Conceptos básicos de préstamos de tasa variable: ajuste y flotación

Cuando pide dinero prestado, el interés se puede cobrar de una de estas dos maneras: con una tasa fija o con una tasa variable. A veces puede elegir, pero a veces el tipo de préstamo (o su prestamista) dicta cuáles son sus opciones. Las tasas fijas a menudo están disponibles con préstamos más grandes, como los préstamos hipotecarios, mientras que las tasas variables son comunes con las deudas de los consumidores, como las tarjetas de crédito y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés). Ya sea que elija o no, es esencial saber cómo funciona un préstamo de tasa variable antes de usar uno.

Cómo funcionan

Un préstamo a tasa variable es (desde la perspectiva de su prestamista) un préstamo flexible . La tasa de interés puede cambiar (o "variar "), lo que significa que los prestamistas pueden subir o bajar la tasa a lo largo del tiempo. Si quieren aumentar sus ganancias, pueden aumentar la tasa; si quieren o necesitan mantener el préstamo competitivo, pueden dejar caer la tasa.

Por cada período de tiempo que pida prestado (cada año o cada mes, por ejemplo), pagará intereses sobre el saldo de su préstamo pendiente de acuerdo con la tasa que sea. Con los préstamos de tasa fija, usted sabe cuál será esa tasa, se mantendrá igual durante la vigencia de su préstamo. Pero las tasas variables hacen que las predicciones sean difíciles.

Por qué es importante

Su tasa de interés es importante. En particular, influye:

• Cuánto pagará en intereses (cuanto mayor sea la tasa, más dinero le tomará prestado)
• Cuáles serán sus pagos mensuales

Vea cómo funciona esto con un préstamo calculadora u obtenga más información sobre cómo calcular los pagos mensuales.

Si su tasa aumenta, puede encontrar que un préstamo (o cualquier cosa que compre a crédito) es sustancialmente más caro de lo que esperaba, y posiblemente más de lo que puede pagar. También existe la posibilidad de que su tasa disminuya, haciendo las cosas más asequibles, pero eso rara vez es motivo de preocupación.

Ejemplo: tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 10, 000, y la tasa es actualmente del 10%. Usted realiza pagos mínimos del 2% del saldo del préstamo (esto ya se está poniendo feo), comenzando en $ 200 por mes y disminuyendo. Sus costos de interés son aproximadamente $ 83 por mes, por lo que solo reduce el saldo de su préstamo en $ 117 por mes con cada pago. Suponga que su tasa de interés aumenta al 19% después de dos años: el 19% no es desconocido. En ese punto tendría un saldo de $ 7, 545 y sus costos mensuales de interés aumentarían a $ 119 por mes; ¡cada pago mensual de $ 150 difícilmente haría mella en su deuda!

Para ejecutar esos números usted mismo, use una calculadora para pagos mínimos de tarjeta de crédito.

Con préstamos grandes como hipotecas de tasa ajustable, una tasa ligeramente más alta puede causar problemas graves e inmediatos. Su pago mensual requerido puede aumentar varios cientos de dólares por mes o más.Eso es dinero que tendrá que inventar de inmediato, no solo un costo de interés que puede ignorar hasta más tarde (lo que inevitablemente ocurrirá antes de lo que le gustaría).

Cómo funcionan las tasas variables

Los préstamos con tasas de interés variables a menudo comienzan con tasas más bajas que los préstamos a tasa fija, en igualdad de condiciones. Estás compartiendo algunos riesgos con el prestamista (el riesgo de que aumenten las tasas de interés) por lo que están dispuestos a darte un quiebre inicial.

Las tasas se basan generalmente en un "índice" como la LIBOR o la tasa preferencial, más un margen adicional basado en su crédito, ingresos y otros factores. Por ejemplo, si la tasa índice es 4% y su prestamista elige un margen de 3%, usted pagará intereses a una tasa completamente indexada del 7%.

Las tasas flotan hacia arriba y hacia abajo cuando se mueve el índice subyacente. Por ejemplo, LIBOR podría moverse en función de los cambios en la economía, y la tasa de interés de su préstamo seguiría y se ajustaría.

Las tasas variables están disponibles (pero no siempre son la única opción) con tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos personales y más.

¿Qué es mejor: variable o fijo?

Quizás se pregunte si tiene sentido usar una tasa variable. Si puede predecir el futuro, es una decisión fácil: use un préstamo de tasa variable cuando las tasas bajen, y use préstamos de tasa fija cuando las tasas aumenten.

Desafortunadamente, el futuro es incierto, por lo que tendrá que hacer algunas suposiciones y tomar riesgos cuando lo decida.

Predecir la dirección de los movimientos de la tasa de interés es extremadamente difícil; predecir la dirección del tiempo y de esos movimientos es aún más enloquecedor, incluso los expertos experimentados se equivocan.

Háganse algunas preguntas importantes sobre su préstamo y su situación financiera para obtener alguna información:

• ¿Tiene sentido esta compra y préstamo actualmente? si las tasas de interés o no se mueven en el futuro y extraño ¿fuera? ¿Puedo pagar más si las tarifas suben? ¿Cuánto más y qué posibilidades hay de que mi préstamo llegue allí?
• ¿Voy a
• realmente ganar más dinero en unos pocos años (la mayoría de las personas asume que lo harán, pero no siempre funciona de esa manera)? Las tasas variables generalmente son más riesgosas que las tasas de interés fijas: siempre existe la posibilidad de que su pago (y el costo del artículo que usted compró) aumenten. Con tasas fijas, puede perder si caen las tasas de interés, pero al menos conoce el peor de los casos. Si las tasas bajan, incluso podría tener la oportunidad de refinanciar en un préstamo de menor costo.