Mejores fondos para planes 401 (k)

Si usted es un empleador que busca los mejores fondos para ofrecer en su plan 401 (k) o si es un empleado que participa en un plan 401 (k), solo hay un puñado de tipos de fondos básicos que son ideales dentro de este tipo de vehículo de ahorro para la jubilación.

Mejores fondos mutuos para planes 401 (k) desde la perspectiva del empleador

Como mínimo, los empleadores deben ofrecer al menos tres tipos básicos de opciones a los participantes del 401 (k): una opción de inversión en acciones, una fianza opción, y una opción de efectivo o valor estable.

Pero hay muy pocos empleadores que ofrecen solo lo básico. La mayoría de los planes 401 (k) ofrecen varias opciones de inversión diferentes, más comúnmente fondos mutuos.

Cuando un empleador comienza el proceso de selección de opciones de inversión en un plan 401 (k), necesita ponerse su sombrero fiduciario. Un fiduciario, en pocas palabras, es una persona que tiene la responsabilidad legal de actuar de una manera que pone el interés de los demás por encima del suyo. Por lo tanto, es aconsejable proporcionar varios fondos mutuos de diversas categorías.

Aquí hay un ejemplo de tipos de fondos para incluir en un plan 401 (k), junto con una breve explicación:

• S & P 500 Index Fund: un fondo indexado de bajo costo que invierte en grandes -cap stocks es un buen "core holding" con el que construir una cartera. Tenga en cuenta que no es necesario agregar otros fondos de acciones de gran capitalización; de lo contrario, permitirá que los participantes del plan 401 (k) inviertan en múltiples fondos mutuos con objetivos similares, lo que se denomina superposición de fondos. ¡Invertir en fondos similares no es una buena diversificación!

• Foreign Stock Fund: no hay necesidad de más de un buen fondo de acciones extranjeras. Tenga en cuenta que los "fondos de acciones mundiales" o los "fondos de acciones mundiales" pueden invertir en acciones de los EE. UU. Pero los verdaderos fondos de acciones extranjeras invertirán al menos el 80% de los activos del fondo en acciones de compañías fuera de las acciones mundiales de los EE. UU. Y las acciones mundiales pueden tener más de un tercio de los activos en EE. UU. Nuevamente, esto puede llevar a superposiciones. ¡Quédese con acciones extranjeras!
• Fondo de acciones de pequeña capitalización: si desea ofrecer (o invertir en) una opción de fondos de acciones agresivas, una buena opción que puede complementar un fondo de índice S & P 500 es un fondo de acciones de pequeña capitalización. Las acciones de pequeña capitalización históricamente han producido mayores rendimientos a largo plazo que las acciones de gran capitalización. Pero parte de su atracción en los planes 401 (k) es que no tienen una alta correlación con el índice S & P 500, lo que significa que pueden agregar diversificación a una cartera.
• Fondo total del índice del mercado de bonos: solo necesita un buen fondo de bonos y un fondo indexado total del mercado de bonos proporcionará una exposición diversificada a todo el mercado de bonos.
• Fondos del mercado monetario: el efectivo puede ser parte de una cartera diversificada. Y algunos participantes del plan 401 (k) quieren aprovechar el emparejamiento del empleador, pero les aterroriza invertir en acciones o bonos.Por lo tanto, un fondo del mercado monetario o un fondo de valor estable es una necesidad en un plan 401 (k).
• Fondos de jubilación de fecha objetivo: en los últimos años, los fondos de jubilación de fecha objetivo se han convertido en elementos básicos de los planes 401 (k). Como su nombre lo indica, estos fondos permiten a los inversores elegir una fecha objetivo (año calendario) que sea más cercana a su fecha de jubilación deseada y asignarle el 100% de sus 401 (k) dólares. Por ejemplo, si un participante 401 (k) espera retirarse alrededor del año 2035, podría asignar el 100% de sus contribuciones 401 (k) a un fondo de jubilación 2035 con fecha objetivo y no preocuparse por ninguna gestión de cartera adicional. Estos fondos también pueden constituir buenos fondos "predeterminados" para los participantes del plan 401 (k) que no deseen seleccionar sus propias opciones de inversión. Para proporcionar un rango de fechas objetivo, y dependiendo de la demografía demográfica de los empleados, la mayoría de los planes 401 (k) deberían ofrecer un rango de fechas de jubilación objetivo entre 2020 y 2050 y las décadas intermedias.

Peores fondos para planes 401 (k)

A veces las mejores opciones son evitar las peores elecciones. Como fiduciario, es prudente que los empleadores eviten colocar fondos en un plan 401 (k) que puede tener grandes reducciones en el precio durante un corto período de tiempo.

¡Y si usted es el empleado y su plan 401 (k) incluye algunas de estas opciones, proceda con precaución!

• Mercados emergentes: estos son los valores extranjeros más riesgosos. Pueden tener grandes ganancias a corto plazo, pero también pueden tener grandes pérdidas a corto plazo. Quédese con el fondo de acciones extranjeras! Pero si invierte en un fondo de mercados emergentes, asegúrese de complementarlo con un fondo común de acciones extranjeras y mantener su exposición total en el extranjero al 20% o menos.
• Fondos sectoriales: aunque los fondos del sector se pueden usar sabiamente en una cartera diversificada, no siempre son buenas opciones para los planes 401 (k). Desde la perspectiva del empleador / fiduciario, agregar un fondo sectorial a un plan 401 (k) puede ser una decisión fiduciaria deficiente. ¿Qué pasa si su plan 401 (k) ofrece un fondo del sector de tecnología que acaba de tener un gran año con un rendimiento del 50%, eliminando todos los demás tipos de inversión. Un participante 401 (k) decide invertir el 100% de sus ahorros de toda la vida en el fondo del sector tecnológico. El año siguiente, el año anterior a la fecha en que esperaban jubilarse, el sector tecnológico cae un 50%, al igual que el valor de la cuenta del participante. ¿Necesitamos decir más?
• Fondos de bonos de alto rendimiento (chatarra): esta categoría de fondos mutuos es similar a otros tipos de fondos de alto riesgo. Los fondos de alto rendimiento, también conocidos como fondos de bonos basura, pueden funcionar bien cuando las condiciones económicas son buenas. Pero estos fondos también pueden tener períodos de bajas extremas, muy parecido a un fondo de acciones agresivo. Desde la perspectiva del empleador / fiduciario, no desea ofrecer un fondo de bonos de alto rendimiento a los participantes del plan 401 (k) porque la mayoría de los fondos de bonos perciben que es relativamente "seguro". En un mal año, los fondos de bonos de alto rendimiento pueden disminuir en valor hasta en un 30%, mientras que un fondo de índice de bonos total podría disminuir en un 5% o 10% en el peor.

Para resumir, la meta tanto para los empleadores como para los empleados es hacer un buen trabajo de diversificación de activos para ahorros de jubilación.Recuerde que los rendimientos de un fondo mutuo en particular son menos importantes que sus cualidades de diversificación.

Para obtener más información sobre las ideas de diversificación inteligente, consulte nuestro artículo sobre Cómo crear una cartera de fondos mutuos.

Descargo de responsabilidad: la información en este sitio se proporciona solo para fines de discusión, y no debe interpretarse erróneamente como asesoramiento de inversión. Bajo ninguna circunstancia, esta información representa una recomendación para comprar o vender valores.