Seguro de avería de equipo

La cobertura de desglose de equipos es un tipo de seguro de propiedad comercial. Cubre el daño a la propiedad comercial y la pérdida de ingresos que resulta de la falla de maquinaria o equipo. Muchas empresas utilizan equipos tales como computadoras, sistemas telefónicos, aires acondicionados, refrigeradores, calderas, tornos o equipos de producción. Este equipo puede sufrir una falla mecánica o eléctrica, que a su vez daña otras propiedades.

El siguiente escenario muestra cómo se puede producir una pérdida por avería.

Ejemplo

Tracy es propietaria de Tip Top Textiles, una empresa que fabrica telas personalizadas para pequeños fabricantes de ropa. Un día, un empleado de Tip Top está usando una máquina de tintura para teñir la tela de un cliente. De repente, el motor dentro de la máquina se rompe. El motor dañado hace que la máquina se apague. La tela ahora no se puede usar. La máquina agonizante no funciona y permanecerá así hasta que se repare el motor.

Tracy presenta un reclamo por el motor y el tejido dañados según su política de propiedad comercial. Ella pronto recibe malas noticias. ¡Su reclamo no está cubierto! Según el ajustador, su política excluye el daño causado por la avería de la maquinaria. La pérdida se habría cubierto si Tracy hubiese comprado un seguro de desglose del equipo.

Exclusiones de propiedad comercial

El seguro de desglose de equipo está diseñado para cubrir tres categorías de riesgos que están excluidos bajo una política de propiedad típica.

Estos incluyen:

Electricidad Energía eléctrica, magnética o electromagnética generada artificialmente que daña o interrumpe los dispositivos eléctricos o electrónicos. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de propiedad cubren la pérdida resultante causada por un incendio.
Desglose mecánico Desglose mecánico, incluida la ruptura o el estallido causado por la fuerza centrífuga. La cobertura generalmente se ofrece para la pérdida resultante causada por la colisión del elevador.
Explosión de caldera Explosión de calderas de vapor, tuberías de vapor, máquinas de vapor o turbinas de vapor. También se excluyen los daños a las calderas de vapor, las tuberías de vapor, etc. causados por un evento (como una explosión de vapor) dentro de ese equipo. Sin embargo, las políticas de propiedad generalmente cubren las pérdidas causadas por la explosión de gases o combustible.

Desglose de equipo versus caldera y maquinaria

El seguro de avería de equipo se originó en el 1800 cuando las calderas de vapor eran la principal fuente de energía para las máquinas industriales. La cobertura se denominó inicialmente caldera y maquinaria ya que estaba diseñada para cubrir los daños causados por la explosión de las calderas de vapor. La maquinaria ha cambiado radicalmente desde el siglo XIX. Las calderas todavía existen, pero la mayoría de las máquinas ahora funcionan con electricidad. Por lo tanto, el seguro de calderas y maquinaria ha sido reemplazado por una cobertura más amplia denominada seguro de avería de equipos .

Cobertura de desglose de equipo

La cobertura de desglose de equipo (EB) se puede agregar a una propiedad comercial o política de paquete a través de un formulario o endoso por separado. Algunas aseguradoras utilizan un formulario EB estándar publicado por ISO. Otros han desarrollado su propia forma de EB patentada. Dichos formularios a menudo son similares, pero más amplios, que el formulario ISO.

El seguro EB cubre daños a la propiedad cubierta por una causa cubierta de pérdida (peligro). La propiedad cubierta generalmente incluye cualquier propiedad que posea. También incluye las propiedades de otras personas que están bajo su control y de las que es legalmente responsable.

Por ejemplo, supongamos que Tip Top Textiles alquila una teñidora de Machines Inc. Tip Top es responsable bajo el contrato de cualquier daño que ocurra en la máquina durante el plazo del arrendamiento. La máquina está bajo el control de Tip Top, y Tip Top es legalmente responsable por el daño. Si Tip Top compró un seguro EB, la máquina debe calificar como propiedad cubierta bajo el seguro EB de Tip Top.

¿Qué es un desglose?

En el seguro de avería del equipo, solo hay un peligro cubierto : avería en el equipo cubierto. La palabra desglose suele ser un término definido.

Bajo el formulario ISO, significa cualquiera de los tipos de pérdida física directa enumerados a continuación, si la pérdida causa daños al equipo cubierto. El daño debe requerir la reparación o el reemplazo del equipo.

Fallo de los equipos de vacío o presión Ejemplos: una válvula se rompe en un tanque que contiene aire comprimido. Una válvula de liberación de presión en una olla de vapor se rompe.
Falla mecánica que incluye rotura o explosión causada por la fuerza centrífuga Un ejemplo es el motor que se rompió dentro de la máquina de tintura propiedad de Tip Top Textiles.
Fallo eléctrico, incluido el arco eléctrico Ejemplo: un taller mecánico posee una máquina de corte accionada por ordenador. Una subida de tensión daña la computadora y la máquina no funciona.

Tenga en cuenta que una máquina que simplemente se apaga sin sufrir daños físicos no ha sufrido un colapso en el contexto del seguro EB. Del mismo modo, no se ha producido una avería si una máquina ha sufrido daños menores que no requieren reparación.

¿Qué es un equipo cubierto?

Como se mencionó anteriormente, el seguro de avería del equipo cubre daños a la propiedad cubierta causados por un desperfecto en el equipo cubierto. Para que se cubra el daño a la propiedad, debe ser causado por una falla en el equipo cubierto. El formulario estándar ISO EB incluye cuatro categorías de equipos cubiertos.

Recipientes a presión y equipos de vacío Equipos construidos para operar bajo presión interna o vacío. Los ejemplos son calderas, calentadores de agua, bombas de vacío, autoclaves, cocinas de vapor y tanques de almacenamiento a presión.
Equipo eléctrico o mecánico Una categoría amplia que incluye una amplia variedad de equipos eléctricos o mecánicos. Algunos ejemplos son transformadores, interruptores de circuito, paneles eléctricos, hornos, acondicionadores de aire, generadores, compresores, refrigeradores, congeladores, hornos, maquinaria de producción y elevadores.
Equipos de comunicación y equipos de computación Ejemplos de equipos de comunicación son sistemas telefónicos, sistemas de alarma contra incendios y sistemas de seguridad. Los equipos informáticos incluyen computadoras y dispositivos periféricos, como discos duros externos e impresoras.
Equipo de propiedad de la empresa Incluye equipo en cualquiera de las categorías anteriores si es propiedad de una empresa de servicios públicos y se utiliza únicamente para suministrar servicios públicos a sus instalaciones. La propiedad debe estar ubicada en las instalaciones descritas en su póliza. Un ejemplo es un transformador de propiedad ubicado en sus instalaciones y utilizado por la empresa de servicios públicos para entregar electricidad a su negocio.

La descripción del equipo cubierto en un formulario de EB puede contener numerosas exclusiones. Debe revisar estas exclusiones cuidadosamente. Si no los entiende, solicite ayuda a su agente.

Ejemplos de pérdidas cubiertas

Estos son ejemplos de pérdidas que probablemente cubrirían las políticas de avería de un equipo:

Un motor dentro de un congelador de helados se apaga y el congelador se apaga. Todo el helado se derrite.
Un mecanismo de control de presión dentro de una caldera falla y la caldera explota. La explosión daña severamente un edificio y su contenido.
Un perno dentro de una rectificadora se rompe y daña el interior de la máquina.
Un cortocircuito daña un transformador de propiedad ubicado en una fábrica. El corto provoca una subida de tensión que daña una computadora utilizada para operar el equipo de producción.

Opciones de cobertura

Hay varias opciones de cobertura disponibles bajo el seguro EB. Algunos de estos se pueden incluir automáticamente en los límites especificados. Otros están disponibles por una prima adicional.

Contaminación del amoníaco Cubre el deterioro de los alimentos u otras propiedades cubiertas que están contaminadas con amoniaco (a menudo se usa como refrigerante) debido a una falla en el equipo cubierto (como un refrigerador o congelador).
Expediting Expense Cubre los costos adicionales en los que incurre para realizar reparaciones temporales o para acelerar el proceso de reparación o reemplazo de la propiedad dañada.
Ingresos comerciales y / o gastos adicionales Estas son esencialmente las mismas coberturas que están disponibles bajo su política de propiedad comercial. Sin embargo, solo se aplican si la pérdida de ingresos o los gastos adicionales son el resultado de daños a la propiedad cubierta causados por un colapso del equipo cubierto.
Deterioro Cubre el daño por deterioro de materias primas, productos que se fabrican o productos terminados. Para cubrirse, el deterioro debe ser el resultado de la falta (o exceso) de energía, luz, calor, vapor o refrigeración debido a una falla en el equipo cubierto ubicado en sus instalaciones.
Interrupción de servicios públicos Extiende los ingresos comerciales, los gastos adicionales y las coberturas de deterioro (si se han adquirido) para cubrir las pérdidas resultantes de un colapso al equipo de utilidad cubierto ubicado fuera de sus instalaciones . Por ejemplo, un desglose ocurre en una estación de conmutación propiedad de un servicio público ubicada en un sitio propiedad de la utilidad. El colapso provoca un corte de energía en su restaurante y el contenido de su refrigerador se echan a perder.Si ha comprado cobertura de interrupción de servicios públicos bajo su seguro EB, la pérdida debería estar cubierta.
Locales recién adquiridos Cubre las instalaciones que adquiera o arriende después de que comience la póliza.
Ordenanza o ley Esta cobertura se aplica a las pérdidas causadas por la aplicación de los códigos de construcción si un edificio ha sufrido daños debido a una avería del equipo cubierto.
Errores y omisiones Lo protege contra los errores accidentales que comete al describir su propiedad o su ubicación. Por ejemplo, inadvertidamente omite una ubicación o proporciona la dirección incorrecta.
Marcas y etiquetas Los productos que fabrica o vende pueden contener su marca o etiqueta. Si los productos están dañados debido a una pérdida cubierta, su aseguradora puede pagarle la pérdida y luego vender los productos dañados. Esta cobertura le permite proteger la reputación de su marca. Cubre el costo de eliminar su marca o etiqueta de los productos dañados o etiquetarlos como salvamento.
Daño por agua Cubre el daño causado por el agua que resulta de un colapso cubierto. Por ejemplo, una bomba de agua se descompone y hace que el agua se acumule en su almacén. El agua daña tu inventario.
Cobertura del molde Cubre el daño causado por el moho que resulta de un colapso cubierto. También cubre el costo de limpieza y prueba.