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Comprenda el Génesis del Bono Upfront desde el punto de vista de un operador
Después del caos del mercado en 2008, muchas personas se asustaron permanentemente por la volatilidad del mercado no anunciada y comenzaron a buscar seguridad y protección del principal. La industria de rentas vitalicias estaba ansiosa por brindar esa solución garantizada, pero confundió erróneamente los productos confusos y complejos con beneficios demasiado buenos para ser verdaderos. Uno de estos beneficios ha sido exagerado y mal vendido por los agentes de ventas a los compradores de anualidades mal formados en todo el país.
Estoy seguro de que hay buenas intenciones en la parte de los operadores, pero ese beneficio incomprendido es la bonificación inicial que muchos operadores ofrecen para "atraer" compradores potenciales de anualidades, y los agentes ofrecen como una especie de servicio gratuito dinero. Necesita filtrar este beneficio de anualidad "suena como dinero gratis".
¡Descubra cómo funciona una bonificación por adelantado
Las ofertas de bonificación por adelantado normalmente se adjuntan a productos de anualidades variables e indexadas. No es una correlación aleatoria que estos dos tipos de anualidades representen la gran mayoría de anualidades compradas cada año, con ventas totales de más de $ 200 mil millones anuales.
Un bono inicial funciona como suena … con un "catch". "Por ejemplo, si una anualidad ofrece un bono inicial del 8% y su prima inicial es de $ 100, 000, su cuenta mostrará $ 108,000. Suena como una obviedad. Inscríbeme, ¿verdad? La "captura" es que no hay almuerzo gratis, por lo que hay algunos detalles que debe aclarar.
El primer detalle para comprender es que la mayoría de los bonos tienen tarifas anuales, o deben ser conferidos … o ambos. Concedido significa que debe mantener la anualidad durante la vigencia de la póliza para que se le acredite la bonificación en su totalidad.
Otro detalle para entender es si la bonificación se aplica al valor de acumulación o al valor del ingreso … o a ambos.
Entonces, es necesario entender la diferencia. Recuerde siempre, que cuando suena demasiado bueno para ser verdad, siempre lo es con anualidades. Los bonos pueden funcionar si se entienden completamente, pero nunca deben considerarse dinero gratis.
Cuando le dan algo, ¡tiene algo que llevarse
Las compañías de anualidades tienen grandes edificios por dos razones principales. La primera es que saben cuándo vamos a morir, y en segundo lugar, no regalan nada gratis. Este proceso de pensamiento de sentido común también se aplica a los bonos iniciales. Todos somos lo suficientemente inteligentes como para saber que solo hay 100 centavos en un dólar, por lo que si una compañía de rentas vitalicias es "generosa" y ofrece una bonificación inicial, su radar debería estar apagándose. Averigüe qué es lo que le quitaron en la póliza a cambio. .
En muchas cotizaciones que corro por las mayores garantías contractuales, los productos sin bonos frecuentemente superan a los productos que tienen bonificaciones.Siempre digo: "¡Compre el filete, no el chisporroteo!". El lanzamiento de bonificación por adelantado no es más que chisporroteo.
La bonificación por adelantado es solo una etapa del cálculo de taburete de ingresos
Las bonificaciones por adelantado pueden funcionar en algunas situaciones de anualidades, pero solo como parte de un cálculo garantizado contractualmente. Por ejemplo, si está planificando ingresos en el futuro y decide utilizar un anexo de ingresos (es decir, un beneficio adjunto) en una anualidad con un bono, hay muchas partes que debe considerar al determinar el pago contractual.
Además del bono inicial, los otros elementos en el cálculo serían el monto de la prima, el porcentaje del jinete de ingresos, el tiempo que planea aplazar y el pago actuarial cuando usted decida girar el ingreso en. La bonificación es solo una de muchas partes, y no se sostiene por sí misma.
No crea lo que dicen los Bonos Upfront Al ser "Dinero gratis"
A los agentes les encanta promocionar los bonos iniciales para el comprador de anualidades con poca información. Quieren que piensen que es dinero gratis. Hay algunas rentas vitalicias que ridículamente ofrecen bonos de hasta el 30%, pero esas mismas rentas vitalicias no son competitivas desde el punto de vista de la garantía contractual. Como dijo una famosa estrella del rap, "No creas en la exageración. "Cuando se trata de bonos iniciales, la letra de la canción definitivamente se aplica. acetabula et calculi
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