Conceptos básicos de las políticas de paquetes

Muchas coberturas de seguros obtenidas por empresas se compran como parte de una política de paquetes. Como su nombre lo indica, una política de paquete es una póliza de seguro que incluye más de una cobertura.

Ventajas y desventajas

Las políticas de paquetes ofrecen algunas ventajas sobre las políticas individuales. Una es la conveniencia. Al comprar un paquete, el propietario de un negocio puede obtener (y las aseguradoras pueden proporcionar) múltiples coberturas bajo una sola póliza.

Una política de paquete requiere menos formularios y endosos de los que serían necesarios si las coberturas se proporcionaran en contratos de seguro separados. Esto se debe a que un paquete incluye disposiciones, como las Condiciones comunes o las Exclusiones comunes, que se aplican a todas las coberturas incluidas en la política. Otra ventaja de las políticas de paquetes es el costo. Las coberturas de seguro generalmente son más económicas cuando se compran como parte de un paquete que cuando se compran por separado.

Las políticas de paquetes tienen algunas desventajas. Por un lado, pueden volverse difíciles de manejar. Esto es especialmente cierto en el caso de las políticas que contienen numerosos avales, calendarios de ubicación, hojas de trabajo de calificación y otros documentos. Los titulares de pólizas pueden tener dificultades para determinar qué documentos van con qué coberturas. En segundo lugar, un paquete puede contener coberturas que el propietario de una empresa no necesita. Estas coberturas se pueden incluir automáticamente. Es posible que la aseguradora no ofrezca la opción de excluirlos a cambio de una prima reducida.

Tipos de paquetes

Existen tres tipos generales de políticas de paquetes que están disponibles para las empresas: políticas de propietarios de empresas, políticas de paquetes comerciales y políticas de paquetes especiales.

Políticas de propietarios de empresas

Una política de propietarios de empresas (BOP) está diseñada para pequeñas y medianas empresas. Incluye tanto propiedades comerciales como coberturas generales de responsabilidad civil.

Para calificar para un BOP, una empresa debe cumplir con los requisitos de elegibilidad de la aseguradora. La elegibilidad generalmente se basa en lo siguiente:

• Tipo de negocio Las aseguradoras normalmente brindan BOP solo a ciertos tipos de negocios. Algunos ejemplos son los propietarios de edificios de apartamentos o oficinas, contratistas, minoristas, proveedores de servicios y establecimientos de alimentos. Empresas como fabricantes o bares pueden no ser elegibles.
• Ingresos o nómina Debido a que los BOP están diseñados para pequeñas y medianas empresas, las aseguradoras pueden negarse a ofrecerlos a compañías que generan más de un monto específico de ingresos o nómina.
• Altura y cantidad cuadrada Para estar asegurado bajo un BOP, un edificio debe cumplir con las limitaciones de altura y pies cuadrados.

Algunas aseguradoras emiten BOP utilizando formularios estándar de política ISO, mientras que otras usan formularios que ellos mismos han desarrollado. Muchos BOP incluyen coberturas como las siguientes:

• Seguro de ingresos comerciales, que incluye cobertura para la autoridad civil y propiedades dependientes
• Cobertura de gastos adicionales
• Coberturas de delitos como dinero y valores, y falsificación y alteración
• Valioso papeles
• Cobertura de costo de reemplazo sin requisitos de coseguro

Coberturas adicionales pueden estar disponibles a través de un endoso.Algunos ejemplos son las coberturas de responsabilidad por licor, respaldo de alcantarillado y beneficios de empleados.

Política de paquete comercial

Una política de paquete comercial (CPP) consiste en dos o más coberturas comerciales, como responsabilidad general y auto comercial. Si está asegurado por responsabilidad general o propiedad comercial bajo una política de paquete que no es un BOP, su póliza es un CPP.

Los requisitos de elegibilidad para un CPP son mucho menos restrictivos que los de un BOP. La mayoría de los tipos de negocios pueden estar asegurados bajo un CPP. Un CPP es considerablemente más flexible que un BOP. Las coberturas se pueden adaptar a las necesidades de cada negocio específico.

Paquetes especiales

Muchas aseguradoras han desarrollado políticas de paquetes que brindan coberturas especializadas. Los ejemplos son paquetes de responsabilidad de gestión y paquetes extranjeros. Una política de responsabilidad de gestión incluye coberturas diseñadas para proteger a los ejecutivos de la compañía, incluidos directores y funcionarios.

También puede proteger a la compañía (entidad) misma por su responsabilidad vicaria por actos negligentes cometidos por el personal de administración. Una política de responsabilidad de gestión generalmente incluye coberturas tales como responsabilidad de directores y oficiales, responsabilidad de prácticas de empleo y responsabilidad fiduciaria.

Una política de paquetes extranjeros incluye las coberturas que necesitan las empresas que realizan operaciones fuera de los Estados Unidos. Puede incluir cualquiera de los siguientes:

• Responsabilidad civil extranjera
• Responsabilidad civil extranjera
• Compensación de trabajadores extranjeros voluntarios
• Propiedad extranjera
• Secuestro y rescate

Políticas de Monoline

Algunas coberturas no normalmente se proporciona como parte de una política de paquete. Estas coberturas están escritas por ellos mismos bajo una póliza monoline. Un ejemplo es el seguro de carga oceánica, que abarca los bienes transportados a través de un buque oceánico.