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Muchas empresas decoran su lugar de trabajo con pinturas, estatuas, alfombras persas, tapices y otras obras de arte. En el seguro comercial, estos artículos se llaman bellas artes . Para proteger su negocio contra la pérdida de artículos valiosos, deberá comprar cobertura de bellas artes .
Limitaciones de la política de propiedad
Las obras de arte, artículos coleccionables y artículos similares califican como propiedad cubierta bajo una política de propiedad comercial estándar.
Sin embargo, muchas políticas contienen disposiciones que limitan la cobertura de dicha propiedad.
Valoración
Un problema importante es la valoración. En muchas políticas, la cobertura de costo de reemplazo no se aplica a obras de arte, antigüedades o artículos raros. Incluso si ha elegido asegurar su propiedad personal comercial sobre la base del costo de reposición, cualquier pérdida relacionada con obras de arte se determinará en función del valor real en efectivo del artículo dañado. Las "obras de arte" incluyen grabados, imágenes, estatuas y mármoles. , bronces, porcelanas y bric-a-brac. Estos artículos pueden ser costosos de reparar y difíciles de reemplazar. Algunos pueden ser únicos y difíciles de valorar con precisión para su aseguradora. Por estas razones, las bellas artes no deberían estar aseguradas sobre la base del valor en efectivo real.
Exclusiones
Muchas políticas de propiedad comercial excluyen los peligros a los que las pinturas y otras bellas artes pueden ser vulnerables. Estos son algunos ejemplos:
- Cambios o temperaturas extremas
- Humedad o sequedad de la atmósfera
- Marring o arañazos
- Anidamiento o infestación de insectos, aves o roedores
- Hongos
- Filtración continua de agua o humedad durante 14 días o más
- Fuga de agua de la plomería o del aire acondicionado causada por la congelación
Las primeras cinco exclusiones enumeradas anteriormente a menudo están sujetas a una excepción por pérdidas posteriores por una "causa de pérdida especificada" (peligro mencionado).
Es decir, si la temperatura cambia, la humedad, etc. da como resultado un peligro con nombre, se cubre el daño causado por el peligro mencionado. Por ejemplo, las aves que anidan cerca de una lámpara desencadenan un incendio en el edificio de su empresa. El fuego daña una pintura que cuelga en la pared de su oficina. Anidar pájaros es un peligro excluido, pero el fuego es una "causa específica de pérdida". Por lo tanto, el daño a su pintura debe estar cubierto.
Limitación de roturas
Muchas políticas contienen una sección de Limitaciones que excluye la cobertura por rotura de artículos frágiles como estatuario, mármoles y porcelana. Se excluye la rotura de dicha propiedad a menos que sea el resultado de una "causa de pérdida especificada".
Por ejemplo, los vándalos entran en su oficina una noche y arrojan una valiosa estatua sobre un piso de concreto. La estatua se rompe. Debido a que la rotura resultó de un peligro cubierto (vandalismo), el daño a la estatua debería estar cubierto.Sin embargo, el daño no estaría cubierto si el estatuto se rompió porque un empleado accidentalmente lo tiró de un estante en el que se exhibió.
Cobertura de Bellas Artes
Por las razones mencionadas anteriormente, no debe confiar en su política de propiedad comercial para cubrir valiosas obras de arte. Para proteger su negocio contra pérdidas, necesitará comprar un seguro de bellas artes.
Esta cobertura a menudo se agrega a una política de propiedad comercial mediante un endoso. También puede escribirse por sí mismo como una política separada. Una forma o endoso de bellas artes a menudo se conoce como bellas artes flotante .
La siguiente discusión se enfoca en la cobertura de bellas artes que generalmente es comprada por pequeñas empresas. Esta cobertura está diseñada para compañías que poseen obras de arte valiosas pero que no están en el negocio de bellas artes. Museos, comerciantes de arte, exposiciones, artistas comerciales y otras empresas relacionadas con el arte requieren cobertura especializada.
Valuación
La mayoría de las formas de bellas artes cubren obras de arte y otros coleccionables sobre la base de un valor acordado. Esto significa que usted y su asegurador acuerdan el valor de cada artículo al comienzo del período de la póliza. Si una obra de arte se pierde, daña o es robada, la pérdida se calculará en función del valor acordado.
Se aplica un deducible a cada pérdida.
Al comprar cobertura de bellas artes, asegúrese de que los valores que envía a su aseguradora sean precisos. Si no está seguro del valor de un artículo, haga que un tasador de buena reputación evalúe la propiedad. Su política debe incluir una lista de cada artículo asegurado y su valor acordado. Si un artículo es destruido o robado, su aseguradora no pagará más de su valor acordado menos el deducible.
Propiedad cubierta
La mayoría de las pequeñas empresas que compran un flotador de bellas artes están aseguradas bajo una forma programada. Este tipo de formulario cubre los elementos enumerados en las declaraciones. La propiedad no programada no está cubierta. Una ventaja de un formulario programado es que el valor de cada artículo asegurado se designa en el cronograma. Los dueños de negocios saben de antemano cuánto recibirán de su asegurador si un artículo asegurado sufre una pérdida total.
Las empresas que compran nuevas obras de arte con frecuencia pueden considerar comprar la cobertura de bellas artes bajo una forma general. Este último cubre cualquier propiedad que cumpla con la definición de "bellas artes" en la política. Los artículos asegurados no necesitan ser enumerados individualmente.
La mayoría de las formas de bellas artes cubren propiedades que usted posee, así como propiedades que están bajo su custodia pero que son propiedad de otra persona. Por ejemplo, su empresa muestra obras de arte propiedad de un artista. Si la obra de arte está programada en su póliza, califica como propiedad cubierta.
Muchos formularios brindan cobertura limitada para la propiedad que está en tránsito o en un lugar que no es de su propiedad. La propiedad que se exhibe en una exhibición puede estar específicamente excluida. Lea atentamente su política antes de mover el material de arte fuera del sitio.
La mayoría de los formularios de cronograma brindan cierta cobertura para bellas artes que adquiere durante el período de póliza. El límite generalmente es bajo y la cobertura es a corto plazo (a menudo 30 días).Si compra nuevas obras de arte, comuníquese con su aseguradora de inmediato para que el artículo se agregue a su póliza.
Peligros excluidos
Los formularios de bellas artes contienen menos exclusiones que una política de propiedad estándar. La mayoría de los daños de cobertura causados por cualquier riesgo que no esté específicamente excluido. Estas son algunas exclusiones comunes:
- Guerra, riesgo nuclear, acción gubernamental (como incautación)
- Deshonestidad cometida por usted, el director de una compañía o sus empleados
- Desaparición misteriosa
- Partida voluntaria con propiedad
- Liberación de contaminantes
- Desgaste y rasgadura
- Terremoto e inundación.
- Rotura de artículos frágiles.
La exclusión de la rotura suele ser similar a la que se encuentra en las políticas de propiedad estándar. Sin embargo, esta exclusión se puede eliminar por una prima adicional. La cobertura para inundaciones y terremotos también puede estar disponible.
Endosos de cobertura extendida
Las pequeñas empresas a menudo obtienen cobertura de bellas artes como parte de un endoso de "cobertura extendida" adjunta a la propiedad comercial o la política del propietario de una empresa. Muchas aseguradoras ofrecen estos endosos como una herramienta de marketing. Son una manera conveniente de obtener un grupo de coberturas a un precio razonable.
Hay varios asuntos a considerar cuando se proporciona un seguro de bellas artes bajo un endoso de "cobertura extendida". En primer lugar, el límite suele ser bajo, como $ 10, 000 o $ 25, 000. Este límite puede ser insuficiente para cubrir una valiosa obra de arte. Un segundo problema es la valoración. Bajo muchos endosos, las bellas artes dañadas se valoran en base al menos de los siguientes:
- el costo de reparar la propiedad
- el costo de reemplazar la propiedad
- el valor en efectivo real de la propiedad < Como se indicó anteriormente, las bellas artes deberían
no estar aseguradas sobre la base del valor en efectivo real. En tercer lugar, las bellas artes pueden estar sujetas a las mismas exclusiones que se encuentran en la política de propiedad. Algunos endosos enmiendan la sección de exclusiones en la política, de modo que solo unos pocos se aplican a bellas artes. Otros no hacen ningún cambio en absoluto.
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