Cobertura de responsabilidad patronal

La cobertura de responsabilidad del empleador protege a su empresa contra demandas de empleados por lesiones sufridas en el trabajo. Se incluye automáticamente en la Parte Dos de la política de compensación de trabajadores estándar de NCCI. La cobertura de responsabilidad del empleador es importante. Sin él, su negocio no tendría protección contra demandas de terceros por parte de empleados lesionados.

Remedio exclusivo

Los beneficios de compensación laboral son el remedio exclusivo, o la única fuente de compensación, para la mayoría de los empleados lesionados en el trabajo.

En la mayoría de los estados, usted (el empleador) debe comprar una póliza de compensación para trabajadores que proporcione beneficios médicos y de otro tipo a los trabajadores lesionados. A cambio de esos beneficios, los trabajadores lesionados renuncian al derecho de demandarlo por daños y perjuicios. Es decir, los empleados que aceptan beneficios de compensación laboral por lesiones en el trabajo tienen prohibido demandarlo por esas lesiones.

Acciones derivadas de lesiones laborales

Si bien las leyes estatales generalmente prohíben a los trabajadores demandar a su empleador por lesiones relacionadas con el trabajo, las leyes tienen algunas excepciones. Las demandas pueden ser presentadas por trabajadores lesionados o sus familiares en las siguientes circunstancias:

• El empleado lesionado ha rechazado los beneficios de WC . Algunos estados permiten a los trabajadores rechazar los beneficios de WC y demandarlo en su lugar. Para cobrar los daños, el trabajador debe demostrar que usted fue negligente y que su negligencia causó su lesión.
• El trabajador no está cubierto por la ley de WC de su estado. Las leyes de compensación laboral normalmente excluyen a los trabajadores que participan en ciertos tipos de empleo. Por ejemplo, muchas leyes excluyen a los trabajadores agrícolas y domésticos. Si contrata a un trabajador que no está cubierto por la ley y se lesiona en el trabajo, el trabajador puede demandarlo por daños y perjuicios.

• El trabajador sufre una lesión o enfermedad que no está cubierta por la ley de WC. Las lesiones y enfermedades no ocupacionales no están cubiertas por las leyes de compensación laboral. Además, algunas enfermedades adquiridas en el trabajo pueden no estar cubiertas por la ley estatal de enfermedades laborales. Por ejemplo, supongamos que un trabajador intenta recolectar los beneficios de WC para la artritis reumatoide que afirma haber contraído por la exposición a productos químicos en su lugar de trabajo. Se le niegan los beneficios de WC sobre la base de que la artritis no es una enfermedad ocupacional. Luego, el trabajador presenta una demanda contra usted en busca de daños y perjuicios por su enfermedad.
• El trabajador lesionado demanda a un tercero, que luego lo demanda. Por ejemplo, supongamos que posee una empresa de fontanería que ha sido contratada por un contratista general para reemplazar tuberías en un edificio. Jim, uno de tus empleados, se lastima la espalda en el sitio de trabajo. Jim presenta un reclamo de compensación a los trabajadores y cobra los beneficios de su aseguradora WC. Jim luego demanda al contratista general, alegando que no pudo mantener un lugar de trabajo seguro.El GC resuelve el reclamo con Jim. Luego intenta recuperar el monto que le ha pagado a Jim y lo demanda por daños y perjuicios. Este tipo de reclamación se llama una demanda de terceros, con respecto a .
• El cónyuge del trabajador lesionado lo demanda por la pérdida del consorcio. Supongamos que Jim, en el ejemplo anterior, sufre daño nervioso debido a su lesión en la espalda. El daño a los nervios causa impotencia. La esposa de Jim, Jane, te demanda por la pérdida del consorcio (relaciones maritales).
• Un familiar del trabajador lesionado lo demanda por lesiones consecuentes. En el ejemplo anterior, supongamos que Jane le demanda no solo por la pérdida de consorcio, sino también por una lesión consecuente. Ella afirma que el estrés por la lesión de la espalda de Jim la ha llevado a desarrollar migrañas. Ella exige que pagues por su tratamiento.
• El trabajador lesionado lo demanda en una capacidad que no sea como empleador. Supongamos que su empresa fabrica máquinas secadoras de manos como las que se encuentran en los baños públicos. Jill, una de tus empleadas, está en el baño de tu lugar de trabajo cuando se quema la mano en una secadora fabricada por tu empresa. Jill presenta un reclamo de WC y obtiene beneficios de su aseguradora. Ella también te demanda en calidad de fabricante, presentando una demanda por responsabilidad por productos defectuosos contra tu empresa. Debido a que la demanda surgió de una lesión a un empleado, no está cubierta por su política de responsabilidad general.

El seguro de responsabilidad del empleador cubre los tipos de trajes descritos anteriormente. Para que se aplique la cobertura, debe ser legalmente responsable de las lesiones o enfermedades ocupacionales del empleado. Además, la lesión debe surgir del empleo del trabajador y ocurrir durante el período de la póliza de su política de compensación laboral. Si el trabajador ha sufrido una lesión ocupacional, la lesión debe ser causada o agravada por las condiciones de su empleo. Además, la última exposición del empleado a las condiciones que causan la enfermedad (como fibras de asbesto o polvo de sílice) debe ocurrir durante el período de la póliza.

Exclusiones

Estas son algunas exclusiones de claves que se aplican a la cobertura de responsabilidad del empleador.

• Responsabilidad que usted asume en virtud de un contrato Supongamos que alquila oficinas. En virtud del contrato de alquiler, usted asume la responsabilidad por los daños que el propietario está obligado a pagar a sus empleados por las lesiones que sufran en el trabajo. Un empleado suyo se lesiona en el trabajo y demanda al propietario por negligencia. Usted está obligado por el contrato a pagar los daños y perjuicios otorgados al trabajador. Debido a la exclusión de responsabilidad contractual, el seguro de responsabilidad de su empleador no cubrirá esos daños. Sin embargo, la reclamación puede estar cubierta por la cobertura de responsabilidad contractual que se incluye en su póliza de responsabilidad general.
• Lesiones a un trabajador a sabiendas empleado por usted o por un funcionario ejecutivo en violación de la ley Por ejemplo, usted ha contratado a un trabajador de 14 años, aunque sepa que la ley exige que los trabajadores tengan al menos 16 años Si el trabajador se lesiona y lo demanda por daños y perjuicios, el reclamo no estará cubierto.
• Daños punitivos debido a una lesión a un empleado empleado en violación de la ley Su política no pagará ningún daño punitivo que se le imponga porque haya contratado a un trabajador ilegalmente.
• Lesiones intencionales No hay cobertura por lesiones que haya infligido a un empleado intencionalmente. Por ejemplo, hieres a un trabajador con un bate de béisbol para castigarlo por llegar tarde al trabajo. Si el trabajador lo demanda por la lesión, la demanda no estará cubierta.
• Lesiones psicológicas Su política no cubrirá lesiones no físicas como difamación, discriminación, humillación y despido injustificado.
• Lesión a cualquier empleado fuera de los EE. UU. O Canadá No hay cobertura para empleados que se lesionan fuera de EE. UU. O Canadá, excepto un ciudadano estadounidense o canadiense que se encuentra temporalmente fuera de estas ubicaciones (durante un viaje de negocios, por ejemplo).
• Lesiones a personas cubiertas por las leyes federales Se excluyen los trabajadores cubiertos por las leyes de los EE. UU. Como la Ley de Compensación para Trabajadores Portuarios y Estibadores, la Ley de Base de Defensa y la Ley Federal de Responsabilidad Civil del Empleador.
• Maestros o miembros de la tripulación No se otorga cobertura por lesiones a ningún capitán o miembro de la tripulación de ningún buque. Estas personas están cubiertas por lesiones en el lugar de trabajo según diversas leyes marítimas.

Límites

A diferencia del seguro de compensación para trabajadores, la cobertura de responsabilidad del empleador está sujeta a límites. Los límites se establecen en la Página de información (declaraciones). Hay tres límites separados:

• Lesiones corporales por accidente Esto es lo máximo que la aseguradora pagará por todas las lesiones sufridas por todos los empleados lesionados en un solo accidente.
• Lesiones corporales por enfermedad - Límite de la póliza Esto es lo máximo que la aseguradora pagará por enfermedad ocupacional sufrida por todos los empleados durante el período de la póliza.
• Lesiones corporales por enfermedad: cada empleado Esto es lo máximo que la aseguradora pagará por enfermedad ocupacional sufrida por cualquier trabajador.

Costos de defensa

Los gastos en los que incurra su aseguradora para defenderlo contra la demanda de responsabilidad civil de un empleador están cubiertos además de los límites. Es decir, los honorarios de abogados, los gastos de litigación y otros costos atribuidos a su defensa no reducirán sus límites.