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Para bien o para mal, las cuentas de ahorro para la jubilación y otras opciones de inversión no vienen "con una sola talla para todos" y la "ubicación" de activos es una consideración importante. Es por eso que una cuenta de impuestos diferidos es un dispositivo increíblemente valioso para el ahorro efectivo de la jubilación.
Aquí hay algunas cosas importantes que debe entender acerca de varias opciones de ahorro e inversión con impuestos diferidos:
¿Qué significa si algo tiene impuestos diferidos?
Una cuenta es un impuesto diferido si no hay impuestos adeudados sobre los ingresos obtenidos en la cuenta.
La posibilidad de diferir los impuestos sobre los rendimientos de una inversión beneficia a las personas de dos maneras diferentes. El principal beneficio viene en forma de crecimiento libre de impuestos. Como alternativa al pago de impuestos sobre los rendimientos actuales de una inversión, los impuestos se pagan solo en una fecha futura, lo que permite que la inversión crezca sin las implicaciones impositivas actuales. El beneficio secundario de las inversiones con impuestos diferidos es que a menudo ocurren durante los años laborales, cuando las ganancias e impuestos con frecuencia son más altos que las ganancias e impuestos durante la jubilación. El uso de una cuenta de inversión con impuestos diferidos suele ser una decisión acertada cuando se encuentra en una categoría impositiva más alta ahora en comparación con la categoría del impuesto sobre la renta en la que anticipa que se gravará en el futuro cuando tome retiros.
¿Cuáles son ejemplos de cuentas con impuestos diferidos?
Un plan de jubilación patrocinado por el empleador (como un plan 401 (k), 457 o 403 (b)) es un ejemplo de un vehículo de ahorro de jubilación con impuestos diferidos que permite a los empleados participantes contribuir con un porcentaje de su salario antes de impuestos. y dirigirlo a una o más cuentas de inversión.
Un IRA regular (también conocido como tradicional) IRA también se difiere de impuestos. Una renta vitalicia y el valor de rescate en efectivo de una póliza de seguro de vida entera también operan como cuentas de impuestos diferidos. Una Roth IRA no es solo un impuesto diferido; es una cuenta libre de impuestos.
¿En qué se diferencia una cuenta de impuestos diferidos de una cuenta de impuestos?
Las personas no pueden establecer cuentas exentas de impuestos.
Sin embargo, pueden invertir en bonos que pagan intereses exentos de impuestos. Por lo general, dicho interés está exento del impuesto federal. Sin embargo, si el bono representa la deuda de un estado que no sea la residencia del individuo, ese interés estará sujeto a impuestos en su declaración de impuestos estatales.
¿Cómo funciona si una cuenta es no con impuestos diferidos?
Todas las inversiones tienen el potencial de pagar ingresos, aumentar el valor o ambas cosas. Los ingresos provienen de dos fuentes principales: intereses y dividendos. Si una inversión se mantiene en una cuenta imponible, el ingreso se agrega al ingreso imponible del propietario para el año y da como resultado una mayor obligación tributaria. Cualquier venta de activos mantenidos en una cuenta imponible que se vendan por más de lo que se invirtió también dará lugar a un aumento de los ingresos y el impuesto a la renta.No se pagaría ningún impuesto si las mismas inversiones se mantuvieran en una cuenta con impuestos diferidos, una ventaja significativa para mantener inversiones en dicha cuenta con impuestos diferidos.
¿Hasta cuándo se difiere el impuesto?
Un día, pagarás el impuesto. Sin embargo, la obligación tributaria no se desencadena por el rendimiento de la inversión. En su lugar, deberá impuestos en función de la cantidad de dinero que se distribuya a usted mismo, generalmente para pagar por lo que desee o necesite. Como tal, en una situación ideal, los ingresos no son gravados hasta la jubilación, cuando puede estar en una categoría impositiva más baja.
Incluso si su categoría impositiva no disminuye durante la jubilación, es probable que se beneficie de una cuenta con impuestos diferidos, ya que es mucho mejor pagar impuestos en el futuro que en cada año a partir de ahora y cuando de otra manera los pagaría.
¿Recibiré una deducción de impuestos?
Tenga en cuenta que algunas cuentas con impuestos diferidos, como una IRA 401 (k) o deducible, prevén una deducción fiscal en el año en que realiza la contribución. Sin embargo, no todas las cuentas de impuestos diferidos crean tal deducción. En cualquier caso, la cuenta diferida de impuestos prevé el aplazamiento de impuestos durante cada año subsiguiente.
Actualizado por Scott Spann
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