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Pienso en la inversión eficiente en impuestos como un pastel de siete capas. Cuantas más capas agregue, más podrá aumentar su flujo de efectivo de jubilación después de impuestos que estará disponible para usted. A partir de la más simple a la más compleja, a continuación hay siete maneras de cambiar la forma de invertir para reducir sus impuestos.
1. Fondos Propios con Eficiencia Fiscal en Cuentas No Jubilatorias
"Algunos inversionistas se sorprenden al descubrir que tienen que pagar impuestos sobre ganancias de capital y distribuciones de dividendos de sus fondos mutuos y ETF, incluso si no vendieron sus fondos durante el año.
De hecho, en los últimos 10 años, el costo fiscal anual promedio para un fondo mutuo fue de 1. 3%. 1 . "
1. Fuente: Morningstar al 31/3/14. El "costo fiscal" es una medida Morningstar del impacto de los impuestos sobre las ganancias de capital y la distribución de los ingresos sobre el rendimiento. Los promedios se calculan utilizando la clase de acciones más antigua de todos los fondos mutuos abiertos de gestión activa disponibles en los EE. UU. (Excluidos los bonos municipales y los fondos del mercado monetario) con registros de seguimiento a 10 años al 31/03/14.
Algunos fondos mutuos tienen una alta rotación que da como resultado distribuciones de ganancias de capital a corto plazo cada año. Dichas distribuciones se gravan a una tasa impositiva más alta que la ganancia de capital a largo plazo o los dividendos calificados. Al elegir fondos de índice o fondos administrados por impuestos en cuentas que no son de jubilación, puede reducir su factura de impuestos.
2. Use una Ubicación de activos llamados por proceso
Puede ubicar sus tenencias de inversión en cuentas imponibles frente a impuestos diferidos de una manera diseñada para reducir la cantidad de ingresos de la cartera imponible que tiene cada año.
Aquí hay un conjunto genérico de reglas de ubicación de activos a considerar:
- Coloque las inversiones que tengan el potencial para obtener los mayores rendimientos dentro de su cuenta Roth. Esto se mantendría, como la pequeña capitalización y los mercados emergentes.
- Mantenga inversiones que generen ganancias a largo plazo y dividendos calificados en cuentas que no sean de jubilación. Esto sería cosas como un fondo indexado de S & P o un dividendo que paga acciones.
- Mantiene inversiones de renta fija y alta rotación en cuentas tradicionales con impuestos diferidos. Esto sería cosas como fondos de productos básicos, fondos inmobiliarios, fondos administrados activamente) y fondos de bonos.
- Las familias con un nivel impositivo más elevado deberían considerar el uso de bonos municipales para los ingresos fijos mantenidos en cuentas que no son de jubilación.
3. Coseche las ganancias y pérdidas en función de su situación fiscal
Si su nivel impositivo es bajo (15% o menos) puede caer en el rango impositivo del cero por ciento de las ganancias de capital, lo que significa que no pagará impuestos sobre las ganancias de capital realizadas. Puede usar una proyección de impuestos para ver en qué años puede ocurrir una ganancia intencionalmente en años en los que no se gravarán.
Las personas con ingresos más altos deben realizar cualquier pérdida de capital disponible cada año cuando esa pérdida se puede usar contra el ingreso ordinario.También puede cosechar pérdidas para compensar otras ganancias de capital que pueda tener.
4. Financiar cuentas de jubilación basadas en su grupo impositivo
El crecimiento libre de impuestos es difícil de encontrar y tanto las Cuentas de ahorro para la salud como las Cuentas Roth ofrecen la posibilidad de generar fondos libres de impuestos, por lo que, en general, creo que todos pueden hacerlo debería financiar este tipo de cuentas También tiene sentido financiar cuentas de la compañía en una cantidad suficiente para obtener la combinación completa.
Una correspondencia de empresa proporciona un retorno de la inversión instantáneo.
Una vez que esos elementos están en su lugar, su tramo impositivo ahora y en el futuro determina lo que debe financiar a continuación. A continuación hay un conjunto general de pautas de financiación:
- Fund Roths cuando su actual categoría impositiva marginal es la misma o más baja que su tasa marginal esperada en la jubilación.
- Cuentas deducibles del fondo cuando su tasa marginal actual es más alta que su tasa marginal esperada en la jubilación.
- Financia completamente todos los tipos de cuentas para obtener la máxima protección de los acreedores. En algunos estados, para profesiones de alto ingreso / alto riesgo, esto puede incluir rentas vitalicias y seguro de vida con valor en efectivo.
5. Retirar los impuestos de manera eficiente en la jubilación
La Seguridad Social es una fuente de ingresos preferida por los impuestos. Como máximo, el 85% de los beneficios de jubilación del Seguro Social estarán sujetos a impuestos sobre la renta.
Esto aumenta el beneficio potencial de retrasar la fecha de inicio de su Seguro Social para que obtenga más ingresos de por vida que son preferibles a los impuestos.
En algunas circunstancias, la mayoría de las veces sin ingresos de pensión y con saldos de cuenta de IRA moderados, el retiro de IRA al jubilarse y retrasar el Seguro Social puede ser muy beneficioso y mejorar el resultado en comparación con otras estrategias de retiro.
6. Plan basado en un conjunto general de suposiciones
Muchas personas hacen suposiciones sobre su tramo impositivo ahora y cómo creen que se verán al jubilarse. La mayoría de los planificadores financieros también usan suposiciones genéricas. Esto es mejor que no hacer ninguna planificación, pero creo que un conjunto personalizado de suposiciones siempre es mejor que usar una regla general genérica. La mejor planificación proviene de ejecutar una proyección impositiva personal a largo plazo y de obtener asesoramiento en función de su situación personal.
Este artículo está lleno de reglas genéricas, no las aplique ciegamente. No conozco su situación personal y es posible que haya circunstancias que impliquen que algunas de las pautas sugeridas en este artículo no sean apropiadas para usted. Ningún libro, artículo o foro de asesoramiento en línea puede superar el valor que puede ofrecer un análisis personalizado realizado por un planificador financiero calificado o un asesor fiscal.
7. Plan basado en una proyección de impuestos personales
Sorprendentemente, muchos que pensaban que su tasa de impuestos sería menor en la jubilación descubren que eso no es cierto. Esto ocurre con mayor frecuencia a quienes contribuyeron fielmente a los planes de jubilación con impuestos diferidos y terminan con mucho dinero en IRA y 401 (k) s.
Una proyección de impuestos a largo plazo habría ilustrado su trayectoria impositiva futura y los habría ayudado a tomar decisiones anteriores que podrían haber mejorado su equilibrio entre los ahorros antes de impuestos y después de impuestos.Para la mayoría, no desea alcanzar la jubilación con todos sus activos en planes de jubilación con impuestos diferidos. Esto significará que cada dólar que necesite retirar se gravará, por lo que es posible que tenga que retirar $ 1. 40 o más por cada dólar que necesita gastar Aquellos que tienen la mayor cantidad de estabilidad financiera en la jubilación generalmente tienen un saldo de ahorro en varios tipos de cuenta.
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