¿Se puede comprar una casa con mal crédito?

Haga a un lado sus temores sobre comprar una casa sin crédito. El hecho de que tenga un mal historial crediticio o se haya declarado en bancarrota o haya pasado por una ejecución hipotecaria no significa ni que no puede comprar una casa. Sin dudas puede comprar una casa con mal crédito. Pero pagará más que un prestatario que tenga un excelente crédito.

Muchos compradores potenciales piensan que no pueden comprar una casa si su crédito se ha derrumbado, pero eso no es necesariamente cierto.

Hay esperanza para aquellos que realmente quieren comprar una casa, incluso si su crédito es triste. Veamos cómo.

El período de espera de mal crédito después de la ejecución hipotecaria / quiebra

• El período entre las presentaciones de bancarrota es de aproximadamente siete años, pero el plazo para su informe de crédito se mantiene por 10 años, lo que resulta en mal crédito.
• Para obtener mejores tasas con un préstamo conforme, la espera es de cuatro años después de declararse en bancarrota o una venta corta.
• Las pautas de la FHA son dos años después de una ejecución hipotecaria, lo que significa que puede calificar por tan solo 3. 5% de descuento. Tres años con mal crédito después de una venta corta. Estas pautas permiten un año después de una venta corta "calificada", pero las superposiciones del prestamista rechazan esta noción.
• Los prestamistas de dinero duro a menudo otorgan préstamos seis meses después de declararse en bancarrota o una ejecución hipotecaria, pero pueden requerir un pago inicial de 20% a 35% debido al mal crédito. La tasa de interés será muy alta y los términos del préstamo no son tan favorables; muchos contendrán multas por pago anticipado y serán ajustables.

• Los prestamistas subprime (que no deben confundirse con los prestamistas de dinero dura) raramente otorgan préstamos 100% financiados, incluso para el mal crédito.

Cómo mejorar su crédito malo para obtener un préstamo conforme

Aunque piense que su crédito malo lo descalifica para comprar una casa, esa presunción probablemente sea incorrecta. No descarte sus posibilidades de comprar una casa con mal crédito solo porque cree en esta falacia.

Hable con un corredor de hipotecas que se especializa en ayudar a los prestatarios con mal crédito a comprar una casa.

• Obtenga una tarjeta de crédito importante. Es más fácil de obtener de lo que pensaría después de una quiebra, por tres razones: una declaración de bancarrota le da un "nuevo comienzo", el prestamista sabe que no tiene deudas y no puede declararse en bancarrota por aproximadamente otros 7 años.
• Mostrar empleo estable en el trabajo de uno a dos años.
• Gane un salario o salario regular (esto no se aplica al trabajo por cuenta propia).
• Ahorre un anticipo de al menos 10%.
• Evite los pagos atrasados ​​y continúe pagando sus cuentas a tiempo; no te quedes atrás

Cómo los puntajes FICO afectan las tasas de interés al comprar una casa con mal crédito

Hablé con Evelyne Jamet en Vitek Mortgage sobre las diferencias entre los puntajes FICO y cómo eso se relaciona con los intereses de los prestatarios.Los siguientes números son en comparación con la tasa de interés que pagaría un prestatario con un puntaje FICO de 600 que no se declaró en bancarrota o perdió un hogar previo a una ejecución hipotecaria. Este escenario asume que el prestatario con mal crédito está reduciendo el 10% del precio de compra en efectivo y cumplió con los requisitos de saneamiento anteriores.

• Puntaje FICO de 600 a 640: + 1. 625% sobre la tasa prevaleciente. Esto significa que si un prestatario con buen crédito paga 5. 875%, su tasa de interés sería 7. 5%.

  Un préstamo amortizado de $ 200,000 a 7. 5% le daría un pago mensual de $ 1, 398.

• Puntaje FICO de 560 a 580: +2. 875% sobre la tasa prevaleciente. Esto significa que si un prestatario con buen crédito paga 5. 875%, su tasa de interés sería 8. 75%.

  Un préstamo amortizado de $ 200,000 a 8. El 75% le daría un pago mensual de $ 1, 573.

• Puntaje FICO de 540 a 559: +3. 425% sobre la tasa prevaleciente. Esto significa que si un prestatario con buen crédito paga 5. 875%, su tasa de interés sería 9. 3%.

  Un préstamo amortizado de $ 200,000 a 9. 3% le daría un pago mensual de $ 1, 653.

• Calificación FICO de menos de 540 a 500: +3. 875% sobre la tasa prevaleciente. Esto significa que si un prestatario con buen crédito paga 5. 875%, su tasa de interés sería 9. 75%.

  Un préstamo amortizado de $ 200,000 a 9. 75% le daría un pago mensual de $ 1, 718.

• Puntaje FICO por debajo de 500: +6. 25% sobre la tasa prevaleciente. Esto significa que si un prestatario con buen crédito paga 5. 875%, su tasa de interés sería del 12%. Con un FICO de menos de 500, no calificará para un préstamo del 90%, pero puede calificar para un préstamo del 65%, por lo tanto, debe aumentar su pago inicial del 10% al 35%.

  Un préstamo amortizado de $ 200,000 al 12% le daría un pago mensual de $ 2, 057.

Comparando FICOs idénticos contra prestatarios sin ejecución hipotecaria o quiebra

Un prestatario sin bancarrota o ejecución hipotecaria con un 600 FICO recibiría una tasa de interés de 5. 875% (basado en lo anterior) y pagaría un pago mensual de $ 1183 en un préstamo amortizado de $ 200,000. Puede ver que declararse en bancarrota o tener una ejecución hipotecaria en su registro, incluso con un puntaje FICO de 600, resulta en un aumento en el pago de una hipoteca de $ 215 sobre el de un prestatario sin quiebra o ejecución hipotecaria. Sin embargo, esa diferencia en el pago le permitirá comprar una casa.

Alternativa al financiamiento bancario para créditos malos

Los prestatarios que no estén satisfechos con la tasa ofrecida por un prestamista conforme podrían considerar comprar una vivienda con financiamiento del vendedor. Los contratos de tierras ofrecen una alternativa viable. Por lo general, las ofertas de financiación del vendedor:

• Sin calificación
• Tasas de interés más bajas
• Condiciones flexibles y anticipos
• Cierre rápido

Le conviene consultar con su prestamista todos los años para averiguar si calificar para un refinanciamiento a una tasa más baja.

DIVULGACIÓN: Vitek Mortgage es el proveedor preferido de mi agencia de corretaje y disfruta de una relación afiliada con Lyon Real Estate. Evelyne Jamet maneja préstamos solo en Nuevo México, Colorado y California, y sugiere que los prestatarios con mal crédito se comuniquen con un agente hipotecario local de la FHA.

En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.