Los Fundamentos de una Buena Fe, o Préstamo, Estime

El Estimado de buena fe (GFE) fue diseñado para alentar a los consumidores a comprar primero y luego comparar las tarifas de varios prestamistas antes de elegir una hipoteca. Su propósito original era ayudar a los consumidores a comprender qué servicios podían comprar, para que no solo pudieran recibir la tasa de interés más baja y los mejores términos, sino también ahorrar significativamente en los costos de cierre. La estimación de buena fe ya no se usa en la industria crediticia.

Ha sido reemplazado por la Estimación de Préstamo bajo las pautas de TRID.

Para aquellos de ustedes que deseen revisar el intento original y los términos de la Estimación de buena fe, los siguientes son procedimientos que ya no se utilizan. Sin embargo, la Estimación de Préstamo bajo TRID sigue muchos de estos mismos principios.

Por lo general, a los prestatarios se les presentan una gran cantidad de documentos en la liquidación de una transacción inmobiliaria. El HUD-1 (ahora reemplazado por la declaración de cierre), la escritura, el pagaré, el seguro del propietario y muchos otros documentos deben estar firmados y notariados. A menudo, un prestatario está viendo estos documentos por primera vez y se le pide que los firme sin la oportunidad de leerlos en su totalidad. La estimación de buena fe, ahora la estimación del préstamo, les da a los prestatarios la oportunidad de revisar algunos de esos costos por adelantado mientras todavía están comprando un préstamo.

El propósito de una buena fe Estimar a / k / a Préstamo Estimado

La estimación de buena fe, que ahora es la estimación del préstamo, ayuda a los prestatarios a evitar pagar en exceso un préstamo y establece el interés tarifa.

Para los compradores de viviendas, los menores costos de cierre podrían significar ofrecer una vivienda más grande dentro de su presupuesto actual, reducir sus pagos totales de la hipoteca o simplemente poder aportar menos dinero a la mesa de cierre. Nota: en algunos casos, los vendedores pueden acordar pagar todos o algunos de los costos de cierre del comprador.

¿Qué es un cálculo de buena fe del cálculo del préstamo?

En 1974, el Congreso aprobó la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) con la intención de proteger a los consumidores al exigir la divulgación de todos los costos asociados con una compra de bienes inmuebles y / o una transacción de préstamo. En 1992, HUD dio un paso más al emitir la Regulación X, que requería una divulgación más detallada sobre cualquier Acuerdo Comercial Afiliado que pudiera existir entre las partes involucradas en la compra de un bien inmueble. La revisión de Estimado de buena fe se publicó en enero de 2010. En octubre de 2015, el Préstamo Estimado se convirtió en la divulgación.

En el pasado, los prestamistas habían proporcionado a los posibles prestatarios estimaciones de buena fe. Sin embargo, existen grandes diferencias entre lo que los prestatarios han recibido históricamente y lo que han recibido con el Cálculo de buena fe. Hay algunos cambios:

1. Los prestamistas deben emitir el Estimado de buena fe (estimación del préstamo) dentro de los 3 días. Si un originador de préstamos no proporciona un Estimado de buena fe dentro de los 3 días hábiles posteriores a la recepción de una solicitud de préstamo completa, ese prestamista está en violación. HUD proporciona los criterios específicos para lo que constituye una solicitud de préstamo completa. Los prestamistas deben emitir un Estimado de Préstamo dentro de los 3 días de solicitar un préstamo o dentro de los 7 días previos al cierre.
   • Nombre del prestatario
   • Ingresos mensuales del prestatario
   • Número de seguridad social del prestatario (para obtener un informe de crédito)
   • Dirección de la propiedad
   • Estimación del valor de la propiedad
   • Cantidad del préstamo
   • Cualquier otra cosa Estima necesario
2. La estimación de buena fe (estimación de préstamo) está estandarizada. Todos los prestamistas deben proporcionar a los consumidores el mismo documento. Los cargos por préstamos, tarifas de terceros y otros costos deben mostrarse uniformemente. Anteriormente, los prestamistas no eran uniformes en sus interpretaciones de qué tarifas debían incluirse en la Estimación de buena fe y dónde debían revelarse dichas tarifas.
3. El cálculo de buena fe (estimación de préstamo) alienta a los consumidores a comprar. Dado que los prestamistas deben emitir un Estimado de buena fe estandarizado (estimación de préstamo) en un marco de tiempo específico, los consumidores tienen la oportunidad de comparar prestamistas y sus productos. Además, HUD afirma que antes de la emisión de un Estimado de buena fe (estimación de préstamo), los prestamistas solo pueden cobrar a los posibles prestatarios una tarifa para cubrir el gasto de un informe de crédito. El costo relativamente bajo de los informes de crédito ($ 15 - $ 30) da como resultado la capacidad del consumidor de comparar entre muchos prestamistas a un costo mínimo.

   Los expertos sugieren que los prestatarios comparen las tarifas y los cargos que se les cobrarán pidiendo un estimado de buena fe (estimación de préstamo) de varios prestamistas. Tener un informe de crédito retirado varias veces durante varias semanas puede indicar a las oficinas de crédito que un prestatario está siendo negado repetidamente y que el puntaje de crédito del prestatario puede verse afectado negativamente. Para evitar esto, mantenga las compras de hipotecas de 15 a 30 días después de la primera extracción de crédito.

   Los prestamistas son responsables de sus cotizaciones. Cada sección del Cálculo de buena fe solía corresponder directamente con una sección del HUD-1. El HUD-1 fue un documento estandarizado que enumera todos los gastos involucrados en una transacción de bienes raíces o refinanciamiento y se presenta al prestatario durante el proceso de cierre. El HUD ha sido reemplazado por la Declaración de cierre, y la divulgación de cierre ahora designa los niveles de tolerancia. Hay tres niveles de tolerancia diferentes:

   • 0% Tolerancia
   • 10% Tolerancia
   • Sin tolerancia

NOTA: LA ESTIMACIÓN DE BUENA FE HA SIDO REEMPLAZADA POR LA ESTIMACIÓN DEL PRÉSTAMO, SEGÚN EL TRID.

En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.