Cómo deben pensar los Millennials sobre el seguro de salud

Los Millennials hacen muchas cosas de forma diferente a las generaciones anteriores. Y la atención médica no es una excepción.

Como regla general, los millennials son más conscientes de los costos, lo que significa que es más probable que pregunten sobre el costo de los tratamientos y la cobertura antes de recibirlos. Y esa tendencia se manifiesta en enfoques marcadamente diferentes para recibir atención médica. Por ejemplo, es menos probable que los consumidores de la generación del milenio recurran a un médico de atención primaria para recibir atención que no es de emergencia, sino que optan por clínicas minoristas, centros de atención de urgencia o salas de emergencia.

Y también es más probable que salten la atención por completo: según una investigación del Centro Transamericano de Estudios de la Salud (TCHS), casi la mitad de los jóvenes de la generación del milenio han minimizado los costos de atención médica al omitir, retrasar o detener cuidado, en su lugar, intentar resolver problemas médicos por su propia cuenta.

Y debido a que esta generación consume atención médica de manera diferente, también necesitan pensar detenidamente sobre cómo elegir su seguro de salud.

Entonces, si usted es un milenio, debe comenzar echando una mirada retrospectiva al año anterior para tener una idea de su uso típico: ¿Cuántas veces fue al médico, a un clínica, a una sala de emergencias? ¿Cuántas veces quisiste ir, pero no lo hiciste por el costo? ¿Cuánto gastó en medicamentos recetados y hay alguno que tome de forma continua? ¿Hay otras necesidades o condiciones médicas que sean prioritarias? ¿Tal vez está pensando en quedar embarazada o recibiendo terapia física para sus isquiotibiales?

Una vez que haya terminado la autoevaluación, esto es lo que debe hacer.

Conozca la terminología

"Lo importante para la generación del milenio, especialmente para los compradores primerizos que se liberan de la cobertura de sus padres, es realmente comprender los conceptos clave que toman los costos", dice Jennifer Fitzgerald, CEO y cofundadora de PolicyGenius, un mercado independiente de seguros en línea.

"La atención médica es complicada … la prima que pagas no es toda la historia. "Debe comprender las diferencias básicas entre los planes de deducible alto (quizás con HSA) y los PPO. También es importante tener en cuenta los copagos (tarifas planas que paga por los servicios, como citas y medicamentos) y el coseguro (un porcentaje del costo por los servicios que paga, generalmente después de alcanzar su deducible). Lo mismo ocurre con las primas, los deducibles y los desembolsos máximos.

Establezca su presupuesto y comparación: compre

Como con cualquier gasto nuevo, calcule cuánto puede pagar cada mes y pregúntese cuánto está dispuesto a pagar. Para esta temporada de inscripción abierta, las primas mensuales para las edades de 18 a 24 años tienen un promedio de $ 219, según eHealth, un intercambio privado de seguro de salud en línea; para las edades de 25 a 34 años, es $ 288.

En términos generales, "si tiene buena salud ahora y no tiene planeado ningún procedimiento futuro, busque un deducible más alto", dice Fitzgerald. "De lo contrario, busque el deducible más bajo. "Y sin importar dónde caiga en el espectro de la edad del milenio, haga su diligencia debida para encontrar el mejor precio comparando todas las opciones disponibles para usted", dice Héctor De La Torre, director ejecutivo de TCHS.

En otras palabras, solo porque puede estar en el plan de sus padres hasta los 26 años, no significa que sea la mejor opción disponible para usted.

Comprenda cómo Pre-26 y Post-26 son diferentes

Si tiene menos de 26 años, permanecer en el plan de sus padres podría ser más barato que cambiarse a su empleador. Si estás en la universidad, puede ser más barato optar por tu plan de salud estudiantil (la mayoría de las escuelas de cuatro años tienen uno). Pero esas son generalidades: no lo sabrás a menos que corras los números. Después de cumplir 26 años, tiene 60 días para obtener su propia cobertura de seguro si todavía está en el plan de sus padres. En general, si su empleador ofrece uno, esa será la solución más rentable. Sin embargo, algunos empleadores están transfiriendo gran parte del costo a los empleados, es posible que usted pueda obtener mejores resultados en el plan de su cónyuge (si tiene acceso a uno) o mediante la compra de manera independiente.

Simplemente sepa que si su empleador ofrece seguro de salud, no es elegible para recibir subsidios en los intercambios, y tendrá que pagar el precio de etiqueta. Y si no tiene cobertura basada en el empleador, entonces el intercambio puede ser su punto de referencia, y puede compararlo con el mercado tradicional de seguros (a través de un corredor o una compañía externa al intercambio como eHealth.com).

Busque conveniencia

Los millennials favorecen la inmediatez y la conveniencia, dice Robin Gelburd, presidente de FAIR Health, una organización sin ánimo de lucro que busca transparencia en los costos de atención médica. Entre empleos no convencionales (es decir, puestos independientes o que trabajan fuera del habitual "9-a-5") y la ausencia de crear o mantener relaciones sólidas con médicos de atención primaria, ella dice que la tendencia favorece las clínicas minoristas, urgencias y salas de emergencia no es sorprendente. Si visitas estas instalaciones a menudo, o vas a ellas es tu preferencia, entonces busca planes que las cubran. También busque planes que ofrezcan una forma de telemedicina o comunicación electrónica (por teléfono, correo electrónico y cámara web) con médicos para situaciones que no sean de emergencia (piense en resfriados, gripes, erupciones, etc.). Por un promedio de aproximadamente $ 40-50, puede ver a un médico, e incluso obtener medicamentos recetados, desde la comodidad de su hogar u oficina. Algunos líderes de la industria incluyen Teladoc, Doctor on Demand y American Well.

Factorizar las recetas

Del mismo modo, los adictos a la atención urgente deben centrarse en las recetas. Desde la perspectiva de los costos, entienda que puede ahorrar una gran cantidad de cambio si las recetas que toma regularmente están en el formulario de su plan (es decir, están cubiertas).Los formularios no cambian con tanta frecuencia, por lo que tener esto en cuenta es una decisión inteligente, dice Fitzgerald. Pero, como explica Nate Purpura de eHealth, también debe comprender que alrededor de dos tercios de los planes de seguro de salud del mercado individual no cubren sus medicamentos recetados hasta que después de alcanzar su deducible . Por lo tanto, si gasta más de $ 50 al mes en recetas, vale la pena buscar en planes con deducibles más bajos.

Nuevamente, si está comprando la prima mensual más baja, probablemente se le presentará Bronze o Catastrophic en los intercambios. Sin embargo, con las recetas costosas en mente, generalmente es mejor inscribirse en un plan Silver para obtener cobertura total o parcial.

Hagas lo que hagas, no te vayas sin

No creas que la opción más barata para el seguro de salud es ir sin ella. Bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, saltarse la cobertura del seguro de salud significa incurrir en una multa considerable: la tarifa por no tener seguro de salud en 2016 fue de $ 695 o el 2. 5 por ciento de sus ingresos, el que sea mayor. Y esa multa fija se ajustará por la inflación de 2017. Mientras que la administración de Trump podría terminar revocando el requisito de seguro de salud junto con el resto de Obamacare, por ahora esa multa sigue en vigencia.

Y existen más riesgos financieros por no tener seguro. Sacrificar tu salud para ahorrar dinero ahora podría conducir a problemas aún mayores, con etiquetas de precios aún mayores, en el futuro. Por ejemplo, si ignora la cavidad y los $ 170 que puede costar llenar hoy, se está arriesgando más adelante por un tratamiento de conducto, que podría costarle más de $ 1, 000. Y mientras se puede sentir saludable e invencible en sus 20 años, sepa que cualquier persona puede sufrir una enfermedad o lesión catastrófica, y si ocurre cuando no tiene seguro, corre el riesgo de diezmar sus finanzas y ahogarse en una deuda médica.

Con Kelly Hultgren