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"Lo que las chicas realmente necesitan para soñar es Roth IRA, no diamantes", dice Craig Adamson de Adamson Financial Planning en Marion, Iowa, quien ha impartido un taller educativo llamado "Roth IRAs, no Diamonds, son el mejor amigo de una niña "en una conferencia local de mujeres (Beyond Rubies) desde 2011.
Craig dijo que la idea vino de ver la película" Gentlemen Prefer Blondes "con Marilyn Monroe, donde canta la canción icónica.
Le preocupaba que muchas de sus clientas no hubieran financiado Roth IRA, o peor, ni siquiera habían oído hablar de ellas.
Como mujer que se dedica a la planificación financiera, cuando escuché por primera vez el título del taller de Craig, quedé enganchado. He tenido una estrategia de financiación Roth durante años, y animo fervientemente a los clientes a que los financien cuando sean elegibles para hacerlo. Aquí están las 3 razones principales por las que Craig y yo pensamos que las IRA Roth son las mejores amigas de una mujer.
1. Accesibilidad
Muchas mujeres no tienen una cuenta de ahorro líquida en su propio nombre. A menudo, la única cuenta que poseen que no es una cuenta conjunta es su 401 (k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo. Pero esos planes de jubilación no son muy accesibles. Impuestos, multas o aranceles onerosos y trámites (incluso si se ofrecen préstamos) mantienen estos fondos seguros para los años de jubilación, pero no están disponibles para su uso hoy en día. Eso no es malo. Esas cuentas deberían quedarse para ser utilizadas en la jubilación.
Pero aún necesita algo de dinero accesible para el tipo de eventos "que suceda" que no puede planear.
Ahí es donde entra Roth IRA. Cualquier persona (que incluya mujeres, solteras, casadas, divorciadas y viudas) puede retirar sus contribuciones Roth IRA (pero no la porción de ganancias de inversiones) en cualquier momento y por cualquier motivo sin penalización.
Sí, las cuentas IRA Roth están destinadas a la jubilación, pero como puede retirar las contribuciones, su Roth puede cumplir una doble función como fondo de emergencia. Y el dinero no se lleva a cabo en forma conjunta. Está en tu nombre para hacer con lo que desees.
Tenga en cuenta si hay crecimiento en la cuenta que desea dejar solo hasta los 59 años y medio. Pagará impuestos regulares sobre la renta y una multa del 10% por retirar la porción de crecimiento antes de tiempo. Estos impuestos no se aplican al retiro de contribuciones, y debido a las reglas de retiro de Roth, las contribuciones siempre se consideran retiradas primero.
Para los padres, otra ventaja para el Roth; El dinero retenido en una Roth IRA no está sujeto a informar sobre la FAFSA (Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes) para la planificación universitaria. Sin embargo, sus contribuciones se pueden retirar más adelante (generalmente en el último año de la universidad) para pagar la matrícula universitaria, alojamiento y comida, etc.sin ser contado como un activo reportable en el formulario FAFSA. Y, si espera hasta que su hijo (o nieto) salga de la universidad, se puede retirar el dinero para pagar los préstamos estudiantiles que han sacado.
2. Flexibilidad
A diferencia de una cuenta IRA tradicional, cuando se retira de una cuenta IRA Roth en el momento de la jubilación, sus retiros son libres de impuestos, lo que significa que puede mantener cada dólar que retira, incluso las ganancias (siempre que hayan estado allí durante 5 años) o hasta que cumpla 59 años y medio, lo que sea más largo).
Muchas compras, como un auto nuevo o una vez en vacaciones de por vida, pueden requerir más fondos en un año que en otro. A Roth es el tipo perfecto de cuenta para usar para pagar estos extras ya que los retiros no aumentarán lo que debe en impuestos.
Eso se debe a que, a diferencia de los retiros de cuentas IRA imponibles y 401 (k), las IRA Roth no someterán a su Seguridad Social a impuestos. Casi todos los tipos de ingresos: pensiones, dividendos en acciones, intereses de bonos libres de impuestos, intereses de CD, ganancias en anualidades, todos contribuyen a la fórmula impositiva para la Seguridad Social, pero los retiros Roth IRA no lo hacen. Este beneficio fiscal del Roth puede tener un gran impacto en las mujeres, que es probable que vivan más tiempo y terminen declarando impuestos como una persona que declara sus impuestos más adelante en su vida.
Para obtener más dinero en un Roth, las mujeres que son significativamente más jóvenes que sus maridos (más de 5 años, y ciertamente 10 años o más) deberían considerar usar algo llamado conversión Roth IRA donde paguen impuestos sobre un IRA tradicional. cuenta y conviértala en una cuenta Roth.
Esta estrategia a menudo se utiliza mejor en años anteriores a que cualquiera de los cónyuges acepte la Seguridad Social. El uso de la conversión Roth le permite pagar impuestos por adelantado y luego puede reducir o eliminar impuestos futuros sobre una fuente importante de ingresos para viudas … Seguridad social.
Craig, quien es miembro del grupo de estudio Elite IRA Advisor de Ed Slott, a menudo usa una de las citas de Ed para enfatizar el valor de una conversión Roth, "Una IRA es un pagaré al IRS. "Ed se está refiriendo a una cuenta IRA tradicional. Mientras más amplia es la brecha de edad entre los cónyuges, más los beneficios tributarios de Roth IRA pueden mejorar su situación de jubilación.
Un asesor financiero calificado en combinación con un asesor fiscal calificado debería poder ayudarlo a determinar si esta estrategia de conversión de Roth está disponible y es práctica para su situación.
3. Longevidad
Las mujeres viven más tiempo que los hombres. Lo sabemos, pero ¿ha pensado en cómo eso afecta sus impuestos en los últimos años?
Vivir más tiempo significa que cuanto antes agregue dinero a una IRA Roth, más tiempo tendrá para crecer. Y recuerda que está creciendo libre de impuestos todo ese tiempo. Como no hay impuestos futuros asociados a ese dinero, un IRA Roth se convierte en una "cobertura" financiera contra los impuestos futuros más altos.
Las IRA Roth son especialmente importantes para las mujeres cuando se tiene en cuenta el efecto de las distribuciones requeridas. Cuando alguien cumple 70½ debe tomar distribuciones obligatorias de sus cuentas IRA tradicionales y cuentas 401 (k). Este dinero no solo está sujeto a impuestos, sino que las distribuciones obligatorias pueden comenzar a gravar más de sus beneficios de Seguridad Social.
El dinero en una cuenta IRA Roth no está sujeto a las distribuciones mínimas obligatorias de 70 años y medio, como las IRA que no son Roth y 401 (k). Entonces, si no necesita el dinero, no tiene que salir de la cuenta y puede seguir creciendo libre de impuestos.
El dinero en una IRA Roth que deja un cónyuge a su cónyuge tampoco requiere distribuciones obligatorias. Sin embargo, cuando un niño hereda un Roth, se le pedirá que comience a tomar distribuciones; sin embargo, todas las distribuciones son libres de impuestos para ellos. Los padres que buscan dejar un regalo heredado a hijos o nietos pueden dejar este activo a un heredero más joven y el destinatario no cónyuge puede "estirar" las distribuciones a lo largo de su vida, dándoles un flujo de ingresos libres de impuestos de por vida.
Y para aquellos que hacen su planificación patrimonial, si desean dejarles dinero a sus hijos y a una organización benéfica, siempre consideren dejar el dinero que no pertenece a Roth a la organización benéfica, ya que las organizaciones benéficas no pagan impuestos al recibir este tipo de cuentas mientras que tus hijos lo harían. En casi todos los casos, desea dejar el dinero Roth IRA a una persona que no sea una institución. Siempre se aconseja consultar con un asesor calificado al hacer este tipo de planificación.
Obtener dinero en una IRA Roth
Las cuentas IRA Roth tienen reglas sobre cuánto puede contribuir y quién califica. Por ejemplo, para obtener dinero en una cuenta IRA Roth, debe tener ingresos ganados. Para las mujeres que no trabajan fuera del hogar pero cuyos maridos sí trabajan, algo llamado IRA Conyugal todavía permite que las contribuciones se realicen en nombre del cónyuge que no trabaja. Muchos cónyuges no conocen esta opción.
Para las mujeres con altos ingresos, si gana demasiado, a menudo no puede contribuir con un Roth, pero existe una estrategia llamada "puerta trasera" en la que financia una IRA no deducible y la convierte en Roth. Esta puede ser una forma de obtener dinero en un Roth, incluso si pensabas que no podrías contribuir. Se aplican varias reglas de impuestos especiales, así que busque un asesor financiero y / o impositivo calificado para analizar sus opciones.
También debe consultar con su empleador para ver si permiten las contribuciones de Roth al 401 (k), lo que se denomina una cuenta Roth 401 (k) designada. Si no lo hacen, pídales que modifiquen su plan para permitir esto.
Lo que sea que necesite hacer, omita los diamantes y comience una Roth IRA.
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