¿Qué es el crédito? Por qué los informes de puntaje y crédito importan

Vivir sin crédito es difícil. El mundo de hoy exige un buen crédito, pero ¿qué es el crédito, y qué lo hace bueno o malo? Para mantener su crédito saludable, necesita saber cómo funciona, cómo realizar un seguimiento y cómo puede administrarlo.

¿Qué es el crédito?

El crédito se refiere al endeudamiento: su capacidad de pedir prestado y la cantidad que pide prestada. Cuando se trata de préstamos (como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios), su crédito es su reputación como prestatario.

Le dice a los prestamistas la probabilidad de que pague sus préstamos, lo que los ayuda a decidir si aprueban o no su solicitud de préstamo y cuánto cobrar.

Su crédito se compone de información sobre su historial de préstamos. La mayor parte de la información proviene de sus informes de crédito.

¿Qué es un informe de crédito?

Los informes de crédito son una recopilación de información, que incluye:

• Préstamos que ha utilizado en el pasado, incluso si los ha pagado (en general, los últimos siete años, aunque hay excepciones)
• Préstamos que está utilizando actualmente (incluidas las líneas de crédito no utilizadas)
• Cuánto ha pedido prestado
• Sus pagos mensuales mínimos requeridos
• Su historial de pagos: ¿ha realizado pagos atrasados, o siempre estás a tiempo?
• Registros públicos como bancarrota y ejecución hipotecaria
• Cualquier préstamo que haya incumplido y que se encuentre en colecciones

Su informe de crédito es el documento maestro que está detrás de su "crédito". Con base en esa información, los prestamistas deciden si le ofrecen un préstamo o no.

Sin embargo, la mayoría de los prestamistas en realidad no se ven en su informe de crédito. En cambio, un programa de computadora pasa por la información y crea un puntaje de crédito (ver a continuación). Un puntaje alto significa que es más probable que obtenga la aprobación para un préstamo a tasas atractivas.

Cuando alguien quiere ver su informe de crédito u obtener su puntaje de crédito, lo solicita a una agencia de crédito (también conocida como agencias de informes crediticios).

Según la ley federal, también se le permite ver sus informes de crédito de forma gratuita al menos una vez al año. Vea cómo solicitar sus informes.

¿Qué son las oficinas de crédito?

Las agencias de informes de crédito recopilan toda la información que aparece en su informe de crédito. Son almacenes de información, pero es posible que no conserven tanta información como crees. Por ejemplo, su ingreso anual es no parte de sus informes de crédito básicos.

Nuevamente, obtienen esa información de los prestamistas con los que ha trabajado, bases de datos de registros públicos y otras fuentes. Distribuyen o venden esa información cuando solicitas un préstamo, o cuando alguien solicita un informe de crédito (como un empleador o un propietario, que necesita tu permiso antes de que se pueda divulgar un informe).

Existen numerosas oficinas de crédito, pero las "tres grandes" tienen el mayor impacto en lo que más comúnmente se conoce como su "crédito"."Es esencial que la información en cada agencia de informes de crédito sea precisa: si hay errores en sus informes de crédito, es necesario corregirlos o se le rechazarán los préstamos (y podría causar problemas en otras áreas, como solicitudes de empleo o precios de seguros).

Para más detalles, vea Cómo funcionan las oficinas de crédito.

¿Qué es la calificación de crédito?

Las agencias de crédito tienen mucha información.

Hay cientos o miles de líneas de información sobre usted en sus bases de datos, y es difícil para los prestamistas clasificar todo. No hay suficientes horas en el día para que un empleado de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea pueda leer los informes crediticios de todos los solicitantes de préstamos manualmente.

Como resultado, la mayoría de los prestamistas usan puntajes de crédito en lugar de leer informes de crédito.

Los puntajes de crédito son números generados por un programa de computadora que lee sus informes de crédito. Busca patrones, características y señales de advertencia en su historial. lo que el programa encuentra, escupe una puntuación de crédito. Las notas son fáciles de interpretar para los prestamistas; pueden establecer reglas basadas en el nivel de su puntaje. Por ejemplo, los puntajes de crédito superiores a 720 pueden ser aprobados automáticamente, los préstamos entre 650 y 720 obtienen una tasa de interés más alta, y otros préstamos no son aprobados.

Si bien la ley federal le otorga informes de crédito gratis , no proporciona puntajes de crédito gratuitos . Sin embargo, puede comprar puntajes de crédito de las oficinas de crédito, y hay varias formas de ver su puntaje de forma gratuita. Tenga en cuenta que existen numerosos puntajes de crédito por ahí: aprenda cómo funcionan y cuáles son los más importantes.

¿Para qué se utiliza el crédito?

El crédito se utilizó originalmente para tomar decisiones sobre préstamos, pero los puntajes de crédito y los informes también aparecen en otras áreas de su vida. Los consumidores y los legisladores miran constantemente para qué se usa el crédito, y debaten sobre la equidad de la calificación crediticia y el uso en expansión de esos puntajes.

Dinero prestado: este es el uso más común de los puntajes de crédito. Los posibles prestamistas quieren saber si es probable que pague sus préstamos a tiempo. Como no te conocen personalmente, intentan hacer una predicción basada en tus experiencias previas con los préstamos. Un préstamo ofrecido sin verificación de crédito generalmente es costoso.

Cobertura de seguro: las aseguradoras verifican su crédito para determinar si lo cubren o no y a qué tasas. Usan puntajes de seguros que son ligeramente diferentes de los puntajes de préstamos estándar.

Empleo: algunos empleadores verifican su crédito, aunque debe darles permiso para hacerlo. Presumiblemente, están tratando de emitir un juicio sobre cuán responsable se basa en su historial financiero. En algunos trabajos, el enlace tiene sentido (quieren evitar situaciones en las que pueda ser tentado por sobornos), mientras que en otros trabajos el vínculo es menos claro.

Utilidades: para obtener servicios como electricidad o agua, es posible que deba obtener una verificación de crédito. Si eso no es posible (porque aún no ha acumulado su crédito) o tiene un mal historial de crédito, los proveedores de servicios a menudo exigen un depósito de seguridad más grande.

Alquiler: similar a las compañías de servicios públicos, su próximo propietario podría pedirle que retire su crédito. Dependiendo del mercado de alquiler, su crédito podría evitar el alquiler o generar un depósito más alto.

Existe mucha confusión acerca de qué es información relacionada con el crédito. La información más importante utilizada en una decisión de crédito es la información de sus informes de crédito y los detalles que usted incluye en una aplicación. Por ejemplo, sus ingresos no están incluidos en su informe de crédito o puntaje, pero los prestamistas necesitan saber si puede o no pagar (calculando una relación deuda / ingreso, por ejemplo), de modo que preguntan sobre los ingresos en la aplicación.

Obtenga más información sobre los factores que afectan y no afectan su crédito.

¿Cómo es útil el crédito para los consumidores?

El crédito puede ser útil o dañino para los consumidores. Para ver los pros y los contras, regrese a la definición más amplia de crédito: la capacidad de pedir prestado.

El endeudamiento hace posible comprar cosas caras. Si desea comprar una casa, es posible que deba reservar cientos de miles de dólares en una cuenta de ahorros, y eso no es factible para la mayoría de las personas. Un préstamo hipotecario posibilita la propiedad de una vivienda, controla su entorno de vivienda y genera equidad en el hogar (si tiene suerte, el valor de la vivienda también aumentará).

Los préstamos para automóviles permiten obtener un medio de transporte seguro y confiable. Los préstamos estudiantiles permiten pagar una educación superior, que a menudo conduce a mayores ingresos de por vida y un mejor nivel de vida.

Con crédito, los consumidores pueden pagar cosas caras con pagos pequeños. Desafortunadamente, la tentación (y a veces simplemente la mala suerte) puede causar problemas. Una vez que prestado, debe pagar. Si no puede pagar los pagos por el motivo que sea, su crédito sufrirá y tendrá que pagar altos costos (recargos por pagos atrasados, costos legales, etc.). Las tentadoras ofertas de "0% de interés" pueden terminar siendo sorprendentemente caras.

Incluso si siempre paga a tiempo, el crédito puede ser un parásito en sus finanzas. Por ejemplo, los préstamos de día de pago son préstamos extremadamente caros que a menudo duran meses o años. Pagar solo el mínimo en su tarjeta de crédito también resulta en una relación a largo plazo con la deuda. Casi siempre cuesta dinero pedir prestado, y algunas personas optan por vivir sin deuda y crédito para evitar los costos y riesgos.

¿Qué pasa con los puntajes de crédito? Es probable que sean útiles para los consumidores en general, pero son un problema si tiene un mal crédito.

La calificación de crédito hace que sea menos costoso pedir prestado porque los prestamistas pueden automatizar más o menos las decisiones de préstamos. Además, los prestamistas no discriminan en función de la raza u otras características de los prestatarios (los puntajes de crédito son supuestos para eliminar cualquier discriminación), por lo que los préstamos son más justos.

Finalmente, los prestamistas pueden reducir sus pérdidas evitando a los prestatarios que tienen más probabilidades de incumplimiento, lo que mantiene bajos los costos para otros prestatarios. La otra cara, por supuesto, es que si tiene un mal crédito, tendrá dificultades para obtener un préstamo.Afortunadamente, es posible generar crédito y reconstruirlo después de que haya pasado por tiempos difíciles, y las mejoras pueden llegar en unos pocos años.