Crédito: cómo funciona y cómo obtenerlo

El crédito es su capacidad para pedir dinero prestado (u obtener algo ahora y pagar más adelante). Probablemente esté familiarizado con el concepto cuando se trata de sus puntajes de crédito personales, pero el crédito para su negocio es independiente de su crédito personal, al menos debería serlo.

Si dirige un negocio, familiarícese con el crédito comercial y comience a construirlo para que pueda dejar su crédito personal fuera de la ecuación.

¿Por qué usar crédito comercial?

Puede pedir dinero prestado como individuo, entonces ¿por qué tomarse la molestia de pedir prestado en nombre de su negocio?

Mantén las cosas separadas: incluso si ya no es un gran problema, algún día te agradecerás por separar tus finanzas personales y comerciales. Para obtener un préstamo como una nueva empresa, es probable que deba presentar una solicitud utilizando su número de seguro social, lo que significa que los prestamistas retiran sus informes de crédito personales y toman una decisión de préstamo basada en su crédito. Eso también significa que cualquier problema irá en sus informes de crédito personales, lo que hará que sea más difícil pedir prestado para compras importantes, como una casa o un automóvil.

Incluso si todo va bien, los préstamos para su negocio pueden consumir su capacidad de pedir prestado como individuo, y eso los afectará a usted y a su familia. Los prestamistas evalúan cuánto puede pedir prestado en función de sus ingresos y sus pagos de deuda existentes (utilizando una relación de deuda a ingresos). Usted puede llegar al máximo si presta para negocios.

Hasta que establezca un crédito comercial, los prestamistas requerirán una garantía personal, incluso si aprueban un "préstamo comercial". "Necesitará poner activos como su casa en la línea, y esos activos sirven como garantía para el préstamo.

Esto puede provocar un desastre y hace que sea más difícil mudarse o refinanciar mientras sus préstamos comerciales aún están pendientes.

Mejores términos: un puntaje de crédito empresarial sólido hace que sea más fácil operar. Es probable que los proveedores otorguen más tiempo para el reembolso, y tendrá más opciones: puede trabajar con empresas confiables y de alta calidad en lugar de con quienes lo lleven como cliente.

Mejor financiación: cuando toma prestado, pagará menos si tiene un fuerte crédito comercial. El precio del préstamo generalmente se basa en el riesgo. Cuanto más probable sea que pague, menores serán sus tasas de interés y otros cargos financieros. Esto mejora la rentabilidad y proporciona más espacio para respirar.

Incremento de las ventas: su crédito no solo se trata de préstamos, sino que también puede impresionar a los clientes potenciales. Los clientes desean saber si pueden entregar sus pedidos o no y el puntaje de crédito de su empresa es una forma de evaluar su operación. Si siempre hace el seguimiento de los proveedores, los clientes se sienten más cómodos haciendo un pedido grande.

A diferencia de sus puntajes de crédito personales, cualquiera puede ver su crédito comercial, no es confidencial y no necesitan un motivo para preguntar.

Cómo crear crédito

El crédito comercial para la construcción es similar a la creación de crédito personal (pago puntual) con algunos aspectos adicionales.

Obtenga legitimidad: para comenzar un perfil de crédito comercial, necesitará tener un negocio . Haga todo lo posible para separar sus asuntos personales y comerciales.

• Obtenga un Número de Identificación de Empleador (EIN) del IRS y utilícelo en lugar de su SSN en situaciones de negocios
• También puede necesitar o querer incorporarse - hable con un abogado para saber qué es lo mejor
• Abrir cuentas en nombre de su empresa (algunos bancos ofrecen cheques comerciales gratuitos para que pueda comenzar)
• Si es posible, obtenga una tarjeta de crédito, un préstamo pequeño o una línea de crédito de su banco en el nombre de su empresa

Obtenga crédito: "crédito" no tiene que ser un préstamo formal; también puede obtener (y crear) crédito trabajando con proveedores. Cuando compra a crédito, obtiene bienes y servicios hoy, pero no tiene que pagar hasta más tarde. Ese modelo se aplica a numerosos servicios, incluidos los suministros de oficina y el espacio de almacenamiento. Cada vez que puede pagar dentro de 30 o 60 días, obtiene crédito.

Si es posible, trabaje con proveedores y socios que denuncien su crédito a las oficinas de crédito comercial. Incluso si no informan, es posible agregar estas líneas comerciales como "referencias" a su informe Dun & Bradstreet (D & B brinda sugerencias).

Pague siempre a tiempo y pague anticipadamente por puntajes potencialmente mejores: el puntaje de Dun and Bradstreet se basa en la rapidez con la que paga, con un ligero repunte para el pago rápido.

Proporcione información y monitoree: el crédito de su empresa no es fácil. Es posible que deba proporcionar información a las oficinas de crédito, y seguramente querrá asegurarse de que tengan información precisa sobre su empresa. Revise sus informes de crédito periódicamente y corrija cualquier error que encuentre.

Oficinas de crédito comercial

Dependiendo de su definición, hay docenas (o más) de oficinas de crédito para individuos, que cubren todo, desde su historial de préstamos hasta su historial médico. Las compañías calificadoras de crédito son igualmente abundantes, así que concéntrate en las tres agencias principales a medida que creas crédito: Dun & Bradstreet, Equifax y Experian.

Cada oficina tiene su propio modelo de puntuación, y todos usan información diferente. Aquí es donde los puntajes de crédito comercial difieren de los puntajes de crédito individuales: sus puntajes de crédito individuales son similares (aunque quizás no idénticos), según su historial de pagos, registros públicos y otra información. Incluso los modelos de puntaje personalizados lo colocarán en más o menos la misma categoría de prestamista a prestamista.

Con los puntajes de crédito comercial, la información proviene de fuentes totalmente diferentes. En Dun & Bradstreet, por ejemplo, usted proporciona gran parte de la información para completar su perfil y su número DUNS. Los puntajes pueden variar de 1 a 100, o caerán en otra escala.

Tarifas, tarifas, tarifas

El costo es otra diferencia importante entre sus calificaciones de crédito personal y crédito comercial.Esté preparado para pagar por la información, ya sea que esté solicitando o proporcionando información. No recibe informes crediticios gratuitos cada año (como lo hace como consumidor individual según las leyes federales). En cambio, pagará una tarifa modesta para ver su crédito. Si hay algo de luz, los costos de administrar su crédito comercial podrían ser un gasto deducible.