Seguro comercial para la oficina central

¿Opera un negocio desde una oficina en casa? Si es así, ¿su negocio requiere muebles y equipo? Si estos artículos fueron destruidos por un incendio, ¿cuánto costaría reemplazarlos? ¿Su póliza de propietario de vivienda cubrirá este costo? Si un cliente o socio comercial se lesionó en su propiedad y presentó un reclamo en su contra, ¿la póliza de su propietario cubrirá el reclamo?

Muchas personas que dependen de una oficina en casa no consideran estas preguntas.

Como resultado, su oficina no está asegurada o no cuenta con seguro suficiente. Este artículo explicará por qué una póliza de propietario típica puede no proporcionar una cobertura adecuada para su oficina en el hogar.

Política de propietario de vivienda

Muchos propietarios de negocios que trabajan desde una oficina en el hogar asumen que la póliza de propietario de vivienda los protegerá contra cualquier pérdida de propiedad o responsabilidad que pueda ocurrir. Esta suposición es incorrecta. Una póliza de propietario típica contiene una serie de exclusiones o limitaciones relacionadas con el negocio.

Cobertura de la propiedad

La sección de propiedad de una póliza de propietario de una vivienda no está diseñada para cubrir la propiedad de la empresa. Por lo general, ofrece:

• Cobertura limitada por daños a la propiedad utilizada en una empresa. Este límite puede ser tan bajo como $ 2, 500. Un límite aún más bajo, como $ 250, puede aplicarse a la propiedad (como una computadora portátil) que está lejos de su residencia.
• Sin cobertura para otras estructuras (como una caseta exterior) utilizada con fines comerciales
• Cobertura limitada o nula para pérdidas o daños en los registros comerciales

• Sin cobertura por pérdida o daño de datos comerciales
• Sin cobertura por una pérdida de ingresos que resulta de un cierre del negocio causado por pérdida física de la propiedad comercial

Cobertura de responsabilidad > Las exclusiones relacionadas con negocios también se aplican bajo la sección de responsabilidad civil de una póliza de propietario. Muchas pólizas no brindan cobertura por:

lesiones corporales o daños a la propiedad que surjan de una empresa contratada por un asegurado. Esta exclusión también se aplica a la cobertura de pagos médicos.

• Lesión a cualquier persona elegible para beneficios de compensación para trabajadores
• reclamaciones que surjan de la prestación o no prestación de servicios profesionales
• ¿Qué es una empresa?

La mayoría de las políticas de propietarios definen la palabra "negocio". La definición varía de una política a otra. Estos son algunos ejemplos:

cualquier actividad de tiempo completo o parcial de cualquier tipo con fines de lucro

• un oficio, profesión u ocupación, incluida la agricultura
• cualquier empleo de tiempo completo o parcial, oficio, profesión, ocupación o empresa, con o sin fines de lucro
• Estas definiciones son bastante amplias. Algunos incluirían prácticamente cualquier negocio operado desde una oficina en el hogar. En algunas políticas,

negocios no incluye el trabajo voluntario, los servicios de guardería en el hogar brindados de forma gratuita y ciertas otras actividades. Cubriendo una oficina en el hogar

¿Qué puede hacer si su póliza de propietario de vivienda no ofrece cobertura suficiente para su oficina en el hogar? Tienes varias alternativas.

Endosos de propietarios de viviendas

Muchas aseguradoras de viviendas ofrecen endosos que amplían el alcance de la cobertura provista para propiedades comerciales. Por ejemplo, algunas aseguradoras aumentarán el límite de $ 2, 500 en la propiedad utilizada en un negocio a $ 10, 000 o más.

Otras aseguradoras ofrecen un endoso de Home Business. Este endoso extiende la póliza para cubrir un negocio propiedad del titular de la póliza si la empresa cumple con ciertos requisitos. Para obtener detalles sobre cómo expandir su póliza, consulte a su agente o corredor de seguros.

Política de propietarios de negocios (BOP)

Un BOP es una política de paquetes diseñada para pequeñas empresas. Incluye seguro de propiedad comercial y cobertura de responsabilidad general en una sola póliza. Algunas aseguradoras ofrecen un BOP diseñado específicamente para negocios en el hogar. Una BOP es una política

comercial . No reemplazará su seguro de vivienda. Debe considerar un BOP si tiene visitas frecuentes de negocios a su oficina en casa (personas de entrega, correos, clientes) y está preocupado por la responsabilidad. Políticas de seguro comercial por separado

Una tercera opción es comprar una póliza comercial monolínea.

Por ejemplo, puede comprar una póliza de propiedad comercial para proteger su negocio contra pérdidas o daños en el mobiliario y el equipo de su oficina. Si no necesita cobertura de propiedad, puede comprar una póliza de responsabilidad general para proteger su negocio de demandas o demandas de terceros.

Evaluar sus riesgos

Antes de comprar un seguro para su oficina en el hogar, debe evaluar sus riesgos. Primero, haga un inventario de todas las propiedades que usa en su negocio, incluidas las computadoras y el software. A continuación, deberá determinar el costo de reposición de su propiedad comercial. Puede consultar los precios de los nuevos muebles y equipos en su tienda de suministros de oficina local. El costo total de reemplazo es el límite mínimo de seguro de propiedad que necesitará.

Luego, considere los riesgos para sus valiosos documentos y datos electrónicos. ¿Almacena contratos u otros documentos importantes en su oficina? ¿Mantiene listas de clientes o datos de la compañía en la computadora de su oficina en casa? ¿Sus datos están seguros? Sus datos no son seguros si los miembros de la familia pueden acceder a la información. ¿Emplea contratistas o ayuda doméstica que pueden acceder a sus documentos impresos, y a sus datos y registros electrónicos? Si estos artículos se perdieron o dañaron, ¿cuánto costaría reemplazarlos? Si los costos serían considerables, es posible que necesite un seguro de papeles valioso y cobertura de procesamiento electrónico de datos.

En tercer lugar, considere el efecto de una pérdida física en sus ingresos. Si una pérdida física en la propiedad de su negocio lo obliga a cerrar sus operaciones, ¿su empresa perderá una cantidad sustancial de ingresos? Si la respuesta es sí, debe considerar comprar cobertura de ingresos comerciales.

Finalmente, considere sus riesgos de responsabilidad civil. ¿Los clientes, socios comerciales, personal de entrega de paquetes u otras personas visitan su oficina?si es así, considere comprar un seguro de responsabilidad general. Si su empresa realiza un servicio o proporciona asesoramiento a terceros por una tarifa, es posible que necesite un seguro de responsabilidad por errores y omisiones.

Artículo editado por Marianne Bonner