Líneas de crédito: préstamos flexibles para flujo de caja

Una línea de crédito es un conjunto de dinero disponible para pedir prestado. También conocidos como línea de crédito , estos préstamos tienen un límite máximo, y los prestatarios tienen la opción de pedir prestado cualquier monto hasta ese límite (o no usar nada del dinero en absoluto).

Las líneas de crédito son utilizadas por individuos, empresas, gobiernos y otras organizaciones. Siempre que la flexibilidad sea importante, la capacidad de tomar prestada rápidamente una cantidad de dinero desconocida o impredecible, este tipo de préstamo puede ser útil.

¿Cómo funcionan las líneas de crédito?

Una línea de crédito es un tipo de préstamo, pero es diferente de la vivienda básica y los préstamos para automóviles. Si está familiarizado con las tarjetas de crédito, ya comprende las características básicas de la mayoría de las líneas de crédito.

Pedir prestado cuando sea conveniente: Una vez aprobado, generalmente puede pedir prestado siempre que lo necesite, y no necesita tomar el dinero inmediatamente después de la aprobación.

Pedir prestado solo lo que necesite: Las líneas de crédito tienen un límite máximo de endeudamiento. Mientras no haya tomado aún el máximo, puede continuar obteniendo dinero, no necesita tomar el monto máximo aprobado en un solo pago. Suponiendo que su línea de crédito permanezca abierta, puede pedir prestado una cantidad pequeña hoy y pedir prestado más el próximo mes si es necesario.

Periodos de pago y de amortización: Con la mayoría de las líneas de crédito, debe realizar pagos mínimos después de comenzar a solicitar préstamos. Pero aún puede pedir prestado y pagar en repetidas ocasiones mientras se encuentra en el "período de extracción" (que puede durar aproximadamente diez años).

Eventualmente, algunas líneas de crédito (como las líneas de garantía hipotecaria) requieren que usted deje de pedir prestado y pague su deuda con pagos de amortización estándar que eliminan la deuda durante varios años. Las tarjetas de crédito no tienen períodos de pago y pago, puede pedir prestado y pagar continuamente.

Ejemplos de líneas de crédito

Existen varios tipos diferentes de líneas de crédito.

Las tarjetas de crédito son probablemente el ejemplo más común. Comienza con un saldo cero y gasta con la tarjeta solo cuando lo necesita. Usted paga intereses sobre el monto que está pidiendo prestado, y siempre puede pagar el préstamo y comenzar a pedir de nuevo en el mismo mes.

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) permiten que los propietarios obtengan efectivo utilizando el capital de sus casas. Los prestamistas generalmente limitan la cantidad que puede pedir prestada al 80 por ciento (o menos) del valor de su casa.

Las líneas de crédito comercial proporcionan capital de trabajo a las pequeñas empresas. Debido a que las necesidades comerciales cambian constantemente, no es práctico solicitar un nuevo préstamo con cada cambio de temporada o nuevo cliente. Una línea de crédito hace que los préstamos sean flexibles para las empresas.

Existen otros tipos de líneas de crédito. Cada vez que los prestatarios necesitan una forma flexible de acceder al efectivo, los bancos están listos para el desafío.

Comparar y contrastar

Contraste una línea de crédito con un préstamo estándar como un préstamo para auto o un préstamo hipotecario. Con esos préstamos, solo pide prestado una vez, cuando se aprueba el préstamo, y obtiene todos los del dinero que su préstamo permite por adelantado. No hay opción de volver por más dinero (tendrá que solicitar un nuevo préstamo, pagar los costos de cierre y esperar la aprobación).

Los préstamos estándar generalmente vienen con un pago mensual fijo que reduce su saldo a lo largo del tiempo.

Eso es fácil cuando sabes exactamente cuánto será el préstamo, cuánto interés se cobra y cuándo se debe pagar el préstamo. Pero las líneas de crédito permiten préstamos y pagos repetidos, por lo que los pagos a nivel no funcionan tan bien (hasta que ingrese al período de reembolso).

Uso de una línea de crédito

Las líneas de crédito son atractivas porque son flexibles. No tiene que solicitar un nuevo préstamo cada vez que necesite dinero. Si espera pedir prestado varias veces durante el año, una línea de crédito puede ser la opción más fácil. Estos préstamos son los mejores para la administración del flujo de caja cuando los gastos son impredecibles. Incluso pueden adjuntarse a cuentas corrientes para evitar cargos por sobregiro.

Cómo gastar: Y a menudo obtendrá una chequera o una tarjeta de pago que se deriva de su grupo de fondos disponibles.

Administre los costos de intereses: Los cargos por intereses comienzan a acumularse una vez que haya comenzado a solicitar préstamos.

Es una buena noticia si no está usando su línea de crédito (o si paga su deuda rápidamente). Esta es otra ventaja sobre los préstamos estándar: puede pagar su deuda hoy y pedir prestada de nuevo en unos pocos meses si es necesario.

Úselo con prudencia: Las líneas de crédito se usan mejor como una red de seguridad para evitar problemas de flujo de efectivo: no son la mejor herramienta para el uso diario o para préstamos a largo plazo. Es posible que deba pagar una tarifa cada vez que recurra a su línea de crédito, y puede encontrar que las tasas de interés son más altas de lo que pagaría por préstamos menos flexibles (como préstamos hipotecarios estándar o préstamos para automóviles con pagos mensuales fijos).

Cómo obtener una línea de crédito

Para obtener una línea de crédito, deberá solicitarla, tal como lo haría con cualquier otro préstamo. Los prestamistas decidirán si aprueban o no su solicitud (y cuánto ofrecer) en función de los criterios de préstamo normales:

• Su historial de préstamos (para la mayoría de los consumidores, se utilizan sus puntajes de crédito)
• Sus ingresos disponibles para pagar el préstamo
• Cualquier activo que prometa como garantía

Garantía es cualquier activo que utilice para garantizar el préstamo. Si no puede pagar el préstamo de acuerdo con los términos de su prestamista, el prestamista puede tomar ese activo, venderlo y usar los ingresos de las ventas para recuperar su dinero. No es raro usar su casa como garantía para una línea de crédito con garantía hipotecaria.

Pedir prestado en una vivienda le permite obtener una aprobación para líneas de crédito grandes a tasas de interés atractivas. Sin embargo, existe un riesgo significativo: es posible que pierda su casa en ejecución hipotecaria si no puede hacer los pagos.

Los propietarios de negocios pueden encontrar que los prestamistas exigen garantías, especialmente activos personales como la casa en la que viven, para obtener líneas de crédito comerciales.Es mejor usar activos comerciales como propiedades, equipos o vehículos, pero muchas empresas no tienen ese tipo de activos. Obtenga más información sobre cómo hacer y evitar garantías personales.

Es posible que pueda usar efectivo como garantía en lugar de comprometer activos físicos como una casa o su automóvil. El dinero en cuentas de ahorro y certificados de depósito (CD) puede asegurar el préstamo si lo pides prestado del mismo banco que tiene tus ahorros. Continuará ganando interés en esas cuentas y, lo que es más importante, evite poner su casa en riesgo. Esto es especialmente beneficioso si tiene un saldo de préstamo cero por períodos prolongados de tiempo, por lo que resulta mejor para préstamos poco frecuentes. Si está pagando intereses en su línea de crédito, probablemente esté pagando más de lo que obtendrá con los ahorros.

También es posible obtener líneas de crédito no garantizadas (un préstamo no está garantizado cuando no se utilizan garantías). Sin embargo, es más difícil que lo aprueben y obtendrá préstamos a tasas de interés más altas porque el banco asume más riesgos cuando obtiene un préstamo sin garantía. Una vez más, las tarjetas de crédito son un ejemplo clásico: a menudo tienen altas tasas, pero no necesita garantías.

Sorpresas de su prestamista

Desafortunadamente, no siempre puede depender de que su línea de crédito esté allí cuando la necesite. Generalmente, los bancos se reservan el derecho de cancelar su línea de crédito o reducir su límite de endeudamiento en cualquier momento (y eso probablemente no sucederá cuando sea conveniente para usted). Como resultado, las líneas de crédito son problemáticas: usted quiere que estén allí "por las dudas", pero debe estar preparado para la posibilidad de que su banco desconecte el suministro en un mal momento.

Para mayor seguridad, es mejor mantener reservas de emergencia disponibles (el efectivo en una cuenta bancaria siempre es útil en caso de emergencia). Su línea de crédito puede ayudarlo a evitar contracciones de flujo de efectivo o deudas de tarjetas de crédito, pero necesita cambiar el rumbo si su prestamista decide realizar cambios.

Otro problema con las líneas de crédito es que generalmente tienen una tasa de interés variable. Puede pensar que es asequible usar una línea de crédito, pero los intereses que paga sobre la deuda pueden cambiar en el futuro. Si las tasas aumentan rápidamente, es posible que vea un aumento repentino en los costos de intereses, lo que hace que su uso planificado de los fondos sea menos atractivo.