¿Qué es un 401 (k)?

Una de las primeras cosas que es probable que encuentre cuando llegue a la edad adulta y comience a invertir es un plan 401 (k) ofrecido por su empleador. Cuando los planes de pensiones alguna vez dominaron, ofreciendo una garantía de por vida de cheques por correo durante la jubilación independientemente de las fluctuaciones bursátiles, hoy el plan 401 (k) ha tomado su lugar, dando a las personas la oportunidad de ganar mucho más dinero o perder todo en el proceso.

Aún así, usted se estará preguntando, '¿Qué es un 401 (k)?' Y, tan importante como, '¿Cómo funciona un 401 (k)?'. Nunca tema. Esta visión general explíquele los conceptos básicos y ayúdelo a comprender las opciones que tiene cuando se trata de financiar sus años dorados.

¿Qué es un 401 (k)?

El término 401 (k) se refiere a una sección del Código impositivo que permite a las personas establecer tipos especiales de cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Hay dos tipos de cuentas 401 (k).

• ¿Qué es un 401 (k) tradicional? < Un plan tradicional 401 (k) le permite a un empleado ahorrar dinero para su jubilación y recibir una deducción fiscal. El empleador que patrocina el plan puede ofrecer igualar cualquier dinero que el empleado ingrese en su cuenta, recibiendo también una deducción fiscal. El dinero en la cuenta 401 (k), que pertenece al empleado, puede aumentar su impuesto diferido hasta la jubilación. Esto significa que no tiene que pagar impuestos sobre los dividendos, intereses y rentas que genera a partir del inversiones hechas dentro de la cuenta. Después de que el propietario 401 (k) alcanza la edad de 59 1/2, él o ella puede comenzar a retirar regularmente de la cuenta, momento en el cual los impuestos regulares deben pagarse sobre el dinero como si hubiera sido obtenido de un cheque de pago.
  

¿Qué es un Roth 401 (k)?

• A Roth 401 (k) funciona de la misma manera con algunas excepciones notables, la principal es que no se aplica una deducción fiscal al empleado en el momento en que aporta dinero a la cuenta. En cambio, el dinero crece libre de impuestos y, al jubilarse, no se debe pagar ni un solo centavo en impuestos cuando se realizan retiros.
  ¿Por qué las cuentas de retiro 401 (k) son tan atractivas?

Si eres bueno con el dinero y responsable, un sistema de jubilación 401 (k) puede ser mucho más ventajoso que un plan de pensión regular porque puedes encontrar cosas inteligentes que hacer con tu capital. Para aquellos que luchan por seguir un plan, tienen la tentación de comerciar con frecuencia e impulsar los gastos de fricción, o que no entienden cómo funcionan los fondos mutuos o el mercado de valores, el sistema 401 (k) puede ser un desastre total.

El verdadero atractivo del 401 (k) se reduce a los beneficios fiscales. Con un 401 (k) tradicional, un gerente medio medianamente exitoso ahorrando $ 5,000 en una compañía con buenos beneficios no solo vería una deducción de impuestos de alrededor de $ 1, 000, sino también recibiría fondos equivalentes de $ 5,000, convirtiendo los $ 5 originales , 000 contribución en $ 11,000 al instante antes de que se haya realizado una sola inversión.Luego, además de eso, los dividendos, los ingresos por intereses y las rentas llegan a acumular impuestos diferidos hasta la jubilación, que a menudo es décadas en el futuro. Es una gran combinación que puede ser aprovechada en una estrategia de construcción de riqueza seria para aquellos que son lo suficientemente disciplinados como para nunca atacar sus ahorros.

¿Cuáles son las desventajas del sistema de cuentas de jubilación 401 (k)?

La desventaja del sistema 401 (k) es que permite que las personas accedan a su dinero en casos de emergencia.

Eso puede parecer algo bueno, pero una de las razones por las que el sistema de pensiones funcionó mejor para más personas fue porque no podían tocar el dinero que se había dejado de lado para su beneficio. No podían hacer una inversión estúpida y perderla. No podían ir a Las Vegas y apostarlo en la mesa de dados. Siempre y cuando se retiraran después de una carrera de servicio, los cheques aparecieron por correo.

No puedo decirle cuántas veces la gente me ha escrito diciendo que tuvieron que drenar su cuenta 401 (k), pagando los impuestos sobre la renta regulares más la multa por retiro anticipado del 10%, porque iban a perder su casa o tener su auto embargado. En el pasado, con el sistema de pensiones, se habrían visto obligados a buscar otra solución; no poner en peligro su retiro.

En resumen, el sistema 401 (k) está exasperando la brecha entre ricos y pobres.

Aquellos que son capaces de administrar sus asuntos tienen más oportunidades de hacer cosas inteligentes y ganar dinero. Aquellos que tienen una mala toma de decisiones a largo plazo o que no pueden actuar racionalmente frente a las vicisitudes y la volatilidad de la bolsa de valores se ven imposibilitados de calentar sus casas durante los años en que deberían navegar alrededor del mundo.

Otro inconveniente del 401 (k) es que los límites de contribución 401 (k) restringen la cantidad total de dinero que puede albergar cada año. Si tiene ingresos altos y está casado, a menudo puede evitar esto manteniendo cuentas dobles 401 (k) para ambos cónyuges, así como cuentas IRA tradicionales dobles. Luego, puede entrar en acuerdos más complejos, como los contratos de seguro de anualidades variables indexadas en acciones. De estructura inteligente, puede ahorrar cientos de miles de dólares cada año en cuentas de jubilación con protección fiscal.