¿Puedo combinar mis cuentas de jubilación?

Hay muchos tipos diferentes de cuentas de jubilación. Puede ser confuso realizar un seguimiento de lo que tiene y cómo se invierte cuando tiene muchas cuentas diferentes. ¿Pueden combinarse sus cuentas de jubilación en una sola cuenta? ¡Probablemente! La mayoría de las veces puede combinar bastantes, y por lo general, tiene sentido hacerlo. Todo depende de qué tipos de cuentas tenga.

¿Qué tipos de cuentas se pueden combinar?

En general, las cuentas que funcionan de manera similar se pueden combinar una vez que se jubile.

Los primeros siete elementos en la lista a continuación funcionan de manera similar. Cuando ingresas dinero es deducible de impuestos; cuando saca dinero, se informará en su declaración de impuestos como ingreso imponible. Si tiene algunas cuentas diferentes de los primeros siete elementos de la lista, esas pueden combinarse en una cuenta IRA para usted. Este proceso de combinación de cuentas se denomina transferencia o transferencia de IRA.

Tipos de cuenta de jubilación:

1. IRA
2. 401 (k)
3. 403 (b)
4. 457 (b) plan
5. IRA SIMPLE
6. SEP IRA < Keogh
7. Plan de pensiones
8. Roth IRA
9. Roth 401 (k) (Cuenta Roth designada)
10. Los dos últimos elementos de la lista, Roth IRA y Roth 401 (k), también funcionan de manera similar el uno al otro. No obtiene una deducción de impuestos por el dinero que ingresa, pero crece libre de impuestos, y si sigue las reglas, cuando lo retire, estará libre de impuestos.

Si tiene una Roth IRA y una Roth 401 (k), al jubilarse su Roth 401 (k) puede renovarse o combinarse con su Roth IRA.

La única excepción para combinar cuentas de tipo similar es lo que se llama una conversión Roth en la que transfiere dinero de la cuenta de jubilación deducible de impuestos (de uno de los primeros siete tipos de cuenta) a una Roth IRA. Cuando hace esto, el monto convertido se incluye como ingreso gravable en su declaración de impuestos ese año.

¿Y el artículo ocho de la lista, un plan de pensiones? Si su plan de pensión le ofrece la posibilidad de obtener una suma global de distribución, esa suma global por lo general puede transferirse directamente a su cuenta IRA.

Para ver un gráfico de las cuentas que se pueden consolidar, consulte la Tabla de transferencias del IRS, que proporciona una excelente tabla que muestra los tipos de cuentas a las que puede transferir dinero.

¿Pueden los cónyuges combinar cuentas de jubilación?

Los cónyuges no pueden combinar cuentas de jubilación. Una cuenta de retiro debe estar titulada en nombre de una persona. Un cónyuge puede ser nombrado como el beneficiario, pero no puede combinar su IRA con su cónyuge. Al momento de su muerte, su IRA puede transferirse al IRA del cónyuge sobreviviente, pero no mientras ambos vivan.

¿Cuándo puede combinar las cuentas de jubilación?

Si

ya no trabaja para la empresa donde está su cuenta de jubilación, esa cuenta se puede transferir a una cuenta IRA.Las cuentas de jubilación de empleadores anteriores se pueden combinar en una o dos IRA para usted, con las contribuciones deducibles de impuestos se transfieren a una IRA, y las contribuciones de Roth libres de impuestos se transfieren a una cuenta Roth IRA. Mientras

aún trabajas para una empresa que tiene un plan de jubilación, no puedes mover esa cuenta de jubilación a otro lugar. Sin embargo, muchos planes patrocinados por la compañía le permiten pasar de cuentas de jubilación

a su plan actual. Puede consultar con su proveedor del plan 401 (k) para ver si puede combinar las antiguas 401 (k) o IRA transfiriéndolas a su plan actual de trabajo. Si tiene una IRA SIMPLE, debe esperar dos años después de establecer su IRA SIMPLE antes de combinarla con un tipo diferente de cuenta de jubilación.

¿Cómo se combinan las cuentas de jubilación?

Al combinar cuentas de jubilación, es mejor transferir activos directamente de una cuenta de jubilación a otra. Por ejemplo, si está transfiriendo un antiguo plan 401 (k) a su IRA, completará los documentos que ordenan que su antiguo plan 401 (k) pague el cheque directamente al nuevo custodio para su beneficio. Por ejemplo, si su cuenta IRA estaba en Charles Schwab y su nombre era John Doe, entonces su proveedor 401 (k) haría el cheque a nombre de "Charles Schwab para el beneficio de John Doe". "

¿Hay impuestos adeudados cuando combina cuentas de jubilación?

Siempre que combine las cuentas de la manera correcta, no debería haber impuestos adeudados. Cuando mueve dinero de la cuenta de jubilación, al final del año el custodio le enviará un formulario de impuestos llamado 1099-R. Este formulario informará la transacción como una transferencia o distribución. No se deben impuestos por transferencias o reinversiones siempre que la reinversión se realice correctamente. En ocasiones, un custodio informa incorrectamente una transferencia como distribución. Si una transacción se informa incorrectamente, siempre y cuando tenga registros que muestren que el dinero ingresó correctamente en su nuevo plan de jubilación, esto no debería ser un problema. Su contador o profesional de impuestos puede ayudarlo a informarlo de la forma correcta en su declaración de impuestos.

¿Debería combinar cuentas de jubilación?

Hay muchas razones por las que creo que tiene sentido combinar cuentas de jubilación. A medida que envejece es más fácil administrar las inversiones, realizar un seguimiento de las distribuciones requeridas, facilitar los cambios de dirección o los beneficiarios, y con una cuenta IRA puede usar opciones de inversión seguras como CD y bonos individuales que no están disponibles con los planes de la compañía.