Préstamos de una póliza de seguro de vida

Aunque el seguro de vida tradicional se desarrolló para proporcionar un beneficio por fallecimiento a un beneficiario en caso de fallecimiento de la persona asegurada, varios productos evolucionó en la última parte del siglo XX que incorporó el ahorro o la inversión. Puede considerar el préstamo de una póliza de seguro de vida si tiene una póliza de seguro de vida permanente con valores. Dos ejemplos de pólizas de seguro de vida que proporcionan valores en efectivo son el seguro de vida completo y el seguro de vida universal.

Consulte su póliza de seguro de vida para ver si incluye una provisión de préstamo.

¿Puede pedir prestado dinero de las pólizas de seguro de vida a plazo?

El seguro de vida barato como el seguro de vida a término no le permite pedir dinero prestado de la póliza. La razón por la cual el seguro de vida a término se considera asequible o barato, se debe a que es una póliza de seguro de vida pura, no tiene otro valor que el beneficio por muerte real a pagar al fallecer el asegurado, si el asegurado fallece durante el plazo fijado.

Los fundamentos de los préstamos de su póliza de seguro de vida

Si está pensando en pedir prestado de su póliza de seguro de vida, probablemente se le vendió una póliza que ofrecía valores en efectivo y la usó como parte de su póliza de seguro de vida. estrategia para decidir qué tipo de seguro de vida es mejor para usted. Lo primero que debe hacer si está considerando pedir dinero prestado o retirar fondos de su seguro de vida es decidir si tiene sentido en su circunstancia.

Antes de solicitar un préstamo, solicite a su agente o representante que ejecute una "ilustración en vigor". Una ilustración en vigor le mostrará cómo su préstamo impactará su póliza. Además, explore otras opciones y sopese los pros y los contras de tomar prestado de su póliza.

¿Cómo funciona el endeudamiento de una póliza de seguro de vida?

Cuando toma prestado en función del valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, está pidiendo prestado dinero de la compañía de seguros de vida.

Es mucho más fácil obtener un préstamo de su compañía de seguros que un préstamo bancario porque están utilizando el valor en efectivo de su póliza como garantía. Si no devuelve el préstamo, lo tomarán del valor en efectivo de su póliza o de su beneficio por fallecimiento. Uno de los principales problemas con esto es que si el préstamo no se devuelve y usted no paga el interés, entonces el interés se acumulará y se agregará al saldo de su préstamo, y puede terminar excediendo el valor en efectivo. Tomar prestado de su póliza de seguro de vida requiere una planificación y un monitoreo cautelosos del saldo de su préstamo y de sus valores en efectivo, o puede arriesgarse a perder su póliza. Aquí es donde una ilustración en vigencia será útil.

¿Cuándo puede pedir prestado de su póliza de seguro de vida?

Por lo general, puede pedir prestado o retirar efectivo de su póliza de seguro de vida después de haber acumulado el valor en efectivo.Tendrá que ponerse en contacto con su planificador financiero o asesor, o con su representante de seguro de vida para averiguar cuál es su valor en efectivo y para analizar cuál será el impacto en su póliza, así como también si habrá implicaciones impositivas.

Hay varios factores que debe tener en cuenta antes de cancelar o cobrar una póliza de seguro de vida, pedir prestado o tomar valores en efectivo.

¿Tiene que devolver el préstamo cuando se endeuda con su póliza de seguro de vida?

A diferencia de los préstamos bancarios o hipotecas, no tiene que devolver el préstamo que toma al solicitar una póliza de seguro de vida permanente. Sin embargo, cuando pide prestado el dinero en función de su valor en efectivo, la cantidad que pide prestada puede reducir el beneficio por muerte de la parte del seguro de vida de su póliza. Si no paga el préstamo y el interés combinado con el monto del préstamo comienza a exceder el valor en efectivo, podría poner su póliza de seguro de vida en riesgo. Esto puede suceder más rápido de lo que piensas.

5 cosas que debe consultar antes de pedir prestado de una póliza de seguro de vida

Antes de pedir un préstamo de una póliza de seguro de vida, debe tener una discusión seria con su planificador financiero o asesor de seguros para comprender las consecuencias a corto y largo plazo y riesgos

Hay muchos costos ocultos de los que puede que inicialmente no se dé cuenta, y desea asegurarse de que esta sea la mejor opción para usted.

• Analice cómo afectará el préstamo y el interés a su póliza de seguro de vida para asegurarse de que la porción del beneficio por fallecimiento de su póliza no se vea amenazada.
• Averigüe si tendrá que pagar un "costo de oportunidad"
• Asegúrese de poder pagar los intereses y otras tarifas o descubra la estrategia basada en su política específica que tenga sentido para usted. No todas las políticas son iguales y las circunstancias de cada persona son diferentes.
• Si no puede pagar el interés de su préstamo, piense dos veces. La ilustración en vigor lo ayudará a comprender este aspecto.
• Si confía en los dividendos de su póliza para pagar el interés del préstamo, tenga una idea real de los detalles con su representante o asesor financiero. Esto puede ser costoso si no está estructurado adecuadamente.

Todos estos problemas deberían surgir cuando mira la ilustración vigente del impacto de su préstamo con su agente o asesor.

Razones para pedir prestado de una póliza de seguro de vida frente al banco

Algunas personas compraron un seguro de vida con valores específicos para construir activos de modo que más tarde en la vida puedan pedir prestado de su póliza de seguro de vida o usar las inversiones cuando lo necesiten a.

• Algunas personas toman prestado de su póliza de seguro de vida para evitar la molestia de un préstamo del banco. Si tiene la intención de pagar el préstamo en un tiempo razonable y mantenerse al día con los pagos de intereses para que no se acumulen, esta podría ser una opción libre de inconvenientes.
• Pedir prestado de su póliza de seguro de vida permite mucha más flexibilidad en el pago. Por ejemplo, cuando toma prestado de un banco, tiene pagos mensuales para hacer durante un plazo fijo, mientras que si toma prestado de su póliza de seguro de vida, puede devolver tanto o tan poco como desee en cualquier intervalo de tiempo.De nuevo, debe tener cuidado de cómo esto afecta el valor de su préstamo, frente a su valor en efectivo a medida que se acumula el interés, pero si solo necesita un préstamo por un tiempo breve, esto realmente puede ayudarlo a pedir dinero prestado y devolverlo a su cuenta. condiciones.
• Si el monto que está pidiendo prestado es significativamente menor que su valor en efectivo y tiene planes y los medios para pagar los intereses y el valor en un tiempo razonable (su agente de seguros de vida puede ayudarlo a resolverlo), entonces pedir prestado de su póliza será una buena opción para usted.

Puede pedir prestado de una póliza permanente de valor en efectivo, pero antes de asegurarse de estar preparado para administrar la transacción correctamente, tenga una discusión exhaustiva con su planificador.

Cuidado con la implicación real de los préstamos de su póliza de seguro de vida

Le hemos dado una lista básica de las cosas a las que debe prestar atención si está considerando solicitar préstamos de su póliza, esta información se puede usar como una partida punto para discutir la opción con su asesor o representante autorizado y tomar una decisión informada. Existen maneras inteligentes de administrar los préstamos de su póliza de seguro de vida que pueden proporcionar buenos beneficios, pero también existen riesgos cuando no se hace con una planificación cuidadosa.

Un ejemplo de cómo un préstamo de su póliza de seguro de vida podría ser un problema, especialmente si está pidiendo dinero prestado porque tiene dificultades financieras, es que su valor en efectivo en su póliza de vida está protegido de los acreedores, pero un préstamo de su póliza de seguro de vida se considera efectivo, por lo que ya no está protegido de los acreedores.

Lo último que necesita es sacar un préstamo sin tener una idea general. Lo más importante que debe tener en cuenta es que esto no es lo mismo que sacar dinero de una cuenta de ahorros, es una transacción compleja y debe asegurarse de que realmente lo entienda.

Ejemplos de préstamos de dinero de una póliza de seguro de vida

Jane había estado pagando toda su póliza de seguro de vida desde que tenía 22 años. Cuando cumplió 40 años, decidió comprarse el velero con el que siempre había soñado. como un regalo para ella misma y pasar algún tiempo en el agua con los niños ese verano antes de que se hicieran adolescentes y se pusieran demasiado ocupados para tomarse el tiempo de pasar tiempo con la familia.

Todavía estaba pagando su casa, por lo que no quería sacar un préstamo adicional, por lo que decidió usar algunos de sus ahorros, y pedir prestados los $ 20, 000 restantes que necesitaba del valor en efectivo de su vida póliza de seguros.

Cuando llamó para obtener el préstamo y discutió las consecuencias con su asesor financiero, descubrió que podía pedir prestado el dinero, pero que la cantidad podría reducir el monto de su beneficio por fallecimiento. Esto significaría que si algo le sucediera y muriera, su familia solo obtendría el beneficio por fallecimiento, menos el monto del préstamo si no lo devolviera. Eso no le molestó demasiado, pero luego su asesor financiero le explicó que, aunque no tenía que devolver el préstamo, podría terminar pagando intereses y aumentando el interés.Cuando resolvieron los detalles, Jane decidió que el préstamo para el velero probablemente no era el mejor uso de su valor acumulado en efectivo, y decidió alquilar un bote y no arriesgarse a pagar todas las tarifas e intereses compuestos o arriesgar su política. a largo plazo.

Ejemplo de préstamo de una póliza de seguro de vida para comenzar un negocio

Jane decide que quiere retirar dinero de su póliza de seguro de vida para comenzar su propio negocio. Nunca antes había manejado un negocio, por lo que le preocupa pedir prestado del banco. Ella tampoco quiere tener otro préstamo en su informe de crédito. Debido a que Jane ya realizó una investigación de mercado y ya ha tenido un poco de demanda de sus servicios, cree que puede recuperar su préstamo de seguro de vida dentro de dos años. Pedir prestado el dinero como una inversión en sí misma y el negocio futuro tiene sentido, por lo que ella saca el préstamo.