Cómo funciona la tarjeta de crédito Piggybacking

Durante años, los padres han usado el uso de la tarjeta de crédito para ayudar a sus hijos a obtener un puntapié inicial en su crédito. El uso de la tarjeta de crédito simplemente se refiere a agregar a alguien como un usuario autorizado en su tarjeta de crédito, por lo general para darles un impulso de crédito.

En 2007, el uso de la tarjeta de crédito a cuestas fue sometido a un intenso escrutinio en el momento del colapso de la hipoteca. Las compañías de reparación de crédito sombrías y los consumidores inescrupulosos utilizaron la práctica para aumentar artificialmente los puntajes de crédito malo para calificar para hipotecas que los propietarios realmente no podían pagar.

Por un tiempo, parecía que los beneficios de piggybacking iban a desaparecer, incluso para las personas que usaban la práctica legítimamente.

¿Qué es Piggybacking con tarjeta de crédito?

El uso de la tarjeta de crédito es muy parecido al juego de la infancia de ser transportado por la espalda de otra persona, pero en lugar de un respaldo, usted es transportado en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona. Un titular de tarjeta de crédito agrega a otra persona como usuario autorizado en su cuenta de tarjeta de crédito. Luego, todo el historial de esa cuenta de tarjeta de crédito aparece en el informe de crédito del usuario autorizado y se incluye en su puntaje de crédito. Ninguna de las otras tarjetas o préstamos del titular de la tarjeta aparecerá en el historial de crédito del usuario autorizado, solo una tarjeta.

Ser un usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito que tenga un historial de pago positivo aumentaría su puntaje (si se le concede el puntaje de crédito incluye cuentas de usuario autorizadas en puntajes de crédito). Por otro lado, los pagos atrasados ​​y los saldos elevados de las tarjetas de crédito para la cuenta de usuario autorizado podrían reducir su puntaje dependiendo de la otra información en su informe de crédito.

Tenga en cuenta que no todas las compañías de tarjetas de crédito informan las cuentas de usuarios autorizados a las oficinas de crédito, en parte por el costo y en parte por la forma en que se ha abusado de la práctica.

Piggybacking Abuse

Piggybacking se convirtió en una forma para que las personas con mal crédito falsificaran puntuaciones de crédito más altas. Hay empresas que cobran una tarifa para agregarlo como usuario autorizado a la cuenta de tarjeta de crédito positiva de un extraño.

Como resultado, verá un aumento en su puntaje de crédito. Entonces, podría usar el puntaje más alto para calificar para préstamos, tarjetas de crédito y tasas de interés que de otro modo no podría obtener. Nunca tiene acceso a una tarjeta de crédito física ni a la información de la cuenta, solo el beneficio del historial que aparece en su informe de crédito.

Cuando comenzó el colapso de la hipoteca, los prestamistas se dieron cuenta de que habían sido defraudados y criticaron la manera en que las cuentas de usuario autorizadas podían ser manipuladas para inflar artificialmente los puntajes de crédito. En respuesta, FICO modificó su puntaje epónimo para permitir a los prestamistas predecir mejor las cuentas de usuario autorizadas fraudulentas.Originalmente, la compañía planeó eliminar las cuentas de usuario autorizadas, pero afortunadamente para los usuarios autorizados legítimos, eligió la ruta más amigable para el consumidor.

¿Es Piggybacking ilegal?

No hay acuerdo sobre si la pignoración de tarjetas de crédito es ilegal o simplemente engañosa. La ley de los EE. UU. Dice que alguien que comete fraude bancario "ejecuta a sabiendas o intenta ejecutar un ardid o artificio para defraudar a una institución financiera, o para obtener cualquiera de los dineros, fondos, créditos, activos, valores u otra propiedad de propiedad de, o bajo la custodia o control de una institución financiera, por medio de pretensiones, representaciones o promesas falsas o fraudulentas ". El crimen se castiga con una multa máxima de $ 1 millón o 30 años de prisión o ambos.

Por definición, el uso de tarjetas de crédito podría considerarse fraude bancario, pero, hasta la fecha, no ha habido una decisión oficial sobre la práctica.

¿Sigue funcionando Piggybacking?

No es tan fácil aumentar artificialmente su puntaje crediticio porque la industria del crédito se ha cerrado en la brecha. Algunos emisores de tarjetas de crédito no informan cuentas de usuario autorizadas a los burós de crédito o solo informan la cuenta cuando el usuario autorizado realmente tiene una tarjeta de crédito en la cuenta. Los cálculos de puntaje crediticio se han vuelto más sofisticados, detectando cuándo una cuenta de usuario autorizada es realmente legítima.