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El poder adquisitivo de la comunidad LGBT se estima en $ 917 mil millones en los EE. UU. Y $ 3. 7 billones en todo el mundo. El dinero queer fue aproximadamente el 14 por ciento de todos los ingresos disponibles de en los EE. UU. En 2016. Ese poder adquisitivo se debe en gran parte al aumento del poder adquisitivo de la comunidad LGBT: la pareja lesbiana promedio gana $ 7, 200 más que sus pares heterosexuales, y la pareja gay promedio gana $ 8, 000 más.
Sin embargo, todo ese aumento en el ingreso disponible no se traduce en ahorros significativamente mayores. De acuerdo con la Encuesta de Experiencia Financiera LGBT 2012 de Prudential, las familias del mismo sexo tuvieron un promedio de solo $ 6,000 más en ahorros que los hogares heterosexuales.
"Es más importante que nunca que las parejas casadas del mismo sexo se aseguren de que estén en la misma situación financiera y tengan un plan financiero sólido en marcha", dice Brian Thompson, un planificador financiero certificado centrado en la comunidad LGBT.
Esto es lo que deberían hacer las parejas del mismo sexo para proteger su futuro financiero.
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Es una conversación que deberíamos tener antes del matrimonio, pero la mayoría de las personas, heterosexuales o no, no. Por lo general, estamos demasiado envueltos en las emociones del amor para pensar en el dinero.
Más pronto que tarde, hable sobre el dinero con su futuro o con su cónyuge actual. Discuta su posición financiera individualmente o en pareja. Sepa cuánto dinero tiene, dónde está ubicado y si está invertido adecuadamente. Divulgue sus deudas, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, cuentas médicas, préstamos estudiantiles e hipotecas.
Sepa cuáles son sus objetivos individuales y mutuos. Incluso si sus objetivos no son los mismos, sepa que puede apoyarse mutuamente para lograr sus metas individuales. Como dice CFP David Rae de Los Angeles, "las parejas LGBT deben volverse reales, sentarse con su pareja y diseñar lo bueno y lo malo. Cubra todos sus activos y todas sus deudas.Es posible que se sorprenda de cuánto más puede lograr cuando trabajan juntos. "
Tener una cuenta de ahorros de emergencia
Debido al empleo omnipresente y la discriminación institucional que enfrentan las personas LGBT, es más importante para nosotros tener una cuenta de ahorros de emergencia. El consejo común es ahorrar entre tres y seis meses en gastos de manutención.
Debido a que enfrentamos riesgos poco comunes, debemos ahorrar entre seis y doce meses en gastos de manutención si es posible.
Si usted y su cónyuge viven en un estado en el que ambos podrían ser despedidos cuando regrese de su luna de miel, es su cuenta de ahorros de emergencia la que lo ayudará a sobrevivir hasta que ambos vuelvan a trabajar. Si uno o ambos necesitan atención a largo plazo y no quieren correr el riesgo de ir a un hogar de ancianos tradicional, es esta protección la que les dará acceso a hogares de ancianos que cuidan a sus hijos oa hogares amigables.
Abra una cuenta de ahorros en un banco o cooperativa de crédito sin cheques, pago de cuentas, tarjeta de débito u otras características sofisticadas. No conecte esta cuenta a ninguna otra cuenta para transferencias electrónicas de fondos salientes (EFT). Este dinero debería ser difícil de acceder, aunque no imposible.
Cuanto más difícil es retirar este dinero para un fin de semana, menos te inclinarás a gastarlo.
Una vez abierto, establezca un depósito directo recurrente de su empleador en esta cuenta. Cuanto más deposite directamente en esta creciente cuenta de ahorros de emergencia, más rápido crecerá. Sin embargo, cualquier cantidad es mejor que ninguna.
Invertir
Abra el plan de jubilación patrocinado por su empleador, como 401 (k), pensión, SEP o IRA simple, si tiene uno disponible. Luego, contribuya al menos con el mínimo requerido para obtener el máximo partido del empleador si hay un emparejamiento de empleador disponible para usted. No hacerlo deja dinero en la mesa.
Las contribuciones a tales cuentas son automáticas con dólares antes de impuestos. Eso significa que su empleador deposita automáticamente el monto que especifique en esta cuenta antes de que el IRS lo imponga. Pagará impuestos sobre el dinero que retire de esta cuenta después de que se haya jubilado y su ingreso sea menor, pero estará en una categoría de impuesto a la renta más baja.
Si tiene dinero disponible para invertir después de que maximiza su plan de jubilación patrocinado por la compañía, invierta en una Cuenta de jubilación individual (IRA), como una cuenta IRA tradicional o una Roth IRA. Si todavía tiene dinero disponible para invertir, invierta en una cuenta de corretaje gravable. Invertir en estas cuentas también se puede automatizar. Una vez que haya abierto sus cuentas, configure un depósito directo a través de su empleador.
Ahorre dinero suficiente para comprar un índice bursátil total. Un fondo de índice bursátil total es un fondo que cubre todo el mercado de valores de los Estados Unidos. Si tiene suficiente dinero o prefiere, invierta individualmente en un fondo indexado de gran capitalización, un fondo indexado de mediana capitalización y un fondo indexado de pequeña capitalización. Los fondos indexados suelen tener gastos de gestión más bajos y no cuestan una comisión o tasa de transacción.
Seguro de vida
A menudo solo pensamos en un seguro de vida cuando comenzamos las familias.Muchas parejas del mismo sexo que no planean tener hijos no lo piensan demasiado. Pero el seguro de vida de hoy hace más que ayudar a los socios y familiares cuando fallecemos.
Proteja contra los acreedores
Las deudas no desaparecen cuando usted fallece. Dependiendo del tipo de deuda que tenga y su situación financiera, es posible que sus seres queridos tengan que pagar sus préstamos. Considere la posibilidad de obtener un seguro de vida para pagar sus deudas después de fallecer.
Dejar una herencia
Si hay una o más personas a las que le gustaría dejar una herencia, el seguro de vida puede ayudar. Puede dejar una herencia a los miembros de la familia, amigos, ex socios y niños de crianza.
Give to Charity
Puede dejar donaciones a organizaciones benéficas para garantizar que sus organizaciones favoritas continúen.
Atención médica
La atención médica puede tomar hasta el 30 por ciento de los ahorros para la jubilación, y las personas que no han ahorrado adecuadamente necesitan ayuda. El seguro de vida puede incluir provisiones, como un jinete de beneficios por muerte acelerada, que permiten pagos libres de impuestos para cubrir la atención médica en ciertas circunstancias "críticas".
Seguro de cuidado a largo plazo
Mientras hablamos de seguro, es importante que las personas LGBT consideren comprar un seguro de cuidado a largo plazo (LTCI). LTCI es una de las partes más complejas de la atención médica porque generalmente requiere la ayuda física de otros. El LTCI puede ir desde la ayuda en el hogar a las necesidades básicas, como cocinar, comer y limpiar, hasta la vida asistida, que se enfoca en el bienestar físico cotidiano de una persona.
Debido a que muchas personas homosexuales y parejas del mismo sexo no tienen hijos, es fundamental comprender nuestras expectativas en varias etapas de nuestras vidas y nuestra salud. La vida, por supuesto, puede tener otras ideas. Sepa lo que quiere si va a vivir sus años restantes en sus términos.
Con finanzas o seguros insuficientes, las decisiones sobre cómo se le puede cuidar se pueden dejar al estado o a un tutor asignado a usted. Desea vivir sus años restantes en sus términos, no los de un tercero.
Diviértete
Hacer crecer tu nido de huevos es un plan a largo plazo. Nadie espera que usted ahorre 12 meses de gastos de subsistencia, maximice sus cuentas de jubilación, pague sus cuentas y tenga una vida en un año. Este es un maratón, no un sprint. Cree un plan financiero para alcanzar sus objetivos financieros a tiempo. Puedes concentrarte en un objetivo a la vez o dividir y conquistar. Estas son decisiones que usted o usted y su pareja deben tomar juntos.
A pesar de todo, no te olvides de pasarlo bien. Ahorrar e invertir dinero es agradable, pero incluye una estrategia para obtener dinero divertido. "Reserve un dinero divertido todos los meses para que pueda tomarse las vacaciones soñadas", dice Rae. "No puedes morirte de hambre ante un cuerpo increíble, y no puedes pasar hambre para ser rico y feliz. "
Hay muchas herramientas a nuestra disposición para protegernos a nosotros mismos, a nuestros cónyuges y a nuestras familias como personas homosexuales. Incluso puede sentir que hay demasiadas herramientas a nuestra disposición. Nos conviene mapear un plan financiero para alcanzar todos nuestros objetivos y necesidades financieras.Cuanto más fuertes somos como individuos y parejas, más fuertes somos como comunidad. Con esa fuerza viene la tranquilidad, y no puedes ponerle un valor a eso.
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