Seguro de costo de reemplazo frente al valor real en efectivo

¿Se pregunta cuánto dinero le pueden pagar por su reclamo de seguro? Mucha gente piensa que los límites en la página del DEC de su póliza de seguro son un buen indicador de cuánto se les pagará si tienen un reclamo, pero la realidad es que los límites son el máximo que se les pagará, y No asegúrate de que ese es realmente cuánto dinero obtendrás.

¿Cuánto dinero se le pagará en un reclamo?

La respuesta a la pregunta de cuánto dinero puede esperar obtener de su reclamo de seguro depende de tres factores clave:

1. Con qué precisión puede describir, documentar y mostrar el valor perdido de su propiedad en su prueba de pérdida.

Un inventario de artículos en el hogar realmente puede ayudar con esto. Cuantos más detalles y pruebas tenga de valor, es menos probable que esté a merced de las estimaciones de la compañía de seguros.

2. El tipo de póliza que tiene

Las diferentes pólizas de seguro brindan diferentes coberturas. Tres personas pueden tener una "política de propietario" o una "política de condominio", pero el tipo de política que tienen dictará los riesgos cubiertos, las exclusiones y los límites especiales para ciertos artículos. Puede obtener más información sobre los límites especiales de seguro aquí, los límites especiales en una póliza de seguro no son estándar en todas las compañías de seguros ya que este es un punto de diferenciación para cada compañía de seguros. Por ejemplo, las empresas especializadas en atraer consumidores con viviendas de alto valor pueden tener límites especiales más altos en las áreas de joyería, bellas artes o incluso colecciones de vinos.

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3. La base de la liquidación de siniestros: valor en efectivo real frente a costo de reemplazo

Aquí es donde las cosas se vuelven confusas, pero vamos a aclarar las definiciones para usted, así como dar ejemplos.

La base de la liquidación de reclamaciones se encuentra en letra pequeña en la redacción de su póliza de seguro. Aunque la página de portada o la Página de DEC de su póliza de seguro puede enumerar los límites y la base general de la liquidación de reclamaciones, la redacción de cómo se pagarán estas coberturas hará que las cosas se vuelvan complicadas.

Repasemos algunos conceptos básicos para ayudarlo a comprender cómo la compañía de seguros determinará el valor de los artículos o bienes personales o contenidos que ha perdido, y cuánto le pagarán como resultado de un reclamo. Muy a menudo, cuando una persona está decepcionada de cuánto les pagan, es porque no entendían cómo funcionaba la base de la liquidación de siniestros y el significado real del Valor Real en Efectivo y el Costo de Reemplazo.

Definición de valor real en efectivo (ACV)

Valor efectivo real es cuando una compañía de seguros se compromete a pagarle el valor depreciado en el momento de la pérdida. Los pagos de ACV incluyen una deducción por depreciación.Aunque puede parecer interesante escuchar que obtendrá un acuerdo de valor en efectivo, este tipo de acuerdo no le permite reemplazar lo que ha perdido, sino que solo lo compensa por el valor del artículo como si se lo vendiera en un garaje. venta.

La compañía de seguros tiene formas más sofisticadas de calcular la depreciación de los artículos que simplemente pegarle los precios de etiqueta de venta de garaje, pero en cualquier circunstancia, el valor en efectivo real lo deja en una posición difícil porque no podrá salir a comprarlo. una tienda y comprar un artículo similar nuevo.

Reconstruir su contenido personal o, lo que es peor, su vivienda con un valor en efectivo real o una base depreciada, lo deja en una situación de pérdida en comparación con las liquidaciones de costos de reemplazo.

Las políticas de costo de reemplazo están disponibles en la mayoría de los casos, así que siempre obtenga un presupuesto para una póliza que ofrecerá un costo de reemplazo antes de decidirse por ACV.

Definición de costo de reemplazo

Costo de reemplazo le proporciona un pago igual al requerido para reemplazar los artículos perdidos en la liquidación de pérdida de su reclamo.

El costo de reemplazo es superior al ACV porque le permitirá colocarse en la misma posición en la que se encontraba antes de la pérdida al proporcionarle el dinero necesario para reemplazar sus artículos.

Un error común sobre el costo de reemplazo es cómo se pagará el costo de reemplazo, para poder cobrar el costo de reemplazo, debe reemplazar los artículos. Lea más abajo sobre cómo funcionará el proceso de pago de costos de reemplazo.

¿Cuándo obtendrá el pago de su liquidación de reclamo de seguro?

Dependiendo del tamaño de la pérdida y el tipo de reclamo, es probable que tenga que proporcionar mucha información antes de recibir la liquidación total de su reclamo.

Normalmente, una vez que el ajustador ha revisado su lista de artículos perdidos, ha decidido qué se reemplazará o reparará y asignó o aprobó los valores, estos llegarán al valor depreciado de los artículos, o al valor real en efectivo.

Espere tener que proporcionar una lista, haga que la compañía de seguros revise la lista, y luego tendrá la oportunidad de ver su oferta antes de recibir un pago. Si su base de liquidación de pérdida fue el valor en efectivo real, entonces pueden solicitarle que firme el monto, diciendo que es un pago final, antes de darle el cheque. El proceso es diferente para el costo de reemplazo.

El proceso de dos pasos del pago de costos de reemplazo en un reclamo

Cuando tiene un reclamo y el acuerdo de pérdida se basa en un costo de reemplazo, se espera que tenga dos cheques al menos antes de recibir una compensación completa.

• El primer cheque vendrá por el valor en efectivo real de los artículos.
• Solo una vez que demuestre que ha reemplazado los artículos, recibirá los pagos finales en la mayoría de los casos. Este es un proceso de dos pasos al menos y le impone la responsabilidad de reemplazar realmente los artículos antes de que pueda recibir el pago por el costo total de reposición. Si los artículos son reemplazados a lo largo del tiempo, puede presentar sus gastos a lo largo del camino para el reemplazo y puede hablar con su ajustador sobre cuándo puede esperar los pagos.Esto depende en gran medida del tamaño de la pérdida.

Mantener una comunicación abierta con el ajustador en su reclamo le ayudará a comprender exactamente qué esperar y a ayudarle a pagar por su pérdida real.

¿Puede una compañía de seguros reparar artículos cuando tiene cobertura de costo de reemplazo?

La compañía de seguros puede tener derecho a reparar o reemplazar los artículos . Revisarán su lista y le informarán lo que harán. Si un artículo puede ser razonablemente reparado o restaurado a su condición antes del reclamo, entonces se le puede ofrecer una reparación en esos casos.

Si el artículo no puede repararse, le ofrecerán un costo de reposición.

¿Qué información puede ser necesaria para obtener el costo de reemplazo en un reclamo?

Cuando se espera una compensación total por el reemplazo de artículos o contenidos personales que estaban asegurados en su hogar, debe proporcionar una lista de:

• las descripciones de artículos con marcas y modelos, si corresponde
• cuando compró originalmente es
• el precio que usted lo compró por
• el valor de reemplazo hoy
• cualquier foto que muestre la condición del artículo (si corresponde o está disponible)
• el recibo original, si tiene sentido

Por ejemplo , es posible que no tenga el recibo por cada par de calcetines que tenía, pero es posible que haya guardado el recibo de su televisor de pantalla grande o equipo deportivo costoso. Cada compañía de seguros tiene sus propios criterios, así que asegúrese de pedirle al ajustador de seguros un formulario que lo ayude a completar su lista de elementos de prueba de pérdida o una guía de lo que desean.

¿Hay espacio para negociar los artículos de costo de reemplazo?

Puede haber espacio para la negociación en su lista de valores de costo de reemplazo. Por ejemplo, si el artículo ha sido reemplazado por un modelo mejor, por ejemplo, tiene una computadora de 3 años y no puede ser reemplazada por la misma marca y modelo hoy, busque un equivalente y enumere eso como " reemplazo equivalente "con el valor asociado. Siempre haga su mejor esfuerzo para encontrar un artículo de reemplazo similar.

Puede haber alguna negociación de ida y vuelta sobre artículos como este, pero si le da un precio justo de reemplazo y hace su investigación, es probable que obtenga lo que está pidiendo.

Si no hace el trabajo adicional, el ajustador presentará sus mejores soluciones o evaluaciones y podría perder o tener que volver a la lista y hacer revisiones.

Algunas compañías de seguros son más indulgentes que otras. Esto se aplica caso por caso, según las circunstancias y los requisitos propios de la empresa.

¿Qué pasa con los artículos que están obsoletos?

Si un artículo se determina obsoleto, o por su "naturaleza inherente no puede ser reemplazado", puede encontrarse en una situación en la que solo se le ofrecerá ACV. Una cláusula similar puede aplicarse a conjuntos o pares cuando solo una parte de un el conjunto o par se pierde y el otro no está dañado.

Artículos que no se pueden reemplazar: ¿cómo paga la compañía de seguros?

Los artículos especiales que no pueden ser reemplazados, por ejemplo, colecciones, antigüedades y bellas artes, siempre deben discutirse con su representante de seguros antes de que ocurra un reclamo.Esto le permitirá obtener el asesoramiento adecuado sobre cómo proteger el valor con el tipo de seguro adecuado. También le dará la oportunidad de obtener evaluaciones, y posiblemente programar los ítems en un flotador o jinete para garantizar una liquidación a valor. Si se pierden artículos de esta naturaleza en un reclamo y no se obtuvo el seguro adecuado, es posible que se sienta muy decepcionado con lo que obtendrá.

¿El costo de reemplazo incluye el estatuto o la cobertura de la ordenanza?

Tenga cuidado con el aumento de los costos de reconstrucción cuando se trata de la cobertura de los Estatutos. Aunque su hogar puede estar asegurado por el costo de reemplazo, si existen estatutos que entran en vigencia después de que se construyó su casa original, esto puede afectar el costo real de reemplazo al aumentar los costos debido a los nuevos estatutos. Existen exclusiones en algunas expresiones que no incluyen el aumento en el costo de la construcción debido a estatutos u ordenanzas municipales.

Los endosos están disponibles para agregar la cobertura de su póliza a su póliza, y algunas pólizas de seguro de vivienda más completas incluirán la cobertura de la ordenanza, pero si la suya no lo hace, este podría ser un problema importante en la interpretación de lo que el costo real de la reconstrucción será, en comparación con la cobertura en el costo de reposición.

Dato Rápido: Dos de cada tres hogares en Estados Unidos no cuentan con suficiente seguro

¿Puede obtener un costo de reemplazo si su edificio no cuenta con suficiente seguro?

Las pólizas de seguro incluyen cláusulas sobre cuándo y cómo se pagará el costo de reemplazo en la estructura o edificio. Muchas políticas también pueden incluir una cláusula de costo de reemplazo garantizado. Esta cláusula permite un margen de maniobra alrededor del valor asegurado total de la vivienda cuando después de una pérdida se determina que el costo fue un poco menor. La cantidad de margen de maniobra que tiene se basa en la redacción de su política específica y el tipo de formulario de política que tiene.

Por ejemplo, algunas políticas pueden establecer que usted aún será elegible para el costo de reemplazo si estuvo asegurado a por lo menos el 80 por ciento del valor del costo de reconstrucción real. Las compañías de seguros pueden tener diferentes criterios, así que asegúrese de verificar si tiene una cláusula de costo de reemplazo, una cláusula de reemplazo garantizado y cómo funcionan las cosas si está infraasegurado en el momento de la pérdida.

¿Alguna vez la compañía de seguros pagará el límite total de mi póliza de seguro en una reclamación sin una gran lista de artículos?

En una situación de reclamo por desastre, donde un hogar y su contenido son una pérdida total, como en un desastre mayor o incendio, entonces algunas compañías de seguros pueden simplemente pagar el valor total para limitar el Hogar y el Contenido si la situación tiene sentido para ellos. Esto nunca está garantizado y queda a criterio de la compañía de seguros, siempre tienen derecho a solicitar una prueba de pérdida. Sin embargo, en los reclamos principales y las pérdidas totales, si los límites de la póliza de seguro tienen sentido, la compañía de seguros puede llegar a un acuerdo sin hacer que enumere cada artículo hasta los límites de su póliza.

Pregúntele a su representante de seguros cómo su compañía de seguros generalmente establece una pérdida total para tener una idea de cómo funcionarían las cosas.Lo mejor que puede hacer es estar siempre preparado, con las copias de las compras más grandes almacenadas en una nube, o la caja de seguridad fuera de las instalaciones, así como documentar regularmente su casa con fotos que podría consultar en una pérdida total.

¿Debe reemplazar su hogar u objetos para obtener el costo de reemplazo pagado?

Sí, uno de los aspectos de la redacción del costo de reemplazo, como se discutió anteriormente, es que debe reemplazar para recibir el pago del costo de reposición, en caso de que esto ocurra, puede conformarse con el valor real en efectivo. Sin embargo, existen excepciones en ciertas políticas especializadas, estas son políticas con el Valor de reemplazo o Opciones de retiro de efectivo.

valor de reemplazo y retirar los asentamientos de la pérdida de costo de reemplazo vs.

Hay algunas políticas de gama alta, por lo general para los altos hogares valorados que pueden ofrecer la opción de recibir el valor total de reposición, sin la obligación de reemplazar. Este tipo de pólizas generalmente son más costosas que las pólizas de seguro estándar porque toman en consideración coberturas más extensas y una mayor flexibilidad durante un reclamo. Puede solicitarle a su representante de seguro si califica para uno de estos tipos de pólizas, muy a menudo se basa en valores de vivienda más altos, o pólizas de condominio o inquilino con requisitos de límite de contenido más alto, junto con otros criterios. Definitivamente es una buena opción a considerar porque en un reclamo, la opción de tomar una liquidación en efectivo con el valor de reemplazo completo puede facilitar las cosas ante un desastre y evita la molestia de tener que reemplazar los artículos para obtener su valor total

Esto es muy diferente al costo de reemplazo, donde si elige no reemplazar el artículo o reconstruir su hogar, solo se le puede ofrecer el ACV depreciado como una opción de liquidación.