COBRA - Acta Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria

COBRA (Acta Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria) otorga a los empleados y sus familias que pierden sus beneficios de salud la opción de continuar los beneficios de salud grupales provistos por su plan de salud grupal por períodos de tiempo limitados bajo ciertas condiciones. circunstancias tales como pérdida de trabajo voluntaria o involuntaria, reducción en las horas trabajadas, transición entre trabajos, muerte, divorcio y otros eventos de la vida. Típicamente, la cobertura COBRA tiene una duración de 18 meses, aunque en algunos casos, puede extenderse aún más.

¿Cómo funciona COBRA?

Los planes de salud grupales que cubren a 20 o más empleados deben proporcionar los beneficios de COBRA. En algunos estados, existen leyes similares a COBRA que se aplican a compañías más pequeñas.

Los empleadores no tienen que pagar la prima del seguro de salud del ex empleado bajo COBRA. El empleado es responsable del pago mensual de la prima, hasta un 102% del costo del plan.

En muchas compañías, el seguro de salud es subsidiado por el empleador. Eso significa que los empleados no pagan el monto total del costo del plan, pero solo una parte o, en algunos casos, los empleados no pagan las primas del seguro. Entonces, los pagos COBRA pueden ser bastante costosos. El beneficio es realmente poder mantener sus mismos niveles de seguro mientras busca un nuevo empleo o determina los siguientes pasos: no necesitará cambiar de médico y los costos de sus recetas también serán los mismos.

Si es elegible para los beneficios de COBRA, su empleador debe notificar a la compañía de seguros de salud sobre el evento, ya que lo califica para la cobertura.

Tendrá 60 días para decidir si desea optar a la cobertura COBRA. No se inscribirá automáticamente. Incluso después de optar por la cobertura, su primer pago no vence de inmediato. Esto también es válido para todos los pagos mensuales subsiguientes, que no vencen hasta 30 días después de la fecha de vencimiento.

Esto es muy ventajoso: si cree que posiblemente obtendrá un nuevo trabajo con cobertura de seguro antes de que se venza una factura, puede retrasar el pago hasta el último minuto, sabiendo que su cobertura es retroactiva.

COBRA y la Ley de Asistencia Asequible

La aprobación de la Ley de Asistencia Asequible (ACA) de alguna manera ha disminuido la importancia de COBRA. Esto se debe a que la ACA brinda a las personas una forma relativamente fácil de adquirir un seguro de salud. Es posible que comprar un seguro a través del mercado de atención médica de su estado sea menos costoso que seguir con su seguro de salud basado en el empleador.

Antes de la ACA, COBRA también era un beneficio importante porque garantizaba la atención continua: este factor era importante para las personas con condiciones preexistentes, que tenían problemas para encontrar cobertura de seguro.Bajo la ley ACA, nadie puede ser rechazado o cobrado más por un seguro de salud debido a su salud. Además, las primas para las personas mayores no pueden ser más de tres veces más que las de los adultos jóvenes.

Estos son algunos de los factores a tener en cuenta al determinar si desea optar por COBRA o comprar un plan bajo la ACA:

• Costo: Como se mencionó anteriormente, es posible que la cobertura sea más económica en virtud de el ACA. Según la ACA, también hay subsidios basados ​​en los ingresos disponibles. Si una persona compra cobertura a través de un intercambio en lugar de COBRA, el subsidio se basa en sus ingresos durante el año en que la póliza está en vigencia. En otras palabras, los subsidios se basan en sus ingresos en el año en que presenta la solicitud, incluido el descenso en los ingresos una vez que finaliza su empleo. Sin embargo, en algunos casos, los empleadores pueden cubrir las primas mensuales de COBRA como parte de un paquete de indemnización; si ese es el caso, COBRA se convierte en la opción más rentable.
• Comodidad: Si se encuentra en medio de un tratamiento médico, mantener los mismos médicos y los mismos niveles de cobertura puede ser muy importante. Algunas personas pueden optar por mantener COBRA independientemente del costo debido a la familiaridad y la tranquilidad. Además, encontrar un plan que se adapte a sus necesidades en el mercado de su estado lleva tiempo; Puede parecer más fácil seguir con el seguro de salud con el que ya está familiarizado, en particular.

La Fundación de la Familia Henry J. Kaiser tiene una Calculadora de Subsidios que mostrará diferentes subprestaciones y primas de seguro con información mínima sobre el hogar.

• COBRA contra seguro del mercado cuando pierde un trabajo