Consejos para vivir sin deuda y sin puntaje de crédito

La mayoría de la gente ve la deuda como un mal necesario. La sabiduría convencional es usar deuda, pero no entrar en una espiral de deuda. Aún así, es posible vivir -y prosperar- sin endeudarse o preocuparse por sus puntajes de crédito. Para algunos, hay poca elección en el asunto: si tiene mal crédito, está en desventaja. Otros simplemente odian la idea de pedir prestado, o sus valores no pueden soportar pedir dinero prestado y pagar intereses.

Los beneficios de una vida libre de deudas son fáciles de entender, pero si deja de jugar al crédito, las cosas son diferentes. Es importante saber qué desafíos enfrenta y cómo superarlos. En pocas palabras, si no pide dinero prestado y no paga los préstamos, no tendrá crédito, o no tendrá puntajes de crédito altos. Como resultado, puede ser más difícil comprar cosas, y volver a ingresar al mundo de los puntajes de crédito puede ser doloroso si cambian sus planes.

No tienes que volver a la Edad de Piedra si decides deshacerte de la deuda. Es fácil operar en la sociedad moderna, e incluso aprovechar la tecnología, sin depender del crédito.

Ahorrando más, gastando menos

Uno de los mayores desafíos del estilo de vida libre de deudas es que tiene que pagar todo con efectivo, aunque no necesariamente tiene que ser papel efectivo - puede ser una tarjeta de débito. Esto puede no ser un problema para sus gastos diarios y sus gastos regulares.

Debería poder cubrir estos de sus ingresos de todos modos. De lo contrario, tu situación actual no es sostenible. Para cosas más grandes, sin embargo, esto es más desafiante.

Tendrá que ahorrar una cantidad sustancial de dinero para comprar un vehículo sin financiarlo, y es aún más difícil comprar una casa. Si no va a pedir prestado, se necesita más tiempo, más ahorros o ambos para pagar compras importantes.

En otras palabras, tendrá que ahorrar durante más meses o encontrar una forma de invertir más dólares cada mes en su meta. Para la mayoría de las personas, la solución preferida es esperar más tiempo para comprar y comprar cosas menos costosas. No es un mal enfoque, pero no es lo que verás hacer a la mayoría de tus amigos y vecinos. Tendrá que estar satisfecho con las recompensas internas de una vida más simple en lugar de las recompensas externas que busca la mayoría de la gente.

Cómo gastar sin una tarjeta de crédito

• Gastos diarios: Para gastos diarios: comestibles, recados, entretenimiento y comidas, puede pagar las cosas con efectivo o con una tarjeta de débito. Efectivo facilita el presupuesto si usa el método de sobre, pero mantener el dinero en efectivo es arriesgado. Una tarjeta de débito vinculada a su cuenta de cheques le brinda la conveniencia de una tarjeta de crédito, pero solo gastará dinero que realmente tiene .
• Facturas mensuales: Si se ha acostumbrado a pagar facturas mensuales como su teléfono móvil, servicios públicos y membresía de gimnasio con una tarjeta de crédito, es un hábito fácil de romper. Cambie a pagos de facturas en línea para que su banco envíe fondos a su facturador, ya sea por cheque o por transferencia electrónica. Al igual que con una tarjeta de crédito, puede configurar las cosas para que el pago se realice automáticamente. Alternativamente, puede pagar estas facturas con su tarjeta de débito.
• Tarjetas prepagas: Si no tiene una cuenta de cheques, puede usar una tarjeta de débito prepaga en lugar de una tarjeta de débito estándar. Las tarjetas prepagas están "cargadas" con fondos antes de usarlas, luego puede deslizar la tarjeta o realizar pagos en línea de su saldo cargado. La tarjeta deja de funcionar después de agotar el saldo cargado.
• Tarjetas de débito frente a tarjetas de crédito: Ya sean prepagas o no, las tarjetas de débito son más riesgosas para el gasto diario que las tarjetas de crédito. Si alguien roba su número de tarjeta de débito y acumula cargos, esos fondos provienen directamente de su cuenta de cheques. En general, está protegido contra el fraude y los errores, pero deberá notificar a su banco rápidamente para obtener la mejor protección. El verdadero problema es que su cuenta puede vaciarse temporalmente, lo que provoca que rechace los pagos, y esto puede dar como resultado un efecto dominó de los líos para limpiar. Cuando se le roba el número de su tarjeta de crédito, los ladrones gastan el dinero del emisor de la tarjeta; no tiene que pagar la factura por otros 30 días, lo que le da tiempo para limpiar todo sin involucrar su cuenta de cheques.
• Fondos congelados: Las tarjetas de débito también pueden ser problemáticas cuando se pasa la tarjeta antes de que se conozca la cantidad exacta de sus gastos. Esto generalmente ocurre cuando alquila un automóvil o una habitación de hotel, o cuando abre una pestaña en un club nocturno. El comerciante preautorizará su tarjeta y bloqueará fondos temporalmente en su cuenta corriente. Estos cargos deberían reducirse después de unos días, pero numerosos cargos combinados con una cuenta de cheques que se está agotando para comenzar pueden causar problemas. Puede tener mucho dinero, pero si el banco no le permite usar su dinero, su tarjeta será rechazada y los cheques rebotarán. Mantenga un margen adicional de efectivo en la cuenta de cheques para evitar problemas, y verifique regularmente el saldo de su cuenta disponible .
• Requiere tarjeta de débito: Las tarjetas de débito funcionan en casi todas partes, incluso cuando un formulario en línea le pide que ingrese un número de tarjeta de crédito. En casos excepcionales, una agencia de alquiler requerirá que use una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito para hacer una reserva. Averigüe con anticipación qué tarjetas son aceptadas o cuáles son los requisitos si solo tiene una tarjeta de débito, especialmente si necesita alquilar un automóvil.

Comprar una casa

Para algunos, la aversión al endeudamiento termina al comprar una casa. Puede ahorrar y pagar en efectivo la mayoría de las cosas, pero las casas pueden costar cientos de miles de dólares, lo que llevaría décadas de ahorros extremos para muchos compradores. Si decide obtener una hipoteca, tendrá que trabajar un poco más duro que la mayoría de los prestatarios debido a su falta de crédito.

• Crédito alternativo: Deberá obtener la aprobación en función de factores "alternativos" en lugar de un puntaje de crédito FICO tradicional para obtener la aprobación para un préstamo. Esto limita la cantidad de prestamistas con los que podrá trabajar, ya que algunos prestamistas prefieren no pensar de manera diferente. También limita los tipos de préstamos disponibles. Lo más probable es que encuentre un préstamo garantizado por el gobierno de EE. UU., Como un préstamo de la FHA. Para determinar su solvencia crediticia, los prestamistas buscarán información sobre los pagos a tiempo regulares que realice, como el alquiler, los servicios públicos y las primas de seguro. Asegúrese de pagar a tiempo por al menos 12 meses antes de solicitar un préstamo.
• Ingresos: Otro factor importante es el ingreso que tiene disponible para pagar un préstamo hipotecario. Al realizar la suscripción manual, que es lo que necesitará si no tiene un crédito tradicional, es probable que los prestamistas necesiten ver su relación deuda / ingreso por debajo del 43 por ciento, y menor será mejor.
• Reservas: También es útil tener reservas líquidas en efectivo a mano, en otras palabras, dinero en el banco. Si eres un ahorrador sin deudas, probablemente ya estés allí. Cuanto más seguro financieramente esté, más probabilidades tendrá de obtener la aprobación, incluso sin un historial crediticio.
• Estabilidad: Los prestamistas están buscando algo seguro, o al menos lo más cercano posible. Una larga historia de empleo es útil porque sugiere que continuará obteniendo un ingreso constante. La industria en la que trabaja también puede ser un factor: el empleo estacional es menos confiable, mientras que un trabajo gubernamental a menudo se considera seguro.
• Tiempo de cierre: Sin puntajes de crédito tradicionales, tomar un préstamo demorará más de lo normal. La suscripción manual es un proceso laborioso: alguien debe revisar y evaluar todos los detalles. Esta es una seria desventaja si está comprando en un mercado de vendedores, y podría ser frustrante. Comience con el proceso lo antes posible si vive en un mercado dinámico, mucho antes de hacer una oferta.

¿Deberías abandonar el crédito íntegramente?

Antes de deshacerse de la deuda para siempre, vale la pena saber por qué podría querer un buen crédito para que pueda tomar una decisión consciente sin prescindir, con una comprensión completa de los pros y los contras.

• No tiene que costar dinero para generar crédito y mantener puntajes de crédito excelentes. Usted solo paga intereses cuando pide dinero prestado. Si no tiene que pedir prestado, use una tarjeta de crédito para gastos diarios y pague la tarjeta todos los meses. Tienes un período de gracia de 30 días antes de que se cobren los costos de intereses. Nunca pagará un centavo en intereses, mantendrá su crédito y tendrá la seguridad adicional de una tarjeta de crédito.
• Si alguna vez necesita dinero , es bueno tener un sólido historial crediticio. Una vez más, la deuda es solo un problema si se mantiene por mucho tiempo. Puede mantener abierta una tarjeta de crédito para emergencias; simplemente no la use para comprar más de lo que puede pagar. Vivir sin deudas es atractivo, especialmente después de haber visto tiempos difíciles.Pero si alguna vez cambia de opinión y desea tomar prestado, tendrá que empezar de cero después de dejar que su crédito se agote por completo.
• No puedes borrar el pasado. Incluso si no tiene deuda, su historial crediticio aún existe y puede seguir causando problemas. Esas deudas caerán eventualmente de sus informes crediticios y los recolectores no podrán intentar cobrarlos una vez que se haya agotado el plazo de prescripción, pero eso lleva varios años.
• El gasto es el problema. Las tarjetas de crédito y los préstamos fáciles pueden atraerlo a una trampa de deuda. La mala suerte y los problemas de salud pueden empeorar las cosas. Pero para algunas personas, el problema es simplemente gastar más de lo que pueden pagar. Dejar atrás el crédito y la deuda puede deshacerse rápidamente de la tentación, pero una tarea más difícil y más importante es entender a dónde va su dinero y por qué se ha gastado de la forma en que lo hizo. Haga un plan que pueda cumplir y sus posibilidades de éxito sean mucho mejores.