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Ahorrar para la jubilación es algo que todos sabemos que deberíamos hacer. La facilidad y conveniencia de que sus contribuciones se deduzcan automáticamente de su cheque de pago pueden ser una mejora importante para sus posibilidades de jubilación. Cuando agrega los ahorros impositivos del Tío Sam, no sorprende que 401ks sean una forma popular de prepararse para la jubilación. A pesar de que existe una comprensión generalizada de que la mayoría de nosotros necesitamos ahorrar para la jubilación, solo alrededor del 68 por ciento de los empleados con acceso a un plan de jubilación a través de su empleador en realidad participan en un plan de jubilación patrocinado por el empleador.
Si actualmente está ahorrando para su jubilación en un 401k, ya ha dado un paso en la dirección correcta. Pero no puedes bajar la guardia y volverte complaciente. Si bien puede estar tranquilo pensando que es uno de los afortunados que pueden ahorrar para la jubilación, es importante darse cuenta de que simplemente participar puede no ser suficiente. Si no está prestando atención, puede estar cometiendo algunos errores importantes en su plan 401k de los que tal vez no tenga conocimiento.
Estos son siete de los mayores errores que cometen los inversores de 401k (y cómo puede superarlos):
Ahorre sin saber cuánto tendrá que jubilarse cómodamente.
No es fácil predecir exactamente cuánto dinero necesitará para vivir cómodamente. Aún así, muchos ahorradores de la jubilación cometen el error de no tener establecidos algunos objetivos básicos de ahorro para la jubilación que puedan esforzarse por alcanzar. La falta de conciencia acerca de cuánto debe dejar de lado para lograr un sentido de libertad financiera probablemente tendrá algunas consecuencias negativas.
La buena noticia es que ejecutar una calculadora básica de jubilación al menos una vez al año puede mejorar sus posibilidades de éxito. Ejecutar algunas estimaciones aproximadas es útil, incluso si tiene décadas para irse hasta la jubilación y su visión de la vida después del trabajo es un poco confusa. Cuanto antes empiece a ejecutar un estimador de jubilación, más tiempo tendrá de su lado para hacer los ajustes necesarios.
La solución: Comience por crear una definición simple de lo que significa libertad financiera para usted. Esto lo ayudará a comenzar a pensar en el estilo de vida que le gustaría tener durante la jubilación, como quiera que elija definirlo. No hay un "número mágico" que funcione para todos. La sabiduría convencional sugiere que la persona promedio necesitará reemplazar alrededor del 70 al 90 por ciento de los ingresos previos a la jubilación para mantener un estilo de vida cómodo. Lo más importante que puede hacer es comenzar a pensar cuánto necesitará según sus objetivos de estilo de vida. Si no está seguro de cuál es su rango de ingresos aceptable, ejecute algunas calculadoras de jubilación para ver si está en el camino correcto hacia una jubilación segura.
¿Cuánto dinero necesitas para jubilarte?
Ahorrando muy poco.
En los últimos años, muchos empleadores han cambiado a la inscripción automática de nuevos empleados en planes 401k. Esto puede ayudar a aumentar las tasas de participación en el plan de jubilación, pero si el monto de la inscripción automática no es suficiente para ayudarlo a alcanzar sus metas personales, entonces puede tener un déficit de ingresos. Desafortunadamente, muchos empleados aceptan ciegamente la configuración de cantidad predeterminada durante los programas de inscripción automática. El monto promedio ahorrado en un plan 401k es de alrededor del 6 por ciento.
Incluso cuando agrega una contribución complementaria del 3 por ciento adicional, puede encontrarse atrasado en su plan de ahorro. Si bien no ahorrar nada para la jubilación es un gran problema, no ahorrar lo suficiente es otro gran error.
Entonces, ¿exactamente cuánto es suficiente? Si bien la cantidad que necesita ahorrar variará en función de sus objetivos personales, muchos expertos sugieren que se guarde una meta del 10 al 20 por ciento de sus ingresos. Puede ser frustrante escuchar si está tratando de ganarse la vida y pagar las obligaciones financieras actuales. Si está pagando una deuda de alto interés o si aún está tratando de acumular sus ahorros de emergencia, generalmente tiene sentido contribuir lo suficiente como para lograr que la compañía se iguale.
La solución: La respuesta obvia si no está ahorrando lo suficiente es ahorrar más. Pero eso puede parecer un poco abrumador si ya estás tratando de equilibrar las prioridades en competencia.
Revise su plan de gastos y vea si puede hacer algún ajuste para aumentar su tasa de contribución 401k hoy. Entonces, evite caer víctima de esas buenas intenciones para ahorrar más mañana al comprometerse a automatizar aumentos futuros. Las características de las escaleras mecánicas de tasa de contribución en los planes 401k le permiten aumentar sus ahorros automáticamente a lo largo del tiempo. Esta calculadora automática de escalación de tarifas le ayudará a ver cuánto pueden estos cambios pequeños cambiar su perspectiva de jubilación.
No prestar atención a las tarifas.
Si solo presta atención a algunas cosas sobre la inversión, prestar atención a las tarifas siempre debe estar en su radar de "cosas importantes". Si bien el saldo de su cuenta 401k en el momento de su jubilación determinará la cantidad de ingresos que recibirá en última instancia, las tarifas y los gastos de su plan trabajarán gradualmente para reducir su crecimiento potencial. Tenga en cuenta que los honorarios y gastos del plan 401k generalmente se dividen en tres categorías: tarifas de administración del plan, honorarios de inversión y tarifas de servicio. La industria de servicios financieros ha mejorado en la divulgación de tarifas, pero aún puede parecer abrumador para el inversor medio averiguar cuánto realmente está pagando en honorarios y gastos dentro de los planes 401k.
La solución: Revise los documentos de su plan para ver si puede determinar cuánto está pagando en su plan 401k. Los planes más grandes tienden a tener menores gastos. Otras herramientas incluyen la herramienta Fund Analyzer proporcionada a través de FINRA. Si tiene un plan 401k anterior de un empleador anterior, asegúrese de comparar las tarifas con su plan actual para ayudarlo a decidir si tiene sentido un traspaso de 401k o IRA.
Comprensión de los cargos y gastos del plan 401k
Poner demasiado en el inventario de su compañía.
Invertir en acciones de la compañía proporciona un importante potencial de crecimiento con un riesgo potencial. Una de las mayores desventajas de tener acciones del empleador en su plan de jubilación es que las tenencias de acciones de grandes compañías pueden aumentar la volatilidad de su cartera de jubilación. Menos planes 401k están utilizando acciones de la compañía para las contribuciones correspondientes. Pero todavía hay muchos empleadores que dan a los empleados la opción de invertir en acciones corporativas dentro del 401k.
La solución: Evalúe a cuánto riesgo está expuesto si su plan 401k incluye acciones de la compañía. Trate de mantener su exposición general a cualquier acción individual a no más del 10 al 15 por ciento de su cartera de jubilación total.
No reequilibrar sus inversiones.
No es ningún secreto que las inversiones aumentan y disminuyen con el tiempo. La premisa general detrás de la asignación de activos es que ciertas clases de activos (por ejemplo, acciones, bonos, activos reales, efectivo) no siempre suben y bajan juntas. Como tal, su plan de juego original para diversificarse en diferentes clases de activos puede derivar con el tiempo.
La solución: Puede optar por participar en un programa de reequilibrio automático si se ofrece uno en su plan 401k. Como alternativa, invertir en fondos de retiro de fecha objetivo o fondos mutuos de asignación de activos lo ayudará a adoptar un enfoque más práctico para reequilibrar sus inversiones de manera constante.
Detener sus contribuciones en el partido de la compañía o por debajo de este.
Las contribuciones equivalentes representan dinero gratis de su empleador. Si su empleador iguala cualquier porcentaje de sus contribuciones a 401k, a menudo tiene sentido, al menos, contribuir lo suficiente para aprovechar al máximo el partido. ¡Es dinero gratis!
El límite de contribución 401k es de $ 18,000 en 2017 ($ 24,000 si tiene 50 años o más).
La solución: Revise su paquete de beneficios para ver exactamente cuánto igualará su empleador en su 401k (en todo caso). Si al menos no está obteniendo el partido, debería aprovechar este incentivo. Si ya está contribuyendo lo suficiente como para recibir la contribución completa, considere aumentar sus contribuciones por encima del partido.
No usa la opción Roth durante la primera etapa de su carrera o cuando está en una categoría impositiva más baja.
Las contribuciones Roth 401k se realizan con dólares después de impuestos. Con las contribuciones tradicionales 401k antes de impuestos, los beneficios impositivos vienen por adelantado ya que reducen sus ingresos gravables durante el año fiscal actual. Cuando comienza a retirar dinero de sus cuentas 401k antes de impuestos durante la jubilación, los retiros se tratan como ingresos imponibles. Por el contrario, Roth 401ks permite que sus ganancias crezcan libres de impuestos. Esto normalmente beneficia a aquellos que no necesitan reducir sus ingresos gravables hoy o anticiparse a estar en el mismo o más alto rango de impuesto a la renta durante la jubilación.
La solución: Compare las diferencias entre las contribuciones tradicionales antes de impuestos y la Roth 401k. Decida si tiene más sentido para usted recibir los beneficios fiscales conocidos del uso de ahorros antes de impuestos hoy frente a la incertidumbre de futuros ahorros impositivos en el Roth 401k.
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