Cómo pedir prestado dinero sin irse a la quiebra

El dinero puede resolver muchos problemas, y a veces tiene sentido pedir dinero prestado para cosas que mejorarán su vida a largo plazo. Pero el dinero también puede causar problemas, especialmente si debe mucho y su deuda está fuera de control. Entonces, ¿cómo puedes pedir prestado dinero sabiamente?

Asegúrese de que tenga sentido

El primer paso es asegurarse de que tomar prestado sea realmente la elección correcta. Si ha oído hablar de "buena deuda" y "deuda incobrable", está familiarizado con el concepto: una buena deuda paga por cosas que ofrecen un valor a largo plazo y posiblemente incluso un valor de ganancia con el tiempo; la deuda paga por el consumo actual.

Ejemplos de buenas deudas incluyen:

• Un título universitario, ya que las personas con un título tienden a ganar más durante sus vidas (y tienen más opciones de carrera)
• La compra de un precio asequible hogar - si todo va bien - ya que puede proporcionar beneficios financieros a largo plazo y control sobre su entorno (incluso podría llegar a venderlo con algún beneficio)

Ejemplos de deudas incobrables incluyen:

• Comprar un automóvil costoso, porque perderá valor inmediatamente y seguirá perdiendo valor con el tiempo (incluso puede que deba más de lo que vale el automóvil) < Pagar facturas como por cable, llamadas telefónicas y gastos de entretenimiento, ya que no hay forma de que pueda seguir pidiendo dinero para cubrir los gastos básicos. Algún día
• todo terminará de manera desagradable. Antes de pedir un préstamo, evalúe cuánto tiempo la deuda durará en comparación con cuánto durarán los beneficios. Si no es una inversión en su futuro, busque otras formas de financiar la necesidad.

Ejecutar algunos números

Es importante pagar el precio correcto por todo lo que compre.

Por ejemplo, cuando se trata de comprar un automóvil, algunos vendedores intentan cambiar el enfoque a su pago mensual en lugar del precio de compra, lo que puede funcionar mal para usted.

Pero sus pagos mensuales y los términos de su préstamo siguen siendo importantes. Mire sus ingresos y gastos y descubra cuánto puede

cómodamente pagar su nuevo préstamo. Si los pagos serán una carga, elija algo menos costoso o realice un pago inicial más grande para que tenga más margen de maniobra si se encuentra en tiempos difíciles.

Para ver cuánto podría necesitar para pagar su deuda, ejecute algunos números. Puede hacer todos los cálculos usted mismo o usar computadoras y calculadoras en línea para facilitar el trabajo:

Vea una descripción general de los cálculos de préstamos básicos

• Use una calculadora para préstamos a tasa fija (préstamos domésticos, automotrices y personales estándar que paga con el tiempo)
• Vea cómo se verían sus pagos con tarjeta de crédito si toma prestado con una tarjeta de crédito
• Por supuesto, casi siempre puede pagar sus deudas anticipadamente realizando pagos adicionales.

Aquí está la parte difícil de ejecutar los números: necesitas predecir el futuro.Es posible que desee pedir dinero prestado nuevamente algún día (si está comprando una casa ahora, es posible que desee obtener un préstamo para automóvil en cinco años), y sus pagos mensuales sobre el

préstamo de hoy afectarán su capacidad de pedir prestado. mañana. Los prestamistas quieren ver una relación razonable de deuda a ingresos, y es posible que no pueda pagar pagos adicionales. Si usa una calculadora que le dice "cuánta casa puede pagar" (o similar), sea conservador y no pida prestado el monto total disponible. Además, no puede predecir si usted (o su cónyuge, si está casado) perderá su trabajo. Pedir prestado a un nivel que sea "cómodo" lo protege. Por ejemplo, puedes comprar cosas que no requieran que hagas sacrificios, porque realmente

necesitarás hacer sacrificios si tus ingresos cambian. Si compra una casa que puede pagar solo con sus propios ingresos (o la de su pareja), no es tan desastroso que alguien sea despedido o renuncie. Obtenga el préstamo adecuado Haga coincidir su préstamo con su necesidad. En algunos casos, eso es más o menos automático: si está comprando una casa, probablemente solo calificará para préstamos hipotecarios (como hipotecas de tasa fija de 15 o 30 años). Pero es fácil encontrar desajustes. Por ejemplo, es arriesgado usar una línea de crédito con garantía hipotecaria para financiar un negocio (pero podría dar sus frutos, ¿quién sabe?). Si el negocio falla, como muchos lo hacen, usted está poniendo su hogar en riesgo de ejecución hipotecaria si no tiene una manera de pagar el préstamo hipotecario.

Es más seguro usar préstamos personales no garantizados. Si no ofrece ninguna garantía, los prestamistas no pueden hacer nada. Por supuesto, si incumple con un préstamo, su crédito sufrirá y eventualmente puede terminar con problemas legales, pero no será forzado a salir de su hogar (o embargará su automóvil en la mitad de la noche).

Los préstamos que paga mensualmente, también conocidos como préstamos a plazos, son generalmente su mejor opción. Los préstamos que tienen que pagarse cada semana o al final del mes son con frecuencia

muy

préstamos caros, reservados para prestatarios en situaciones desesperadas. Esos préstamos se anuncian en préstamos de día de pago y tiendas de transferencia de dinero, y es probable que se conviertan en errores muy costosos. Cómo obtener préstamos a plazos mensuales Un préstamo decente tiene pagos mensuales regulares que reducen su deuda a lo largo del tiempo. ¿Dónde puedes encontrar estos préstamos? Observe las instituciones pequeñas (que es más probable que trabajen con usted si tiene mal crédito o aún no ha establecido crédito) y busque en línea:

Bancos locales y cooperativas de ahorro y crédito: instituciones con enfoque comunitario son su mejor apuesta > Prestadores de igual a igual que permiten a las personas financiar su préstamo

Otros prestamistas no bancarios en línea (que pueden financiar su préstamo a partir de diversas fuentes)

• Préstamo de dinero con mal crédito
• Si tiene mal crédito, es más difícil obtener la aprobación. Cualquier préstamo que reciba tendrá tasas de interés más altas, lo que significa que efectivamente pagará más por lo que esté comprando. ¿Cómo puede mejorar sus posibilidades de pedir dinero prestado con mal crédito?
• Cree (o reconstruya) su crédito:

si pide dinero prestado y lo paga a tiempo, su crédito mejorará. Es probable que no pueda obtener la aprobación para el préstamo que desea hoy, pero con el tiempo puede obtener su crédito en un lugar mejor. Vea cómo establecer y mejorar su crédito, y pruebe un pequeño préstamo garantizado en efectivo para comenzar. Conozca su crédito revisando sus informes de crédito (gratis) al menos una vez al año, y descubra cómo funcionan los puntajes de crédito para que comprenda lo que los prestamistas están viendo.

Garantía prendaria:

si tiene activos contra los que puede pedir prestado, esa es siempre una opción. Pero debe examinar el riesgo de forma realista, lo que sucede si le quitan su activo (generalmente su automóvil o su casa) porque no puede hacer los pagos. ¿Tendrás un lugar para vivir? ¿Podrás ir a trabajar y ganar un ingreso? ¿Sufrirá su familia o cualquier otra persona? Ayuda de amigos y familiares:

si los prestamistas profesionales no están dispuestos a aprobar su préstamo, es posible que sienta la tentación de obtener ayuda de familiares o amigos. Si bien puede parecer

como si tuvieran mucho dinero extra, vale la pena hacer las cosas por su cuenta si es posible. Su dinero podría estar destinado a objetivos importantes, como la jubilación o la atención médica, y sus amigos y familiares podrían no estar en condiciones de correr el riesgo de prestar dinero. Claro, tu intentas pagar , pero a veces la vida lanza bolas curvas, ¿qué pasa si te lastiman o mueres en un accidente automovilístico? Pedir dinero prestado directamente a tus conocidos puede ser incómodo (aunque ayuda tener una conversación detallada sobre las expectativas, obtener todo por escrito). Las cosas pueden cambiar en tu relación. Si alguien realmente está dispuesto y es capaz de correr el riesgo de ayudarlo, considere usarlos como cofirmante para su préstamo.

Un cofirmante solicita el préstamo con usted, y esa persona es también responsable de pagar el préstamo (si no puede pagar, si se ha quedado sin dinero, decidió gastar el dinero en otra parte) , o falleció, el cofirmante estará en el gancho de su deuda). Si puede encontrar a alguien con buen historial de crédito e ingresos suficientes para ayudarlo a calificar, consulte cómo funciona el uso de un cofirmante.

Logística Para obtener un préstamo, deberá solicitarlo a los prestamistas. Es una buena idea comprar entre varios prestamistas. Los costos y términos varían, y ciertamente puede ahorrar dinero comparando ofertas (probablemente sea suficiente comparar tres prestamistas). Haga todas sus compras dentro de los 30 días o menos para minimizar el daño a su crédito: si sigue solicitando préstamos, puede parecer que tiene problemas financieros (y no podría pagar). Para obtener instrucciones más detalladas sobre préstamos específicos y trabajar con bancos, consulte Cómo obtener un préstamo.

Una vez que obtenga la aprobación, asegúrese de realizar sus pagos a tiempo. Configure pagos electrónicos automáticos (a menos que tenga una buena razón para no hacerlo) para no perder pagos.