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Hay varias maneras de alinear las inversiones de tal manera que se generen los ingresos o el flujo de efectivo que necesitará para la jubilación. Elegir lo mejor puede ser confuso, pero realmente no hay una opción perfecta. Cada uno tiene sus pros y sus contras y su idoneidad puede depender de sus circunstancias personales. Pero cinco enfoques han cumplido la prueba para muchos jubilados.
Garantizar el resultado
Si desea contar con un determinado resultado en la jubilación, puede tenerlo, pero probablemente le cueste un poco más que una estrategia que ofrezca menos garantía.
Crear un resultado determinado significa usar solo inversiones seguras para financiar sus necesidades de ingresos de jubilación. Puede usar una escalera de bonos, lo que significa que compraría un bono que vencería en ese año por cada año de retiro. Usted gastaría tanto el interés como el capital en el año en que el bono maduró.
Este enfoque tiene muchas variaciones. Por ejemplo, podría usar bonos cupón cero que no pagan interés hasta el vencimiento. Usted los compraría con un descuento y recibiría todos los intereses y el rendimiento de su capital cuando maduraran. Podría usar valores protegidos por la inflación del tesoro o incluso certificados de depósito para el mismo resultado, o podría asegurar el resultado con el uso de anualidades.
Las ventajas de este enfoque incluyen:
- Cierto resultado
- Bajo estrés
- Bajo mantenimiento
Algunas desventajas incluyen:
- Los ingresos pueden no estar ajustados a la inflación
- Menos flexibilidad
- Usted gasta capital como las inversiones seguras maduran o usan capital para la compra de rentas vitalicias, por lo que esta estrategia puede no dejar tanto para sus herederos
- Puede requerir más capital que otros enfoques
Muchas inversiones que están garantizadas también son menos líquidas. ¿Qué sucede si un cónyuge es menor de edad o si desea derrochar en una vacación única en la vida debido a un evento de salud que pone en riesgo la vida? Tenga en cuenta que ciertos resultados pueden bloquear su capital, lo que dificulta cambiar el rumbo a medida que sucede la vida.
Retorno total
Con una cartera de rendimiento total, usted está invirtiendo siguiendo un enfoque diversificado con un rendimiento esperado a largo plazo basado en su proporción de acciones a bonos. Usando retornos históricos como un proxy, puede establecer expectativas sobre los rendimientos futuros con una cartera de fondos de acciones y de índices de bonos.
Históricamente, las acciones han promediado alrededor del 9 por ciento, según lo medido por el S & P 500. Los bonos han promediado alrededor del 8 por ciento, según lo medido por el índice de Bonos Agregados de los Estados Unidos de Barclays. El uso de un enfoque de cartera tradicional con una asignación de 60 por ciento de acciones y 40 por ciento de bonos le permitirá establecer expectativas de tasa bruta de rentabilidad a largo plazo en 8. 2 por ciento. Eso da como resultado un rendimiento del 7 por ciento neto de las tarifas estimadas, que debería rondar los 1.5 por ciento anual
Si espera que su cartera promedie un rendimiento del 7 por ciento, puede estimar que puede retirar el 5 por ciento anual y continuar viendo crecer su cartera. Usted retiraría el 5 por ciento del valor de la cartera inicial cada año, incluso si la cuenta no ganara el 5 por ciento ese año.
Debería esperar una volatilidad mensual, trimestral y anual, por lo que habría momentos en los que sus inversiones valían menos que el año anterior. Pero esta volatilidad es parte del plan si está invirtiendo en función de un rendimiento esperado a largo plazo.
Si el portafolio bajo realiza su retorno objetivo por un período prolongado de tiempo, necesitaría comenzar a retirar menos.
Las ventajas de este enfoque incluyen:
- Esta estrategia ha funcionado históricamente si se apega a un plan disciplinado
- Flexibilidad: puede ajustar sus retiros o gastar capital si es necesario
- Requiere menos capital si su rendimiento esperado es más alto de lo que sería usando un enfoque de resultado garantizado
Algunas desventajas incluyen:
- No hay garantía de que este enfoque genere su rendimiento esperado
- Es posible que deba renunciar a los aumentos de inflación o reducir los retiros
- Requiere más gestión que algunos otros enfoques
Sólo intereses
Muchas personas piensan que su plan de ingresos de jubilación debería implicar vivir del interés generado por sus inversiones, pero esto puede ser difícil en un entorno de baja tasa de interés.
Si un CD paga solo del 2 al 3 por ciento, puede ver que sus ingresos de ese activo disminuyen de $ 6,000 al año a $ 2,000 al año si invirtió $ 100,000.
Las inversiones que generan intereses de menor riesgo incluyen certificados de depósito, bonos del gobierno, bonos corporativos y municipales con calificación doble A o superiores, y acciones de pago de dividendos blue-chip.
Si abandona las inversiones con intereses de menor riesgo por inversiones de mayor rendimiento, corre el riesgo de que el dividendo se reduzca. Esto llevaría inmediatamente a una disminución en el valor principal de la inversión que genera ingresos, y puede suceder de repente, dejándole poco tiempo para planificar.
Las ventajas de este enfoque incluyen:
- Principal permanece intacto si se usan inversiones seguras
- Puede producir un rendimiento inicial más alto que otros enfoques
Algunas desventajas incluyen:
- El ingreso recibido puede variar
- Requiere conocimiento de los valores subyacentes y los factores que afectan la cantidad de ingresos que pagan
- El principal puede fluctuar según el tipo de inversiones elegidas
Segmentación por tiempo
Este enfoque implica elegir inversiones basadas en el momento en que los necesitarás A veces se llama un enfoque de cubicación.
Las inversiones de bajo riesgo se utilizan para el dinero que podría necesitar en los primeros cinco años de jubilación. Se puede tomar un poco más de riesgo con las inversiones que necesitará para los años seis al 10, y las inversiones más riesgosas se usan solo para la parte de su cartera que no anticiparía necesitar hasta los años 11 y posteriores.
Las ventajas de este enfoque incluyen:
- Las inversiones se corresponden con el trabajo que se pretende que hagan
- Es psicológicamente satisfactorio. Usted sabe que no necesita inversiones de mayor riesgo en el corto plazo por lo que cualquier volatilidad podría molestar menos
Algunas desventajas incluyen:
- No hay ninguna garantía de que las inversiones de mayor riesgo lograrán el necesario retorno sobre su período de tiempo designado
- Debe decidir cuándo vender inversiones de mayor riesgo y reabastecer sus segmentos de tiempo a más corto plazo a medida que se usa esa parte.
El enfoque combinado
Elegirá estratégicamente estas otras opciones si utiliza un enfoque combinado. Puede usar el principal y el interés de las inversiones seguras durante los primeros 10 años, lo que sería una combinación de "Garantizar el resultado" y "Segmentación del tiempo". Luego, invertiría dinero a más largo plazo en una "Cartera de rendimiento total". Si las tasas de interés aumentan en algún momento en el futuro, puede cambiar a CD y bonos del gobierno y vivir de los intereses.
Todos estos enfoques funcionan, pero asegúrese de entender el que ha elegido y estar dispuesto a seguir con él. También ayuda tener pautas predefinidas sobre qué condiciones justificarían un cambio.
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