Cómo está protegido contra el fraude y los errores

En un mundo de pagos electrónicos instantáneos y transferencias de dinero, es posible que se preocupe por un simple error que agota su cuenta bancaria (o podría ocurrir debido a un fraude). Su dinero podría ser retirado por alguien a miles de millas de distancia, y nunca lo sabrá a menos que revise sus cuentas o comience a recibir avisos de sobregiro. Entonces, ¿qué protección tiene contra robos y errores en sus cuentas?

En muchos casos, no tiene que pagar cuando algo sale mal, la ley federal le otorga el derecho a que se eliminen esos cargos. Pero también tiene responsabilidades que vienen con esos derechos. Su trabajo es supervisar sus cuentas e informar cualquier problema a su banco o cooperativa de crédito rápidamente.

Ley federal, beneficios adicionales

A lo largo de los años, las reglas han evolucionado para ayudarle a evitar el pago de cargos que no son legítimos. Los legisladores comenzaron a abordar el problema ya en 1978 con la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (también conocida como Regulación E). Reg E se aplica a las transferencias electrónicas de fondos (EFT) en cuentas bancarias, pero no necesariamente a otros servicios bancarios. Por ejemplo, su tarjeta de débito está protegida porque se extrae directamente de su cuenta de cheques, pero su tarjeta de crédito utiliza reglas diferentes (las tarjetas de crédito generalmente son más seguras que las tarjetas de débito en lo que respecta a la protección del consumidor). Algunas tarjetas prepagas están cubiertas, mientras que otras no.

El banco o emisor de su tarjeta podría ofrecer beneficios por encima y más allá de lo que exige la ley. A menudo escuchará de una política de "cero responsabilidad", y esas características pueden ayudarlo a administrar su riesgo (los beneficios son similares a la protección que obtiene con una tarjeta de crédito). Pero puede que aún no tenga efectivo en su cuenta durante unos días mientras se resuelven las cosas.

Tipos de transferencias electrónicas

¿De qué tipo de problemas está protegido? Transferencias electrónicas de fondos que afectan su cuenta debido a errores y fraude. Algunos ejemplos comunes incluyen:

• Retiros de cajeros automáticos
• Transacciones con tarjeta de débito (ya sea en persona, en línea o por teléfono)
• Cheques en papel que se convirtieron en cheques electrónicos
• Transferencias entre sus cuentas bancarias > Transferencias dentro y fuera de sus cuentas (como depósito directo o pagos de facturas en línea, pero si su banco imprime y envía un cheque, es posible que el pago no esté cubierto)
• Transacciones fraudulentas

Si se roban su tarjeta de débito, es importante actuar rápido. Si notifica a su banco de la pérdida

antes de cualquier cargo no autorizado llega a su cuenta, usted no será responsable de los cargos. Sin embargo, esperar puede costarle. Usted puede ser responsable de hasta $ 50 de cargos no autorizados si notifica a su banco de la pérdida dentro de los dos días hábiles de la pérdida

• Usted puede ser responsable de hasta $ 500 de cargos no autorizados si notifica a su banco dentro de 60 días (pero se pierde el plazo de los dos días hábiles)
• Su riesgo es
• ilimitado si espera más de 60 días: los ladrones pueden agotar su cuenta y gastar dinero que ni siquiera tiene utilizando sobregiro líneas de crédito Tenga en cuenta que perder una tarjeta de crédito no es tan arriesgado como perder una tarjeta de débito.Con una tarjeta de crédito extraviada o robada, solo será responsable de hasta $ 50 de cargos no autorizados (al igual que con las tarjetas de débito, usted no será responsable de los cargos que afecten a su cuenta

después de que declare la pérdida). . Errores en su cuenta Si aún posee su tarjeta de débito, tiene más tiempo para informar errores y revertir los cargos, pero nunca es una buena idea esperar. Si un error

llega a su cuenta, tiene 60 días después de que se creó su estado de cuenta para informar errores. Después de ese momento, usted puede ser responsable de cualquier cargo, por lo que debe asegurarse de revisar sus cuentas bancarias regularmente. Después de notificar a su banco Una vez que notifique a su banco de cualquier problema, ¿le devolvemos el dinero inmediatamente? No necesariamente. Esta es otra forma en que las tarjetas de débito son más riesgosas que las tarjetas de crédito: el dinero que necesita para las facturas puede no estar disponible cuando lo necesite (mientras que un error en una tarjeta de crédito no tiene un efecto

directo e inmediato

en su cuenta de cheques). Los bancos tienen 10 días para investigar cualquier reclamo que realice o para acreditar temporalmente su cuenta (lo que se conoce como crédito provisional). A menudo verá los fondos acreditados antes que eso. Una investigación sobre el error puede llevar mucho más tiempo, hasta 45 o 90 días, dependiendo del tipo de transacción, pero se le permite usar los fondos mientras se lleva a cabo la investigación. Sin embargo, si el banco determina que no hubo error o fraude, usted es responsable de los cargos. El crédito provisional será retirado, y tendrá que reemplazar ese dinero si ya lo gastó. Notificar a su banco puede requerir más que solo una llamada telefónica o un correo electrónico rápido. Para obtener la protección completa bajo la Regulación E, es esencial seguir todas las instrucciones que su banco brinde. Después de una notificación verbal, es posible que deba enviar un formulario específico o proporcionar documentación que demuestre que no es responsable de los cargos. Si omite cualquier paso, puede perder sus derechos.

Más (o menos) protección

La regulación E no es el único conjunto de reglas que pueden protegerlo contra el fraude y los errores. Las leyes estatales a veces proporcionan un alivio adicional. Busque recursos de protección al consumidor en su estado si tiene problemas (pregúntele a la Procuraduría General si no sabe por dónde empezar).

Los procesadores de pago también pueden ayudar. Por ejemplo, Visa y MasterCard ofrecen una sólida protección para los titulares de tarjetas. Otros intermediarios como PayPal ofrecen beneficios similares.

Desafortunadamente, si dirige un negocio, no disfruta de la misma protección que los consumidores. La Regulación E no cubre las cuentas comerciales, por lo que es especialmente importante que supervise las cuentas bancarias, administre los niveles de efectivo y haga un seguimiento de las tarjetas de gastos. Sin embargo, es posible que obtenga la protección de responsabilidad cero de los emisores de tarjetas de crédito.