Cheques de caja: información general, tarifas y seguridad

Los cheques de caja son cheques emitidos y garantizados por los bancos. El banco o cooperativa de crédito imprime un documento con el nombre del destinatario (o beneficiario) y el monto, y ese documento se puede usar para el pago como cualquier otro cheque. En comparación con los cheques personales, un cheque de caja es una forma de pago más segura para los vendedores porque el cheque no puede rebotar.

Uso de cheques de caja

Los cheques de caja no son la forma más fácil de pago para compradores o vendedores, pero siguen siendo populares.

Suponiendo que el cheque es legítimo (más sobre eso a continuación), los cheques de caja se encuentran entre las formas más seguras de recibir el pago. Se requieren comúnmente cuando el vendedor necesita certeza .

Fondos garantizados: cuando un banco imprime un cheque de caja, el banco garantiza que el cheque se liberará, y los fondos se extraerán de la cuenta del banco. Esto proporciona seguridad al destinatario (que generalmente vende algo). Con un cheque personal, por otro lado, un cheque solo se borrará si los fondos están disponibles en la cuenta del escritor del cheque cuando el destinatario intenta depositar o cobrar el cheque.

Disponibilidad rápida: el destinatario o el vendedor puede usar dinero de un cheque de caja casi inmediatamente después de depositar el cheque. Los primeros $ 5,000 generalmente deben estar disponibles dentro de un día hábil (en comparación con los primeros $ 200 para cheques personales). A los bancos se les permite mantener montos superiores a $ 5,000, pero los cheques de caja generalmente se despachan mucho más rápido que los cheques personales.

Cómo obtener un cheque de caja

Para obtener un cheque de caja, visite un banco o cooperativa de crédito, preferiblemente una cuenta en la que actualmente tenga una cuenta (comience con el banco donde tiene su cuenta corriente). Necesitará lo siguiente:

1. Identificación para probar quién es usted: el banco podría retirar fondos de su cuenta, así que traiga una licencia de conducir, pasaporte u otra identificación válida
2. Fondos disponibles en su cuenta (la mayoría de las personas usa dinero de su cuenta, pero puede traer efectivo si lo prefiere)

Solicite un cheque de caja y brinde la información que necesite el cajero. Por lo general, querrán saber:

• El importe del cheque
• Quién debe pagar el cheque a
• Cualquier "nota" o notas que desee incluir en el cheque (una cuenta o referencia) número, por ejemplo)

Si está realizando el pago desde su cuenta, los fondos se eliminarán de su cuenta inmediatamente cuando se imprima el cheque. Una vez más, un cheque de caja es una forma de fondos garantizados, por lo que su dinero pasa a la cuenta del banco hasta que el cheque sea cobrado o depositado.

Tarifas: También es posible que deba pagar una tarifa para obtener el cheque emitido. Si hay algún cargo, espere pagar $ 8 más o menos, pero verifique antes de comprar porque cada banco funciona de manera diferente.

Si no tiene una cuenta bancaria: puede ingresar a cualquier banco o cooperativa de crédito y solicitar un cheque de caja. Sin embargo, algunas instituciones solo emitirán cheques para los clientes, por lo que es posible que deba probar varias ubicaciones diferentes (o abrir una cuenta). También puede intentar una orden de dinero en su lugar.

Miembros de cooperativas de crédito: si usa una cooperativa de crédito, a menudo puede obtener cheques de caja desde casi cualquier ubicación de una cooperativa de ahorro y crédito (no solo con su propia cooperativa de ahorro y crédito) con sucursales compartidas.

Traiga su identificación e información sobre su cooperativa de ahorro y crédito "residencial" y llame con anticipación para asegurarse de que la cooperativa de ahorro y crédito que planea visitar ofrezca cheques de caja.

Bancos en línea: algunos bancos en línea ofrecen cheques de caja, pero obviamente no hay una sucursal bancaria para visitar. En cambio, generalmente deberá solicitar un cheque en línea, y el cheque se enviará a su dirección postal verificada. Desde allí, puede enviar el cheque al beneficiario (este proceso toma varios días, así que planifique con anticipación).

Giros postales frente a cheques de caja

Los giros postales son similares a los cheques de caja. Se consideran formas de pago "seguras" porque solo se pueden comprar con efectivo (o instrumentos similares a efectivo como una tarjeta de débito o anticipo de efectivo en una tarjeta de crédito). Como resultado, no hay dudas de si el giro girará o no. Pero los giros postales no son emitidos por los bancos.

En cambio, están disponibles en las oficinas de correos, tiendas minoristas y empresas de transferencia de dinero. Los giros postales también tienen límites máximos de emisión, por lo que es posible que no sean útiles para artículos grandes, como compras de casas. Para obtener más detalles, lea sobre las diferencias entre los giros postales y los cheques de caja.

La seguridad de los cheques de caja

Si le pagan con un cheque de caja, puede preguntarse qué tan seguros son en realidad. Tradicionalmente, estos cheques se encuentran entre los cheques más seguros para aceptar porque la promesa de pago la realiza el banco emisor del cheque, no la persona que le entrega el cheque. A veces se llaman borradores bancarios.

Para profundizar, compara un cheque de caja con un cheque personal. Cuando escribe un cheque personal, se supone que tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir el cheque. Sin embargo, puede saber que su cheque estará en el correo durante unos días, que le tomará al destinatario uno o dos días depositar el cheque y que el procesamiento del depósito demorará unos pocos días. Por lo tanto, su cuenta no se debitará durante varios días hábiles después de usted escribe el cheque. Si no tiene los fondos disponibles hoy, siempre puede esperar que estén allí cuando realmente importen: cuando se presente el cheque a su banco para el pago. Por lo tanto, puede escribir el cheque de todos modos, y probablemente pueda irse con la mercancía en sus manos . Esta práctica se llama cheques flotantes (y es ilegal).

A diferencia de los cheques personales, los cheques de caja se extraen de su cuenta cuando se emiten. Esto significa, por supuesto, que no puede obtener un cheque de caja a menos que tenga fondos suficientes en la cuenta o que traiga efectivo al banco.Una vez que se emite el cheque, el banco es responsable de pagar al beneficiario, y es difícil cancelar el cheque.

Como comerciante, ¿qué prefieres obtener: un cheque de caja o un cheque personal? Por supuesto, sus probabilidades de recibir un pago son mejores con un cheque de caja legítimo.

Beneficiario incierto

Puede haber ocasiones en que no sepa a quién debe hacer un cheque de caja pagadero. En esos casos, es posible que necesite un poco de creatividad o paciencia extra. Es muy improbable que el banco emita un cheque de caja con el nombre del beneficiario en blanco, y lo mismo ocurre con el cheque pagadero a "Efectivo". Una vez que se emite un cheque de caja, el banco es responsable de ello, y la mayoría de los bancos no están dispuestos a entregar cheques en blanco.

Estafas de cheques de caja

Desafortunadamente, no todos los cheques de caja son legítimos. Se usan regularmente en fraudes porque los vendedores suponen que son 100% seguros. Una estafa típica implica que alguien te envíe un cheque de caja y te pida que hagas algo con ese dinero (si quieren que hagas algo además de tenerlo, ten cuidado). Desafortunadamente, su banco le permitirá retirar dinero, incluso si un cheque es malo (solo tiene que ser una falsificación convincente). Por lo general, le enviará dinero a un ladrón y no tendrá más remedio que intentar encontrarlo personalmente, lo que no es fácil. Para más detalles, lea Cómo funciona el fraude de cheques de caja.

Como resultado de estas estafas, algunos bancos son reacios a cobrar cheques de caja. Las regulaciones federales les permiten a los bancos retener cantidades superiores a $ 5,000 (y los bancos pueden negarse a aceptar un cheque por completo si hay alguna razón para creer que es falso).

¿Cuándo se utilizan los cheques de caja?

Debido a su seguridad relativa, los cheques de caja se usan generalmente para transacciones y transacciones de alto valor entre personas (o empresas) que no se conocen entre sí. En lugar de esperar que su comprador tenga fondos disponibles en su cuenta de cheques, puede estar más seguro de que un banco tiene suficiente dinero en efectivo para pagar lo que necesita.

Los cheques de caja también se usan en transacciones donde el dinero debe liquidarse rápidamente.

Cuando deposita un cheque, puede ver el dinero en su cuenta, pero no puede retirar todos los de ese dinero hasta que el banco "autorice" el depósito (con cheques personales que pueden tardar varios semanas, pero con cheques de caja y cheques emitidos por el gobierno, los fondos generalmente están disponibles de inmediato). En una transacción de bienes raíces, nadie quiere esperar el procesamiento de un cheque personal; también se vende un activo importante, por lo que los pagos iniciales a menudo se realizan con un cheque de caja o una transferencia bancaria. Del mismo modo, las casas de bolsa pueden requerir fondos establecidos para ciertas transacciones, y los cheques de caja también se pueden usar allí.