Cheques cancelados: riesgos, estafas y confusión

Cuando deposita un cheque y se "borra", eso es algo bueno, pero ¿qué significa eso realmente? ¿Puede un cheque rebotar o cancelarse después de que se borre? Procesar cheques es un proceso confuso y los estafadores se aprovechan de esa confusión. Los resultados pueden ser una lección costosa sobre los riesgos de aceptar un pago con cheque.

Lo más importante que debe saber es que un cheque puede rebotar después de depositarlo, incluso si su banco le permite retirar efectivo de ese depósito.

Descripción general de los cheques de compensación

El proceso de compensación de cheques implica mover dinero de la cuenta del escritor de cheques a su cuenta.

1. Usted deposita el cheque en su banco o cooperativa de crédito.
2. Su banco solicita dinero del banco del escritor de cheques.
3. Ese banco elimina fondos de la cuenta del escritor de cheques.
4. El dinero pasa a su banco.

Una vez que se completa este proceso, generalmente (pero no siempre) es seguro gastar el dinero. Para obtener más detalles sobre esa logística, lea sobre cómo las verificaciones son claras.

¿Realmente quedó claro?

Desafortunadamente, el término "claro" a veces se usa prematuramente. Un artículo realmente solo se ha liquidado después de que su banco recibió fondos del banco del escritor de cheques. Pero los empleados del banco podrían decirle que un cheque se ha liquidado, y los sistemas informáticos de su banco podrían mostrar que tiene esos fondos disponibles para retirarlos. Eso no significa necesariamente que pueda gastar el dinero sin riesgos.

Terminología mixta: En muchos casos, cuando alguien le dice que un artículo se borró, están diciendo que puede usar el dinero (en otras palabras, se le permite hacerlo en tu propio riesgo).

Puede gastar ese dinero con su tarjeta de débito, puede retirar dinero en efectivo en un cajero automático o puede establecer un pago mediante el pago de facturas en línea. La mayoría de las veces, esta terminología informal está bien, el cheque no rebota, puede gastar libremente y los fondos llegan sin problemas.

Fondos disponibles: La mayor parte de la confusión en torno a los cheques proviene de las políticas bancarias y las leyes federales que le permiten gastar dinero antes de que un cheque realmente se aclare.

Los bancos deben hacer que una parte de su depósito esté disponible rápidamente (generalmente los primeros $ 200 o $ 5,000 en ciertos cheques oficiales), y es posible que necesiten liberar los fondos restantes después de varios días hábiles. Pero eso solo significa que tiene acceso al dinero, no significa que el cheque se ha liquidado (o que los fondos han llegado del banco del escritor del cheque).

Un ejemplo común de cómo esta confusión puede causar problemas es la clásica estafa de cheques de caja. En esa estafa, alguien le envía un cheque por más de lo requerido, y le piden que devuelva el exceso (antes de que descubra que el cheque rebota).

¿Qué pasa si gastas el dinero?

Si deposita un cheque, retira fondos o gasta el dinero, y el cheque rebota, tiene problemas. El banco revertirá el depósito a su cuenta. Si tiene dinero en la cuenta, el saldo de su cuenta se reducirá. De lo contrario, tendrá un saldo negativo en la cuenta y comenzará a rebotar otros pagos y acumular tarifas.

En última instancia, usted es responsable de los depósitos que realice en su cuenta, y usted es el que está en riesgo. Está protegido contra ciertos tipos de errores y fraudes, pero esa protección no cubre los cheques sin fondos que deposita. Para recuperar su dinero, tendría que perseguir a quien le dio el cheque sin fondos.

Cómo protegerse a sí mismo

Hay algunas maneras de evitar ser estafado (o tener que pagar por el error honesto de otra persona). Primero, cuanto más espere para gastar el dinero, mejores serán sus posibilidades. En muchos casos, de pocas semanas a un mes hay mucho tiempo de espera, la mayoría de los cheques de los bancos dentro de los Estados Unidos deberían rebotar para entonces si van a rebotar.

Pero también pueden surgir otros tipos de problemas. Por ejemplo, un ladrón podría pagarle con un cheque robado de una cuenta legítima que tiene mucho dinero disponible. En ese caso, el cheque no rebotará debido a fondos insuficientes, pero el propietario de la cuenta no apreciará que le roben su dinero. En realidad, el cheque podría estar vacío, pero eventualmente podría perder ese dinero una vez que se descubra que el pago fue fraudulento.

Cuando alguien le paga con un cheque sin fondos, generalmente debe entablar acciones legales contra ellos para recuperar sus fondos (o el valor que haya otorgado a la persona que le pagó).

En muchos casos, es difícil o imposible rastrear a esa persona. Si fue un error honesto, es posible que pueda resolver la situación simplemente solicitando otro pago.

Debido a los riesgos y la dificultad de recuperar dinero, prevenir problemas es esencial, y algunas señales de advertencia pueden ayudarlo a evitar problemas.

Banderas rojas

Siempre tenga cuidado al aceptar cheques. Si sabes con quién estás tratando y regularmente hacen pagos sin problemas, es posible que puedas bajar la guardia (a menos que te estén entrenando para hacerlo, como con las estafas de trabajo de transferencia de dinero). Si no sabe con quién está tratando, haga todo lo posible para que le paguen de manera segura:

• Una transferencia bancaria a su cuenta es más segura, aunque es posible que tenga que revelar su número de cuenta.
• A veces, se pueden revertir otras formas de pago (tenga en cuenta las devoluciones de tarjetas de crédito, los problemas de pago de Venmo y las disputas de PayPal).

Tenga especial cuidado en las siguientes situaciones:

• Recibe el cheque de alguien que no conoce.
• El cheque se escribe por un monto superior al que solicitó.
• El remitente desea que transfiera el exceso de dinero (o a un asociado comercial).
• El cheque es de un banco extranjero o entidad sospechosa.
• El cheque vino de alguien que no es local (especialmente de un banco en otro país).

Por supuesto, en algún momento, solo tienes que decidir si confías en alguien o si te sientes incómodo.Los elementos anteriores son solo algunos de los elementos más comunes de las estafas de cheques.

En caso de duda, llame al banco donde se encuentra el cheque para ver si puede obtener información sobre la probabilidad de que se elimine el cheque (consulte Cómo verificar los fondos). No llame al número en el cheque ya que puede ir a un estafador. Busque el número del banco en el sitio web oficial del banco y llame a ese número.

Si dirige un negocio que acepta cheques regularmente, use estas reglas para reducir las posibilidades de que lo lleven de paseo.