Definición de gastos inesperados

La sabiduría convencional dice que el dinero en su fondo de emergencia debe destinarse a "gastos inesperados".

Eso es cierto. Pero, ¿qué es exactamente un gasto inesperado?

Esto es lo que no es:

No son facturas anuales recurrentes

Su factura de impuestos a la propiedad, cuenta de seguro de automóvil, prima de seguro de vida anual, examen de anteojos y otros gastos anuales no son inesperados. Por el contrario, puede esperar pagar estas cuentas anualmente o semestralmente.

Presupueste esto reservando un monto fijo cada semana o cada mes. Si sus impuestos a la propiedad son de $ 5, 200 por año, por ejemplo, aparte $ 1,000 a la semana. Si su examen de anteojos y el reemplazo del lente cuestan $ 300 cada año, aparte $ 25 por mes. Estos no son los tipos de gastos para los que debe usarse su fondo de emergencia.

No es un mantenimiento o reparaciones ocasionales

¿Tiene fugas en el techo? ¿Se rompió tu lavavajillas? ¿Necesita pagar un deducible de seguro de salud de $ 1, 000?

La mayoría de la gente llamaría a estos gastos inesperados. Pero algunos expertos en finanzas personales no están de acuerdo.

"Las facturas médicas, los gastos del automóvil y los costos de la vivienda no son inesperados, al menos no deberían serlo", dice Liz Weston, columnista de finanzas personales de MSN Money y autora del libro Los 10 mandamientos del dinero. . "Si tiene un cuerpo, un automóvil o un hogar, tarde o temprano le costará".

Lo que ella quiere decir es que su presupuesto debe incluir una estimación de cuánto gastará en costos variables como el hogar, el automóvil y problemas de salud.

Por ejemplo, una buena regla general es que el 1 por ciento del costo de su hogar se debe reservar cada año para las reparaciones y el mantenimiento del hogar. Si vive en una casa de $ 250,000, debe ahorrar $ 2, 500 por año o $ 208 por mes.

No gastará $ 2, 500 cada año. Algunos años gastará solo $ 100 o $ 200 en mantenimiento básico, como limpiar las canaletas.

Pero en otros años gastará $ 7,000 en reemplazar el techo. La regla empírica del 1 por ciento está destinada a ser un promedio anualizado a largo plazo, y puede hacer un presupuesto para este tipo de gastos reservando $ 208 por mes en un fondo de "reparaciones y mantenimiento del hogar".

Lo mismo es cierto para los gastos de automóvil y salud. Puede elegir reservar $ 600 por año, o $ 50 por mes, para reparaciones de automóviles. Algunos años gastará $ 0. Otros años, necesitarás gastar $ 4,000 para reemplazar la transmisión. Haga un presupuesto anual para "igualar" estos cambios salvajes.

De manera similar, deberá reservar algo de dinero cada mes para cubrir deducibles, copagos, recetas y otros costos médicos de desembolso directo. El monto que reserve debe estar alineado con el deducible y los costos máximos anuales de su bolsillo en su plan de salud.

Por ejemplo, supongamos que su plan de salud tiene un deducible anual de $ 1, 200 y un desembolso máximo anual total de $ 5,000.Si está sano y no visita al médico con frecuencia, puede decidir reservar $ 100 por mes, o $ 1, 200 por año, en una cuenta de ahorros para la salud. Si cree que puede necesitar visitas de médicos más frecuentes, puede optar por apartar $ 416 por mes o $ 5,000 anuales (el máximo anual de desembolso directo).

Entonces, ¿qué es realmente inesperado?

Su fondo de emergencia debe usarse para gastos que caen fuera de las categorías de "facturas anuales" como impuestos a la propiedad, optometría y seguro de automóvil. También se debe usar para pagar facturas que están fuera del ámbito del mantenimiento y reparaciones del hogar y del automóvil, y facturas normales relacionadas con la salud.

Los gastos verdaderamente inesperados son el resultado de eventos como perder su trabajo o ser golpeado con una factura masiva, fuera de lo normal, relacionada con la salud que el seguro no cubrirá.

Redefina su noción de facturas "inesperadas" para abarcar estos eventos únicos una vez en la vida, en lugar de actividades más comunes. Luego ajuste su presupuesto en consecuencia.