¿Puede sobrevivir sin puntaje de crédito?

¿Es posible vivir sin un puntaje de crédito? Cuarenta y cinco millones de estadounidenses, o el 20 por ciento de la población, están haciendo exactamente eso, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Los consumidores de este grupo se consideran "invisibles de crédito", lo que significa que no tienen historial de crédito con ninguna de las tres agencias de informes crediticios nacionales, Equifax, Transunion, Experian o "incobrables", lo que significa que su historial de crédito tiene poco o No hay actividad reciente.

¿Pero cómo se las arreglan cuando parece que se necesita un puntaje crediticio para hacer casi todo?

Lo que significa no tener crédito

No tener un puntaje de crédito no debe confundirse con tener un puntaje de crédito bajo o mal crédito. Y no siempre significa que un consumidor no tenga historial de crédito.

The Fair Isaac Corporation, que produce el puntaje FICO, indica que para generar un puntaje, su informe de crédito debe tener "al menos una cuenta abierta durante seis meses o más, y al menos uno". cuenta que ha sido reportada a la oficina de crédito en los últimos seis meses. "Entonces, es posible que un consumidor tenga un historial crediticio pero no un puntaje de crédito, como sería el caso de los consumidores que pagan sus deudas y cierran sus cuentas.

(Debe tenerse en cuenta que un consumidor podría no tener puntaje FICO, que es el modelo de puntaje de crédito más utilizado, pero puede tener un VantageScore u otros puntajes alternativos).

¿Debería tener? no hay puntaje de crédito como resultado de un historial de crédito escaso o inexistente, o si está considerando cerrar sus cuentas después de pagar la deuda, sepa que la vida sin puntaje de crédito es posible, pero no siempre es fácil.

Aquí hay algunos casos en los que no tener un puntaje de crédito puede ser un desafío.

Alquilar un apartamento

Alquilar un apartamento sin puntaje de crédito puede requerir un poco de trabajo de su parte para encontrar un propietario que trabaje con usted. Las grandes empresas de gestión generalmente procesan una cantidad importante de aplicaciones en múltiples propiedades y tienden a depender en gran medida de los puntajes FICO.

Por otro lado, si está alquilando en una empresa más pequeña o una persona física, pueden ser más flexibles en cuanto a su requisito de puntaje crediticio. Decir preventivamente a un propietario potencial que no tiene un puntaje crediticio antes de que revisen debería aumentar sus posibilidades de indulgencia.

Buscando empleo

Es probable que haya escuchado que los posibles empleadores pueden verificar su crédito. A menos que trabaje en uno de los 11 estados que prohíben los cheques de crédito previos al empleo, eso es cierto: con su autorización, un posible empleador puede verificar su crédito durante el proceso de solicitud de empleo.

Pero es la información en su informe de crédito a la que les está otorgando acceso, no sus puntajes de crédito.La ausencia de un puntaje de crédito no afectará las decisiones de contratación.

Aseguramiento del seguro del automóvil

Las compañías de seguros para automóviles consideran el historial crediticio durante el proceso de suscripción. Sin embargo, utilizan un puntaje de seguro basado en crédito específico que se deriva de la información en su informe de crédito, no su puntaje de crédito real.

Según Progressive, "Un puntaje de seguro es un puntaje calculado a partir de la información en su informe de crédito … desarrollamos nuestro método al analizar los siguientes datos de las personas que tenemos aseguradas: historial de reclamos de accidentes y seguros; información del informe de crédito. "

Su puntaje de crédito no es un factor para asegurar un seguro de automóvil, mientras que su historial crediticio sí lo es.

Obtener un teléfono celular y establecer cuentas de utilidad

Algunos proveedores de teléfonos celulares y servicios públicos verifican su crédito cuando le extienden el servicio. Pero difieren en cómo evalúan la ausencia de un puntaje.

Algunos proveedores de servicios simplemente omiten ese factor de sus decisiones, mientras que otros pueden no extenderle sus mejores tarifas o planes de servicio o requerirán un depósito.

Solicitud de una hipoteca

Financiar una compra de una vivienda sin puntaje de crédito requerirá cierto esfuerzo, pero es factible.

El proceso de suscripción de hipoteca es detallado y riguroso, y como resultado, la mayoría de los prestamistas le dan mucho peso a los puntajes de crédito para evaluar su solvencia crediticia.

Sin embargo, algunos emisores hipotecarios realizarán suscripciones manuales donde evaluarán su archivo sin puntaje de crédito.

Por lo general, deberá presentar un comprobante de un historial de pagos a tiempo extendido para sus cuentas sin crédito, como alquiler, teléfono, servicios públicos y otras facturas mensuales.

Es menos probable que encuentre un gran banco dispuesto a suscribir una hipoteca sin un puntaje crediticio, pero tiene opciones entre los prestamistas más pequeños, los prestamistas en línea, los bancos locales y las cooperativas de crédito.

Vida sin puntaje de crédito

Es posible sobrevivir sin puntaje de crédito. Sin embargo, sí vivimos en un mundo impulsado por el crédito, lo que a veces hará que obtener un puntaje sea difícil. ¿Imposible? No. Desafiante? Sí.

Es importante saber qué le espera si elige no tener un puntaje de crédito y decide si ese es el camino correcto para usted.