7 Formas de maximizar Sus planes 401 (K)

Aproximadamente el 60% de los empleados tiene acceso a un plan de jubilación en el trabajo. Para aquellos empleados que pueden ahorrar para la jubilación en una cuenta que crece con impuestos diferidos hasta la jubilación, podría ser uno de los beneficios de empleados más valiosos disponibles.

Algunos empleados tienen acceso a un plan 403 (b) o 457 en lugar de un plan 401 (k) y funcionan de manera muy similar.

Aquí hay siete prácticas recomendadas esenciales para asegurarse de obtener el máximo provecho de la participación en un plan de jubilación en el trabajo:

Ahorre tanto como sea posible hoy. A menudo es conveniente ir más allá de las tasas de ahorro predeterminadas que muchos planes utilizan automáticamente para inscribir nuevos empleados. La mayoría de los planificadores financieros acuerdan que debe ahorrar entre el 10% y el 20% del ingreso total ganado cada año a lo largo de su carrera laboral para mantener el mismo estilo de vida durante la jubilación. Este enfoque aumenta la probabilidad de acumular suficientes ahorros para reemplazar los objetivos de ingresos durante la jubilación.

Consulte ¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación? para aprender a estimar cuánto necesita ahorrar.

Máx. El partido. Si su empleador iguala sus contribuciones, asegúrese de aprovechar al máximo este dinero gratis que proporciona un buen impulso para sus ahorros de jubilación.

Piense en su tasa de impuestos actual e impuestos futuros. Las contribuciones antes de impuestos a los planes 401 (k) proporcionan un beneficio fiscal inmediato. El tamaño y la importancia de esta desgravación fiscal depende de su categoría impositiva marginal.

Puede estimar la cantidad de ahorros impositivos que verá como resultado de las contribuciones antes de impuestos utilizando herramientas como esta calculadora de ahorros antes de impuestos.

Algunos planes de jubilación ofrecen una opción Roth que le brinda la posibilidad de invertir sin impuestos. Una Roth 401 (k) suele ser una opción inteligente si no necesita los beneficios impositivos actuales de las contribuciones antes de impuestos o anticiparse a estar en la misma categoría tributaria o más alta cuando comience a recibir distribuciones.

Aumenta automáticamente sus ahorros en el futuro. Es fácil poner nuestras contribuciones de jubilación en el control de crucero y olvidarse de hacer cambios importantes a medida que pasa el tiempo. La desventaja de esta mentalidad de " configúrelo y olvídelo " es que nuestra situación financiera cambia constantemente. Lamentablemente, las buenas intenciones de ahorrar más más adelante en la vida no siempre se cumplen de manera constante. Es por eso que los expertos en finanzas del comportamiento han demostrado que puede ahorrar más mañana mediante un plan de jubilación gradual que aumenta con el tiempo.

Muchos planes de jubilación inscriben automáticamente a nuevos participantes en un programa de aumento de la tasa de cotización. Otros permiten que los empleados se registren para esta valiosa característica sin costo adicional. Lo que hace que las funciones automáticas de ahorro 401 (k) sean aún más atractivas es la capacidad de cambiar de opinión o actualizar el monto de la contribución en cualquier momento.

Aquí hay un ejemplo de cómo funciona la escalada de tasa de contribución:

Supongamos que Michelle tiene 30 años y aporta el 5% de su salario ($ 60, 000) a su plan 401 (k) con una tasa anual del 1%. aumento y un límite del 15%. Después de 30 años y con un aumento anual promedio del 6%, el saldo de 401 (k) sería de aproximadamente $ 577, 000 en comparación con $ 244, 500 sin los aumentos automáticos.

¿No tienes tanto tiempo de tu lado? Después de 10 años, la diferencia sigue siendo un poco menos de $ 34,000 usando el ejemplo anterior.

Elija la combinación de inversión adecuada para su situación. Para muchos inversores de jubilación, la selección de cartera puede ser un desafío. Encontrar un modelo de asignación de activos adecuado requiere que coincida su nivel de comodidad con el riesgo como inversor con su horizonte de tiempo de inversión. Muchos planes de jubilación ahora ofrecen fondos de asignación de activos estáticos o fondos de fecha objetivo para ayudar a los participantes del plan a diversificar sus inversiones en múltiples clases de activos (es decir, acciones, bonos / ingresos fijos, bienes raíces, inversiones alternativas).

Evite los retiros anticipados. Puede ser tentador realizar un retiro anticipado, pero las consecuencias a largo plazo a menudo no valen la pena. Las reglas de retiro 401 (k) pueden ser complicadas y hay ciertas situaciones donde se pueden evitar sanciones.

Sin embargo, si abandona un empleador o enfrenta dificultades financieras, a menudo se recomienda evitar retiros anticipados de un plan 401 (k).

Solo use los préstamos 401 (k) como último recurso. Algunas características positivas del préstamo 401 (k) no incluyen verificaciones de crédito y tasas de interés competitivas. Pueden ser una fuente potencial de fondos, pero a menudo es aconsejable evitar tomar préstamos contra su 401 (k). Existe un costo de oportunidad en el que puede perder ganancias del mercado mientras se paga intereses. Pero el mayor riesgo es que podría terminar adeudando impuestos y multas si deja su trabajo y no puede pagar el saldo pendiente del préstamo dentro de los 60 días de haber dejado a un empleador.

Vea 9 cosas que debe saber sobre los préstamos de su 401 (k)

Siguientes pasos: cree un plan de acción para la jubilación

Para aprovechar al máximo su plan 401 (k), es importante tener una visión clara de por qué está ahorrando para la jubilación en primer lugar. Todos tenemos nuestra propia definición única de lo que realmente significa la palabra "jubilación". Si desea asegurarse de que está tomando las decisiones más inteligentes con su 401 (k), tómese un tiempo para evaluar sus objetivos y revise cuántos de los siete pasos mencionados anteriormente ya ha tomado. Esta evaluación ayudará a darle una breve evaluación de su posición.