero no tiene éxito. Sue se está poniendo azul. En un ataque de pánico, Tom toma otra llave de una rejilla y golpea a Ned en un lado de su cabeza. Ned suelta a Sue y cae al piso, agarrándose la cabeza.

Si Ned demanda a Tom por lesiones corporales, el reclamo probablemente estará cubierto por la política de responsabilidad civil de la tienda. Tom hirió intencionalmente a Ned con el propósito de proteger a Sue. Suponiendo que su uso de la fuerza se considera razonable, el reclamo en su contra debe estar cubierto por la excepción a la exclusión por lesión esperada o prevista.

La palabra razonable no está definida en la política.Por lo tanto, la razonabilidad de la fuerza utilizada por un asegurado puede ser un tema de debate. Si un asegurador y un asegurado no pueden acordar si la fuerza fue razonable, un tribunal tomará esa determinación.

En la política de responsabilidad general estándar de ISO, la excepción a la exclusión por lesión esperada o prevista se aplica solo a las lesiones corporales. Sin embargo, muchas aseguradoras extenderán la excepción para cubrir daños a la propiedad también. Esta extensión a menudo se proporciona por poco o nada de prima adicional.

Las políticas de responsabilidad no definen las palabras esperadas o previstas , y los tribunales interpretan estos términos de varias maneras. Un tribunal en un estado puede interpretar estas palabras de manera diferente que las de otro. Debido a estas diferentes interpretaciones, los tribunales en diferentes estados pueden no aplicar la exclusión por lesión esperada o prevista de la misma manera.

Asalto y batería

La exclusión por lesión esperada o prevista se denomina a veces "exclusión por agresión y batería". Este es un nombre inapropiado ya que la política de responsabilidad estándar no menciona el asalto o la batería. El asalto y la batería a menudo se agrupan, pero estos términos representan dos actos diferentes. Un acto de asalto o agresión puede calificar como un delito (violación de una ley pública), un agravio (violación de los derechos civiles de alguien), o ambos.

¿Qué es un asalto?

El término asalto generalmente significa una amenaza de alguien para dañar a otra persona. Si bien la persona atacada debe temer por su seguridad, no es necesario que exista contacto físico entre las partes. Un acto puede calificar como un asalto incluso si el perpetrador no tuvo la intención de causar daño físico.

Por ejemplo, supongamos que Tom, el vendedor de hardware, está siendo acosado por Ned (el cliente malhumorado). Después de que Ned lo insulta verbalmente, Tom pierde los estribos. Agarra un martillo y amenaza con golpear a Ned en la cabeza si Ned no para de hablar. Tom nunca toca a Ned con su cuerpo o el martillo. Sin embargo, Ned cree que está a punto de sufrir una lesión. Bill luego demanda a Jim por asalto.

¿Qué es la batería?

La batería generalmente significa contacto físico intencional infligido a una persona sin su consentimiento. El contacto debe ser ofensivo o perjudicial para la víctima. Sin embargo, el perpetrador no tiene la intención de dañar a la víctima. Esencialmente, la batería es un asalto que resulta en contacto físico.

En el ejemplo anterior, supongamos que Tom golpea a Ned en la nariz en lugar de amenazarlo con un martillo. El acto de Tom es intencional. El contacto es dañino para Jim ya que él tiene dolor en la nariz. El acto de Tom probablemente calificará como batería.

Cobertura de responsabilidad

Un acto de asalto o agresión puede estar sujeto a la exclusión por lesión esperada o prevista. Para que se aplique la exclusión, el acto debe ocasionar daños corporales o materiales a un tercero. Además, la lesión o daño debe esperarse o pretenderse desde el punto de vista del asegurado. Por ejemplo, Tom (el empleado de la ferretería) probablemente cometió un acto de batería cuando perdió los estribos y golpeó a Ned en la cabeza con una llave inglesa.Si Ned demanda a Tom por la lesión, el reclamo no estará cubierto por la cobertura de responsabilidad de la ferretería.

Ciertos tipos de negocios son propensos a reclamos basados ​​en asalto o agresión. Estos incluyen servicios de seguridad, entidades públicas, departamentos de policía, bares y tabernas, y restaurantes que sirven bebidas alcohólicas. Las políticas de responsabilidad general proporcionadas a dichas empresas pueden excluir específicamente el asalto y la agresión. Esta exclusión puede combinarse con la exclusión por lesión esperada o prevista o agregarse por separado. Algunas aseguradoras eliminarán el asalto y la exclusión de la batería por una prima adicional.