Fundamentos del Capítulo 7 Bancarrota

Hay varios tipos diferentes de quiebra, pero la gran mayoría de los individuos presentar ya sea una quiebra recta Capítulo 7 o un reembolso quiebra plan del Capítulo 13 . En 2015, según las estadísticas del tribunal de quiebras, 819, 240 casos no comerciales del Capítulo 7 y del Capítulo 13 se presentaron en los Estados Unidos.

Un caso del Capítulo 7 es posiblemente más fácil, más rápido y menos costoso que el Capítulo 13. De todos los casos presentados en 2015, aproximadamente el 64 por ciento de ambos casos fueron del Capítulo 7, pero también tiene algunas limitaciones que lo hacen menos útil para las personas que han quedado rezagados en los pagos de su casa o automóvil o necesitan una forma de ponerse al día con los impuestos, la manutención de los hijos y otras deudas que no se pueden manejar en un caso del Capítulo 7.

Cuando presenta un caso de bancarrota, lo llamamos "deudor". ”El objetivo de la mayoría de los deudores es la obtención de una descarga, que es una orden de la corte que le dice a los acreedores del deudor que el deudor ha cumplido todos los requisitos para la presentación de un caso del Capítulo 7, y que, a cambio, el deudor ya no tiene ningún obligación de pagar las deudas. (No todas las deudas son descargables, sin embargo. Consulte a continuación.)

Para llegar a ese punto, como con cualquier esfuerzo que valga la pena, tendrá mucho trabajo que hacer antes de presentar su caso del Capítulo 7.

Asesoramiento crediticio

Uno de los primeros pasos requiere que participe en una sesión especial de asesoramiento crediticio durante la cual un asesor crediticio revisará su presupuesto para determinar si usted podría tener otras formas de obtener control sobre sus finanzas. Estas sesiones de asesoría de crédito son ofrecidas por compañías privadas aprobadas por el gobierno, generalmente duran aproximadamente una hora y generalmente cuestan alrededor de $ 25.

La sesión se puede realizar fácilmente en línea (más un breve registro telefónico con un consejero en vivo), y las opciones de teléfono y cara a cara también están disponibles. La sesión se puede realizar fácilmente en línea (más un breve registro telefónico con un consejero en vivo), y también se encuentran disponibles las opciones de teléfono y cara a cara.

The Means Test

En 2005, el Congreso aprobó algunas nuevas leyes que, según ellos, reducirían lo que el Congreso percibió como abusos del sistema de bancarrota por parte de personas que deberían poder pagar sus deudas. Por lo tanto, nació la prueba de medios. La prueba de medios es un cálculo que compara su ingreso con sus gastos razonables y necesarios, tomando también en consideración el tamaño de su familia y el ingreso medio (punto medio) de su estado. La prueba de medios nos dice si podría pagar sus deudas en parte y se presumiría que está abusando del sistema si presentó un caso de Capítulo 7. No le prohíbe presentar un Capítulo 7. Sin embargo, es probable que tenga que demostrarle a la corte que usted tuvo circunstancias especiales que hacen que un Capítulo 7 sea la opción correcta para usted.

Los horarios

Todos los casos de bancarrota se archivan en cortes federales especiales de bancarrota. Para comenzar un caso del Capítulo 7, presente una petición y documentos de respaldo, incluidos los cronogramas que enumeren todas sus deudas, activos, ingresos, gastos, propiedad exenta y otros aspectos de su vida financiera. Proporcionará una gran cantidad de información personal a la corte. Los horarios pueden tener 60 páginas o más de información. Toda la información debe ser completa, verdadera y correcta a su leal saber y entender.

Usted los firmará bajo "pena de perjurio", similar a jurar un juramento en el tribunal.

Exenciones

Toda la documentación que presente será importante, pero una de las más importantes es el cronograma de la propiedad exenta. La bancarrota moderna se basa en el principio de que el cumplimiento de sus deudas le dará un "nuevo comienzo". "Para hacer posible el nuevo comienzo, un caso de bancarrota no puede dejarlo indigente. Se le permite conservar la propiedad que necesitará para comenzar de nuevo. Esa propiedad se llama propiedad exenta. Los tipos de propiedad y el valor de la propiedad que puede eximirse varían según el estado, pero en todos los casos, incluirá cierta cantidad de capital en una propiedad, artículos para el hogar, ropa, vehículos, herramientas comerciales y otros elementos básicos.

El juez y el fiduciario

Cuando se archiva su caso, se asigna a un juez de bancarrota y a un fiduciario.

Es muy probable que repase todo su caso sin comparecer ante un tribunal ante el juez. El fiduciario es designado para supervisar el caso, particularmente los activos. Si tiene activos que podrían venderse para pagar a los acreedores, el fideicomisario es el indicado para hacerlo.

La reunión de acreedores

Alrededor de un mes después de la presentación de su caso, usted y su abogado se reunirán con el fiduciario en lo que se denomina una reunión de acreedores o una reunión de la Sección 341. Irónicamente, los acreedores rara vez asisten a la reunión de acreedores, pero sí le da al fiduciario la oportunidad de aclarar cualquier pregunta que pueda tener sobre sus activos y su panorama financiero. Aunque la reunión no se celebra en el tribunal, se lleva a cabo bajo juramento.

Deuda no desembolsable

Aunque la mayoría de las deudas se pueden dar de baja en un caso del Capítulo 7, no todas las deudas son descargables. El código de bancarrota enumera una cantidad de diferentes tipos de deuda no desembolsable. Algunos de los más comunes incluyen impuestos recientes, manutención de niños y otras obligaciones de mantenimiento doméstico, deudas que surgen a través de fraude o por un accidente que ocurre mientras usted está bajo la influencia de drogas o alcohol. Algunas deudas pueden ser canceladas, pero la descarga no es automática. Los préstamos estudiantiles, por ejemplo, son descargables, pero tendría que demostrar que sufrirá dificultades extremas si se ve obligado a devolverlos. Otro tipo de deuda que puede ser no descargable es cualquier cargo de crédito que realice poco antes de presentar la quiebra. Aquellos serán dados de baja a menos que el acreedor presente un procedimiento adversarial, que es una demanda dentro del caso de bancarrota, solicitando al tribunal que declare que las deudas no son descargables.

Período de espera de 60 días

Después de la reunión de acreedores, el código de bancarrota requiere un período de espera de 60 días antes de que el tribunal pueda ingresar la orden de descarga. El propósito del período de espera es dar al fideicomisario, los acreedores y otras partes interesadas la oportunidad de revisar el caso para determinar si se requerirán medidas adicionales. Usted, como deudor, podría usar ese tiempo para considerar si presentará un procedimiento adversario para solicitarle al tribunal que declare el pago de la deuda. Un acreedor usaría ese tiempo para considerar y presentar una demanda para que su deuda sea declarada no desembolsable. Para el fiduciario, otras medidas podrían incluir tomar posesión de una propiedad no exenta, oponerse a las exenciones reclamadas o impugnar su despido completo. El fideicomisario y los acreedores pueden solicitarle al tribunal que le deniegue el alta si cometió fraude contra sus acreedores antes o durante la quiebra y por otros motivos.

Reafirmación y amortización

La mayoría de sus deudas probablemente no están garantizadas, lo que significa que no colocó ninguna garantía que podría usar si no paga la deuda. Algunas deudas están aseguradas porque están respaldadas por garantías. Piense en préstamos para automóviles y viviendas. Una bancarrota del Capítulo 7 descargará esas deudas aseguradas, así como sus tarjetas de crédito y facturas médicas. Pero no cumplirá la obligación de entregar la garantía. Por lo tanto, podría cancelar la deuda con el acreedor de su automóvil, pero el acreedor aún tendría derecho a tomar su automóvil para pagar al menos una parte de la deuda. Si quiere conservar el automóvil, tiene dos opciones bajo el código de bancarrota. Puede elegir que la deuda sobreviva a la bancarrota. Esto se llama acuerdo de reafirmación. Según el acuerdo de reafirmación, continuará realizando pagos. Si en algún momento deja de hacer pagos, el acreedor tendrá derecho a recuperar la garantía o ejecutar la hipoteca.

Como alternativa, puede optar por canjear la propiedad. Para canjear la propiedad, le paga al acreedor el valor de la propiedad a partir del día en que se declaró en bancarrota. Esto puede representar un ahorro de costos significativo en lugar de pagar la deuda con intereses a lo largo del tiempo, especialmente si la propiedad ha perdido mucho valor desde que la financió originalmente. Casi siempre, el acreedor requerirá que pague el valor en una suma global.

Todas las reafirmaciones o rescates tienen que realizarse antes de que se ingrese el alta.

Requisito de educación del deudor

Además del asesoramiento crediticio que toma antes de presentar el caso, también deberá realizar un curso de administración financiera antes de que se puedan dar de baja sus deudas. Este curso, que generalmente dura aproximadamente dos horas, estará disponible en la misma compañía que ofrece la sesión de asesoría de crédito por aproximadamente $ 25.

Orden de descarga

Después de que finalice el período de espera de 60 días, la corte emitirá una orden de alta, siempre que ni el fideicomisario ni los acreedores presenten un procedimiento adversarial o tomen otra acción que pueda interferir con el despido.Incluso si un proceso adversario está pendiente para determinar la capacidad de descarga de una deuda en particular, la descarga aún puede ingresarse.

Post-descarga

Para la mayoría de las personas, la emisión de la orden de alta es el final del caso. Todo va según el plan, el caso durará de cuatro a seis meses.

Si el fideicomisario toma posesión de la propiedad, el caso permanecerá abierto por mucho más tiempo. Muchas veces, el fiduciario requerirá la cooperación del deudor. En cualquier caso, el administrador tendrá que reunir la propiedad y venderla o liquidarla de otro modo. El tribunal notificará a los acreedores para presentar reclamos, que incluirán la cantidad pendiente y cualquier documentación que respalde el reclamo, como los acuerdos del titular de la tarjeta, pagarés, libros mayores, etc. El fiduciario examinará los reclamos. Si alguno se archiva incorrectamente, se admite con la documentación, son cantidades inesperadas, el administrador puede oponerse a la reclamación. El acreedor tendrá la oportunidad de complementar el reclamo. Cualquier objeción no resuelta o no resuelta puede ser litigada ante el juez de bancarrota.